消费型重疾险和储蓄型重疾险有什么区别？一家三口保障型保险怎么买？

经常有客人查询一家三口预算有限怎么买保障型保险？当然，每个家庭的需求不同都有不同的选择，这篇文章先买消费型重疾险Term CI和储蓄型重疾险Whole CI说起，究竟哪个好？我们所知，香港重疾保险在我们生病的时候不问用途，非实报实销，可以补充医疗费用，外出游玩，但最重要的是在家庭被动收入不足够的情况下，补充患病期间的生活开支，不影响生活质量。年龄越小，身体健康更容易买到相对大的保障额。

消费型重疾险和储蓄型重疾险的区别

消费型重疾险是一种重大疾病保险，纯保障型保险而不返还保费。这种保险通常是定期型的，保障期限一般为10年、20年或者到70岁、80岁等。在保障期限内，如果被保险人患上了合同约定的重大疾病，保险公司会按照合同约定给付保险金。但如果被保险人在保障期限内没有患病，保险公司不会返还保费。与消费型重疾险相比，储蓄型重疾险的特点是保费较高，但能够在保险期间结束后返还一定金额给被保险人或其受益人。此外，香港储蓄型重疾险的保障期限通常较长，一般可达几十年甚至终身，并且抗通胀。

保障型保险	消费型重疾险Term CI	储蓄型重疾险Whole CI
重疾保险保费	年轻人保费较低，一般每5年续保，保障至80-85岁	保费较高，供款10-25年，每年供款不变
重疾保险保障	通常单次赔付重疾保障，只有一款保障重大疾病多次赔付	分单次赔付重疾险和多次赔付重疾险，保额每年上升，抵抗通胀
严重疾病保费豁免	一般患上严重疾病后取消保单，只有一款重症保费豁免	中症至重症保费豁免
可否返还保费	否，可用储蓄保险产生的利息支付保费，保障与保费分离	是，从20-25年可返还，现金价值每年增加，最高预期收益率IRR达6%以上
重疾保险适用人群	负担较重，希望用较少保费买到较大保额的家庭支柱	年龄较小的儿童，或预算较多的中产家庭

年轻家庭怎么买消费型重疾险？

我们知道，纯保障型保险对家庭财务的保障非常重要。年轻家庭收入相对少，家庭压力相对大，家庭支柱不得不工作换取家庭收入，加上供楼也是一大负担，香港一套住宅700万，减去首期，那么每年供款就需要30万左右。保障型保险的保障额就相对较高，以至于不会因为疾病而改变现时家庭的状况。配置重疾保险保障额详细见：《保障型保险怎么买：买多少重疾保险保障额才合适呢？》。对30岁的年轻夫妻而言，一份100万港元保额的消费型重疾险也只是每年4000港元左右，无限次赔付严重疾病。把剩余的可支配收入放在儿童的教育金上面，让孩子有机会接受良好的教育，甚至为出国留学而准备。当30年后家庭压力减少时，消费型重疾险随时可取消。

香港有一间保险公司的消费型重疾险保障无限次严重疾病至100岁，早期严重疾病赔偿20%保障额，在患上第一次严重疾病后保费豁免，而不像其他的消费型重疾险那样患病后取消保单。

中产家庭更应买储蓄型重疾险

储蓄型重疾险的保障更为全面地保障家庭财务。30-50岁是事业的打拼期，也是癌症、心脏病、中风的多发期。储蓄型重疾险对三大都市病多次赔付，当进入退休之年以后，一部分的Whole CI仍然可以为严重脑退化症患者赔付持续的重疾年金。或者退休之后家庭压力降低时部分退保变成终身年金收入，真正做到「有病治病，没病储蓄」。当然，三大都市病的危疾定义和理赔宽松程度也是很重要的。

当然，孩子的香港重疾保险也是必不可少的。孩子的年龄较小，保费相对便宜，一部份的储蓄型重疾险保障儿童疾病，投保前未发现的先天性疾病并且有分红成分，每年的现金价值都会增加，让重疾保险保障额不会因为未来物价通胀而缩水。储蓄型重疾险可以供断，孩子未来的收入状况是未知的，不把未来的风险留给孩子。

总的来说，消费型重疾险Term CI和储蓄型重疾险Whole CI的主要区别来自是否有足够的预算，收入的稳定性和需要的保额（具体见：《保障型保险怎么买：买多少重疾保险保障额才合适呢？》）至于保障严重疾病和早期严重疾病的数目，两种香港重疾保险都有保障度高的产品。在配置香港重疾保险的时候要留意。

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