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Kerri Lu毕业于香港中文大学硕士学位。长期保险及投资连结保险持牌人,香港强积金中介人,在GOBEAR网站上刊登自己的香港理财文章,现在集团式经营的保险经纪公司任职,从事理财规划的工作。注重投保人的税务身份和债务身份,策划财富增值,财富保全,财富在何时传承想给的人,具备一定的法律及税务知识,希望用专业、热诚、中立的态度为您服务。


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保障型保险怎么买:买多少重疾保险保障额才合适呢?

怎么买重疾保险保障额与家庭收入和负债相关,有充足预算的家庭可为自己及子女投保更大保障额的重疾保险

2023-10-09 14:29 Kerri Lu撰写
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保障型保险怎么买:买多少重疾保险保障额才合适呢?


投保人重疾保险保障额应该买多少才合适呢?这个问题因人而异,一般来说,会是一百万元,这个费用会是包括康复费用和患病期间不能工作2年的收入损失,有的投保人所买的重疾保险保障额会比这个数字低,也有比这个数字多得多。我们会建议一次性买一个较大的重疾保险保障额,以保障初次患上严重疾病所带来的财务损失,有多余的预算再考虑是否配置多次赔付重疾险:


计算重疾保险保障额需要考虑的因素

  • 重疾的治疗费用:一般来说,重疾的治疗费用较高,例如癌症、心脏病等重疾可能需要数十万元甚至数百万元的治疗费用。因此,保额应至少能够覆盖治疗费用,以减轻您的经济压力。

  • 康复费用:除了治疗费用,重疾的康复费用也是一个需要考虑的因素。例如,如果需要康复治疗、营养品、药品等,这些费用也需要考虑在内。

  • 收入损失:重疾可能导致您无法继续工作,从而造成收入损失。选择足够的保额可以保障您在重疾期间的收入,确保您和您的家庭的经济稳定性。

  • 家庭负债:如果有房贷、车贷等负债,保额应该能够覆盖这些负债,以确保家庭在被保险人因重大疾病无法工作的情况下,能够继续还贷。

  • 家庭责任:如果被保人是家庭的主要经济支柱,保额应该能够覆盖家庭所需的生活费用、教育费用等,以确保家庭在被保人因重大疾病无法工作的情况下,能够继续正常生活。

  • 遗传因素:有家族遗传病史的投保人患上严重疾病的风险更高,例如癌症、心脏病需要的保障额更高

  • 未来的医疗技术和物价变化:随着医疗技术的不断发展,重疾的治疗方法和费用可能会有所变化。另外,物价也会上涨,通货膨胀也会影响您的保额价值。因此,建议选择相对较高的保额,以保障您的未来经济需求。

重疾保险保障额怎么买的具体案例分析

  • 成年男性

假设有一位30岁的男性,他年收入10万。假设他有一辆价值20万的汽车,还有30万的房贷,那么他的负债为50万。那么他的重疾保险保额需要应付两年的负债偿还支出、生活费用和康复治疗的营养品,而高端医疗保险未能覆盖的费用,投保人年龄相对年轻,患上严重疾病后可能康复时间较短。他的重疾保险保障额大约70-100万。假如男性的家庭有癌症或者心脏病的遗传病史,那么他患上癌症或心脏病的风险较高,最好配置一个癌症、心脏病、中风多次赔付的重疾险。这三种严重疾病有更高的赔付保额。


假如这个投保人未有配置高端医疗保险,那么他就需要更大保障额的重疾保险。癌症治疗的费用是最贵的。大肠癌的平均治疗费用为281,399HKD,乳癌的平均治疗费用为281,399HKD,肺癌的平均治疗费用为217,300-219,100HKD,肝癌的平均治疗费用为261,890-352,390HKD。如果要接受靶向治疗或者免疫治疗,最好是配置多次赔付重疾险,持续癌症的等候期仅为一年。重疾保险保障额最好是150万。

  • 小孩

小孩子也有患上严重疾病的机会,护工照顾小孩子也需要费用。假设有一位30岁的男性,他年收入10万,有一名子女。小孩子没有债务,保障额稍低,约为50万。而小孩子的重疾保险保费比成人要低,有预算的家长也可以购买较大的保额,以备将来之需。多种疾病的多次赔付重疾险较为适合小孩子投保,特别在早期疾病上多次赔付而不占用严重疾病的保额。


投保人的经济预算是一个很重要因素,有更高预算的投保人尽量投保一个较大保障额,在患上严重疾病时有更充足的预算。有的香港重疾保险有第二诊疗意见和医疗转介,有必要时可在国外进行治疗,康复的机会更大。


文章标签:储蓄型重疾险Whole CI‍    消费型重疾险Term CI保障范围及保费‍    保险怎么买

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