香港保险理赔:全面解析香港重疾保险原位癌和癌前病变定义-哪些保障型保险保障癌前病变?

原位癌和癌前病变定义解析

2021-03-26 17:11 Kerri Lu撰写
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香港保险理赔:全面解析香港重疾险原位癌和癌前病变定义-哪些保障型保险保障癌前病变吗?


曾经有客人问我,癌前病变手术后还有什么保障型保险可投保?许多人都以为只要检查出癌前病变,就不能再投保保障型保险了。其实癌前病变并非癌症,它不同于癌。任何癌前病变都是查不出癌细胞的。每年例行追踪检查数据都正常,还是有可能投保香港医疗保险或香港重疾保险的。在这篇文章中,我会这种分析一下癌前病变和原位癌的定义在香港保险理赔中为何如此重要?


癌症发展图:癌前病变-原位癌-癌症扩散


常见的癌前病变有哪些?

口腔:粘膜白斑

食:上皮不典型增生、巴雷特食管

胃:胃息肉、萎缩性胃炎伴肠上皮化生或不典型增生、残胃

结直肠:结肠或直肠腺瘤样息肉

肝:肝硬化、肝细胞不典型增生、腺瘤样增生

乳腺:乳腺组织非典型增生、导管内乳头状瘤及乳腺囊性增生

宫颈:宫颈上皮不典型增生


癌前病变80%是可逆的,但癌前病变也是很容易复发的。以宫颈癌前病变为例,它毕竟是一个病毒感染,我现在的病毒感染阻断掉了,那么有可能隔多少年以后我再次病毒感染,有这种可能的。


问:有哪些保障型保险承保癌前病变?

目前香港医疗保险没有保障到癌前病变阶段,同时癌前病变也很难被发现。现时的香港医疗保险及自愿医保计划VHIS能保障非手术癌症治疗,前提是确诊癌症。我们所说的0期癌症,也就是原位癌。在香港重疾保险方面,目前只有两间保险公司保障癌前病变,除了黑色素瘤和子宫上皮病变。发展到原位癌阶段,香港重疾险的赔偿额是保额的20-25%,作为患重疾时的医疗或生活费用。


问:香港重疾保险原位癌的定义和内地重疾保险的原位癌定义有什么不同?

重疾保险对原位癌的定义并不统一,只有少数的内地重疾保险保障原位癌。大多数的内地重疾保险需要附加轻症赔付。条款如下:


极早期的恶性肿瘤或恶性病变:

超过一半的内地重疾保险对原位癌的定义指经组织病理学检查被明确诊断为下列恶性病变,并且接受了相应的治疗。只有少部分的内地重疾保险无须接受治疗。

  • 原位癌:指恶性肿瘤细胞未穿透基底膜的原位无浸润的恶性肿瘤。



我们来看看香港重疾险对原位癌的定义:


香港友邦保险的原位癌定义

原位癌是指是指经组织学证实并局限在侵入性前之病变,即癌细胞并无穿透基底膜,亦未侵入(即指渗入及/或活跃地破坏)环绕组织或基质,包括第三阶段的子宫颈表层细胞癌变(CIN III)及第三阶段的前列腺表层细胞癌变(PIN III)。原位癌疾病必须以活组织检查术确定。


英国保诚保险的原位癌定义

癌细胞的局部自行生长而没有浸润正常组织。「浸润」是指浸润透过上皮基膜。原位癌必须由病理活组织检测结果作证,并经相关医学范畴的注册专科医生确认单凭临床及细胞诊断将不足以符合本准则。


如要符合就同一早期严重病况获发第二次赔偿,有关原位癌必须与第一次索偿并获支付赔偿的相关器官不同。若器官由左右两部分所构成(包括但不限于乳房、输卵管、肺、卵巢及睾丸),则左右两部分将被视为一个及相同的器官。


香港安盛保险的原位癌定义:

原位癌指的是一组新的局部自行生长的恶性细胞群,而该细胞群并未侵略正常组织。侵略是指透过细胞基底膜对正常组织进行渗透及/或活性的破坏。原位癌之诊断必须以组织病理学报告作为支持及必须以显微镜组织检查结果证实,并以活检结果作确诊。


香港宏利保险的原位癌定义:

原位癌是指局部自行增生而尚未侵略正常组织之新生癌细胞。侵略是指基底膜下的正常组织受到浸润及/或活跃的破坏。原位癌限于下列器官,并以所列出的分类为准。原位癌之诊断必须附有组织病理学化验报告作为证明。


若器官类别的结构分为左右两部分,包括但不限于乳房、卵巢及输卵管,左右两部分的器官类别会被视为一个及相同的器官类别。


香港富通保险的原位癌定义:

癌细胞的局部自行生长而没有浸润正常组织。「浸润」是指浸润透过上皮基膜。原位癌确诊必须由病理活组织检测结果作证,并经相关医学范畴的专科医生确认。单凭临床及细胞诊断将不足以符合本准则。


如要符合就同一早期严重病况获发第二次赔偿,有关原位癌必须与第一次索偿并获支付赔偿的相关器官不同。若器官由左右两部份所构成(包括但不限于乳房、输卵管、肺、卵巢及睾丸),则左右两部分将被视为一个及相同的器官。


原位癌和癌症的区别在于癌细胞是否未穿透基底膜。而癌前病变和原位癌的区别在于是否能检测到癌细胞。在原位癌的香港保险理赔上,香港友邦保险的重疾保险较为宽松,而英国保诚保险和香港安盛保险的重疾保险则理赔癌前病变。在选择保障型保险上,除了要留意到早期癌症的赔偿,还要留意到是否能赔偿持续癌症,在患癌期间有稳定的收入来源。


文章标签:香港保险理赔‍    消费型重疾险Term CI保障范围及保费‍    储蓄型重疾险Whole CI‍‍‍


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相信很多人都有这样的经历,计划投保香港保险时身体已经患有“轻微”疾病。当投保人已经是一个高风险个体,香港保险公司会如何处理高风险池?核保也是香港保险理赔中的重要一环,每间香港保险公司的核保条件都不一样,标准保费,加额保费,除外事项及拒绝受保都是其中一种核保的结果。我想带大家讨论如何带病投保「香港医疗保险」、「香港重疾保险」和「香港人寿保险」?“带病投保”又有什么注意事项呢?



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