策略比选择重要

选择比努力重要

——步步为赢












香港重疾保险(critical illness plan)是保障型保险的一种,并非实报实销,按照疾病的严重程度进行一笔过保险理赔,主要是补充家庭支柱患上严重疾病时的家庭负担。香港重疾保险的种类按保障年期划分分为消费型重疾险Term CI储蓄型重疾险Whole CI,按照赔付重大疾病的次数分为单次赔付重疾险和多次赔付重疾险。现在主流的储蓄型重疾险是癌症、心脏病、中风多次赔付的危疾保障,就持续癌症而言,等候期仅一年,多次危疾赔付等候期也是一年,但要注意的是持续癌症只保障到85岁。严重疾病理赔对税务筹划很有好处,在投保人患病期间多了一笔免税的收入。香港重疾保险相比医疗保险的核保程序较为宽松,有时亚健康人士可以带病投保

Classification
香港重疾保险的种类

Term Critical Illness

什么是消费型重疾险Term CI?


消费型重疾险Term CI保费相宜,好处是可选择保障至85或终身。大部份消费型重疾险单次赔付严重疾病(轻症赔付20%-25%保额和重症赔付100%保额),确诊即赔。只有部分保险公司会提供多次赔付重疾险或在原来单次赔付重疾险的基础上升级多次赔付。香港友邦保险AIA推出按照疾病严重程度赔偿的保障型保险,除了赔偿住院手术,特定器官的严重疾病赔付额外保额。这种消费型重疾险以严重疾病的医生诊断所必须的治疗手段为基础进行赔付,而非传统的消费型重疾险一确诊符合定义后赔付。在投保人的角度,按严重疾病赔付能在一定程度上节省保费,减低赔偿门槛,适合年轻一族投保。


Whole Critical Illness

什么是储蓄型重疾险Whole CI?


储蓄型重疾险Whole CI的保费比消费型重疾险稍高,一笔过及额外保障以危疾年金形式赔偿,好处是保障终身并能退保返还现金价值。储蓄型重疾险分为单次赔付重疾险和多次赔付重疾险(多次赔付癌症、心脏病、中风或分组多次赔付全部重疾)。癌症、心脏病、中风三大重疾的赔付占据总赔付额的90%以上,部分香港保险公司癌症保障100%保额后,只要癌症仍然持续治疗1年,即可每月支付危疾年金,直至癌症痊愈。脑退化症也能获得额外年金形式赔付。从怀孕22周起即可为腹中胎儿投保储蓄型重疾险,获得严重先天性疾病保障和儿童疾病保障。部分多次赔付重疾险轻症不占用重疾保额,让投保人获得更充足的重疾保障。


香港重疾保险专栏文章
  • 储蓄型重疾险Whole CI
  • 消费型重疾险Term CI
  • 重疾保险理赔与核保
  • 内地重疾险
  • 新加坡重疾险

Difference of CI
内地重疾保险和香港重疾保险的区别?

是否具有分红是最大的区别
内地重疾保险主要是消费型重疾险,按保障年期分为保障至70岁或终身两种。在被保人不出险的情况下,保费不作退还。大部分的香港重疾保险有分红成分,并对身故理赔。当患上重症时,重疾保额和终期红利一并发放,投保的年期越长,保额越大。而当投保人未符合重症定义时,仍然可通过退保价值来补充医疗费用。
是否多次赔付轻症
内地重疾保险在患上轻症或中症的情况下1年后保额复原,共赔偿2-3次,并且无须再支付余下保费。在患上轻症时,香港重疾保险轻症与重症共用保额,患上重症后赔付余下保额和终期红利,并在重症后无须再缴付余下保费。现时,香港仍然有部分的储蓄型重疾险1年后还原保额,多次赔付重疾险对轻症和重症均多次赔付,因此,在保障范围上,香港重疾保险远胜内地同类产品。
多次赔付癌症的持续、扩散和新症的等候期均为一年,定义较为宽松
内地重疾保险附加癌症或心脏病多次赔付,癌症持续及扩散等候期为三年。现时香港最新的储蓄型重疾险在赔付100%重疾保额后间隔一年以危疾年金形式赔付癌症。另外,严重疾病的定义也较为宽松。例如,大部分的内地重疾保险需要积极癌症治疗才理赔原位癌,而香港保险产品只需确诊原位癌就开始理赔。
香港保险保费较为相宜
2022年香港人的平均寿命为85岁,内地人的平均寿命是78岁,死亡率低,重症的发生率也低,所以香港的重疾保险保费都低于内地同类产品。内地的储蓄型重疾险一般是在增额终身寿险上添加重疾保障。香港的储蓄型重疾险种类繁多,侧重点各有不同。当投保人患上重症时,香港保险公司合作的医疗机构提供第二医疗意见或康复支援服务,适合需要海外就医的投保人。