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Kerri Lu毕业于香港中文大学硕士学位。长期保险及投资连结保险持牌人,香港强积金中介人,在GOBEAR网站上刊登自己的香港理财文章,现在集团式经营的保险经纪公司任职,从事理财规划的工作。注重投保人的税务身份和债务身份,策划财富增值,财富保全,财富在何时传承想给的人,具备一定的法律及税务知识,希望用专业、热诚、中立的态度为您服务。


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买消费型重疾险Term CI还是储蓄型重疾险Whole CI好?一家三口保障型保险怎么买?

家庭责任较重的年轻家庭更适合消费型重疾险,消费型重疾险Term CI保费小保额大

2022-11-07 19:02 Kerri Lu撰写
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消费型重疾险和储蓄型重疾险有什么区别?一家三口保障型保险怎么买?


经常有客人查询一家三口预算有限怎么买保障型保险?当然,每个家庭的需求不同都有不同的选择,这篇文章先买消费型重疾险Term CI和储蓄型重疾险Whole CI说起,究竟哪个好?我们所知,香港重疾保险在我们生病的时候不问用途,非实报实销,可以补充医疗费用,外出游玩,但最重要的是在家庭被动收入不足够的情况下,补充患病期间的生活开支,不影响生活质量。年龄越小,身体健康更容易买到相对大的保障额。


消费型重疾险和储蓄型重疾险的区别

消费型重疾险是一种重大疾病保险,纯保障型保险而不返还保费。这种保险通常是定期型的,保障期限一般为10年、20年或者到70岁、80岁等。在保障期限内,如果被保险人患上了合同约定的重大疾病,保险公司会按照合同约定给付保险金。但如果被保险人在保障期限内没有患病,保险公司不会返还保费。与消费型重疾险相比,储蓄型重疾险的特点是保费较高,但能够在保险期间结束后返还一定金额给被保险人或其受益人。此外,香港储蓄型重疾险的保障期限通常较长,一般可达几十年甚至终身,并且抗通胀。


保障型保险

消费型重疾险Term CI

储蓄型重疾险Whole CI

重疾保险保费

年轻人保费较低,一般每5年续保,保障至80-85岁

保费较高,供款10-25年,每年供款不变

重疾保险保障

通常单次赔付重疾保障,只有一款保障重大疾病多次赔付

分单次赔付重疾险和多次赔付重疾险,保额每年上升,抵抗通胀

严重疾病保费豁免

一般患上严重疾病后取消保单,只有一款重症保费豁免

中症至重症保费豁免

可否返还保费

否,可用储蓄保险产生的利息支付保费,保障与保费分离

是,从20-25年可返还,现金价值每年增加,最高预期收益率IRR达6%以上

重疾保险适用人群

负担较重,希望用较少保费买到较大保额的家庭支柱

年龄较小的儿童,或预算较多的中产家庭


年轻家庭怎么买消费型重疾险?

我们知道,纯保障型保险对家庭财务的保障非常重要。年轻家庭收入相对少,家庭压力相对大,家庭支柱不得不工作换取家庭收入,加上供楼也是一大负担,香港一套住宅700万,减去首期,那么每年供款就需要30万左右。保障型保险的保障额就相对较高,以至于不会因为疾病而改变现时家庭的状况。配置重疾保险保障额详细见:保障型保险怎么买:买多少重疾保险保障额才合适呢?》。对30岁的年轻夫妻而言,一份100万港元保额的消费型重疾险也只是每年4000港元左右,无限次赔付严重疾病。把剩余的可支配收入放在儿童的教育金上面,让孩子有机会接受良好的教育,甚至为出国留学而准备。当30年后家庭压力减少时,消费型重疾险随时可取消


香港有一间保险公司的消费型重疾险保障无限次严重疾病至100岁,早期严重疾病赔偿20%保障额,在患上第一次严重疾病后保费豁免,而不像其他的消费型重疾险那样患病后取消保单。


中产家庭更应买储蓄型重疾险

储蓄型重疾险的保障更为全面地保障家庭财务。30-50岁是事业的打拼期,也是癌症、心脏病、中风的多发期。储蓄型重疾险对三大都市病多次赔付,当进入退休之年以后,一部分的Whole CI仍然可以为严重脑退化症患者赔付持续的重疾年金。或者退休之后家庭压力降低时部分退保变成终身年金收入,真正做到有病治病,没病储蓄。当然,三大都市病的危疾定义和理赔宽松程度也是很重要的。


当然,孩子的香港重疾保险也是必不可少的。孩子的年龄较小,保费相对便宜,一部份的储蓄型重疾险保障儿童疾病,投保前未发现的先天性疾病并且有分红成分,每年的现金价值都会增加,让重疾保险保障额不会因为未来物价通胀而缩水。储蓄型重疾险可以供断,孩子未来的收入状况是未知的,不把未来的风险留给孩子。


总的来说,消费型重疾险Term CI和储蓄型重疾险Whole CI的主要区别来自是否有足够的预算,收入的稳定性和需要的保额(具体见:《保障型保险怎么买:买多少重疾保险保障额才合适呢?》)至于保障严重疾病和早期严重疾病的数目,两种香港重疾保险都有保障度高的产品。在配置香港重疾保险的时候要留意。


文章标签:消费型重疾险Term CI保障范围及保费    储蓄型重疾险Whole CI‍‍    单次赔付重疾险/多次赔付重疾险‍    保险怎么买

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