保障型保险怎么买：买多少重疾保险保障额才合适呢？

投保人重疾保险保障额应该买多少才合适呢？这个问题因人而异，一般来说，会是一百万元，这个费用会是包括康复费用和患病期间不能工作2年的收入损失，有的投保人所买的重疾保险保障额会比这个数字低，也有比这个数字多得多。我们会建议一次性买一个较大的重疾保险保障额，以保障初次患上严重疾病所带来的财务损失，有多余的预算再考虑是否配置多次赔付重疾险：

计算重疾保险保障额需要考虑的因素

• 重疾的治疗费用：一般来说，重疾的治疗费用较高，例如癌症、心脏病等重疾可能需要数十万元甚至数百万元的治疗费用。因此，保额应至少能够覆盖治疗费用，以减轻您的经济压力。

• 康复费用：除了治疗费用，重疾的康复费用也是一个需要考虑的因素。例如，如果需要康复治疗、营养品、药品等，这些费用也需要考虑在内。

• 收入损失：重疾可能导致您无法继续工作，从而造成收入损失。选择足够的保额可以保障您在重疾期间的收入，确保您和您的家庭的经济稳定性。

• 家庭负债：如果有房贷、车贷等负债，保额应该能够覆盖这些负债，以确保家庭在被保险人因重大疾病无法工作的情况下，能够继续还贷。

• 家庭责任：如果被保人是家庭的主要经济支柱，保额应该能够覆盖家庭所需的生活费用、教育费用等，以确保家庭在被保人因重大疾病无法工作的情况下，能够继续正常生活。

• 遗传因素：有家族遗传病史的投保人患上严重疾病的风险更高，例如癌症、心脏病需要的保障额更高

• 未来的医疗技术和物价变化：随着医疗技术的不断发展，重疾的治疗方法和费用可能会有所变化。另外，物价也会上涨，通货膨胀也会影响您的保额价值。因此，建议选择相对较高的保额，以保障您的未来经济需求。

重疾保险保障额怎么买的具体案例分析

• 成年男性
  

假设有一位30岁的男性，他年收入10万。假设他有一辆价值20万的汽车，还有30万的房贷，那么他的负债为50万。那么他的重疾保险保额需要应付两年的负债偿还支出、生活费用和康复治疗的营养品，而高端医疗保险未能覆盖的费用，投保人年龄相对年轻，患上严重疾病后可能康复时间较短。他的重疾保险保障额大约70-100万。假如男性的家庭有癌症或者心脏病的遗传病史，那么他患上癌症或心脏病的风险较高，最好配置一个癌症、心脏病、中风多次赔付的重疾险。这三种严重疾病有更高的赔付保额。

假如这个投保人未有配置高端医疗保险，那么他就需要更大保障额的重疾保险。癌症治疗的费用是最贵的。大肠癌的平均治疗费用为281,399HKD，乳癌的平均治疗费用为281,399HKD，肺癌的平均治疗费用为217,300-219,100HKD，肝癌的平均治疗费用为261,890-352,390HKD。如果要接受靶向治疗或者免疫治疗，最好是配置多次赔付重疾险，持续癌症的等候期仅为一年。重疾保险保障额最好是150万。

• 小孩

小孩子也有患上严重疾病的机会，护工照顾小孩子也需要费用。假设有一位30岁的男性，他年收入10万，有一名子女。小孩子没有债务，保障额稍低，约为50万。而小孩子的重疾保险保费比成人要低，有预算的家长也可以购买较大的保额，以备将来之需。多种疾病的多次赔付重疾险较为适合小孩子投保，特别在早期疾病上多次赔付而不占用严重疾病的保额。

投保人的经济预算是一个很重要因素，有更高预算的投保人尽量投保一个较大保障额，在患上严重疾病时有更充足的预算。有的香港重疾保险有第二诊疗意见和医疗转介，有必要时可在国外进行治疗，康复的机会更大。

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