移民澳洲：如何最大化你的个人养老金？澳洲养老金制度详解！

澳洲当今的养老金制度，是建构于1990年代初期；在「墨尔本美世全球养老金指数」2019年评比中，澳洲被评为世界第三的最佳个人养老金系统，仅次于丹麦与荷兰。很多人因为澳洲养老金制度而选择移民澳洲。国家养老金Age Pension是由澳洲政府提供给符合收入和资产测试标准的合格老年人的社会保障福利。作为澳洲的公民或者永久居民获得的个人养老金金额基于个人资产和居住状态。我们将聊聊澳洲三大退休支柱。

澳洲养老金制度资产测试

领取澳洲国家养老金的年龄是67岁。必须从取得澳洲永居身份的那天起，累计生活在澳洲达十年以上，并且在这十年中有一段连续五年的时间，你没有离开过澳洲。如果在境外得了严重疾病，或者必须照顾病人、至亲过世等等令人同情的理由，无法满足十年中连续住满五年，可以申请豁免。

个人养老金资产测试用于确定老年人有资格获得的个人养老金金额。测试考虑了个人资产的价值，包括他们的车辆、投资和储蓄。测试旨在确保提供给那些具有有限自愿和需要财务援助的人。

可能包括在个人养老金资产测试中的资产有：

房地产（不包括主要住所）
车辆（不包括主要车辆）
投资（包括股票、债券和管理基金）
退休基金（如果您已超过保留年龄，一般是67岁）
企业资产（如果有自己的公司，并且有控制的股份价值）
家庭用品和个人物品（需要到达一定的价值，比如说贵重的珠宝，收藏品等等）
需要注意的是，有些资产有限制和豁免规定，资产价值将影响您的个人养老金资格。

如果您的个人资产超过一定限额，您的养老金费率将会降低。这是因为澳大利亚政府认为，如果您的个人资产超过一定限额，您有足够的财力来自己支付生活费用而不需要依靠个人养老金。目前，对于单身人士，个人资产限额为$268,000澳元，对于夫妇（以及分居因健康原因的夫妇）而言，该限额为$401,500澳元。这包括个人所有的资产，但不包括个人的自住房（如果居住在自己的住房中），以及一些其他例外情况。如果个人资产超过上述限额，您养老金费率将受到影响。对于每超出一定金额的部分，养老金费率将下降。如果个人资产超过限额很多，将可能无法获得任何养老金。

下面是2023年的全额个人养老金支付的个人资产限额：

	2023年7月1日前	2023年7月1日后
单身人士（拥有自住房）	小于280,000AUD	小于301,750AUD
单身人士（无自住房）	小于504,500AUD	小于543,750AUD
夫妻双方总和（拥有自住房）	小于419,000AUD	小于451,000AUD
夫妻双方总和（拥有自住房）	小于643,500AUD	小于693,500AUD

资产高于以下限额将失去领取个人养老金资格：

	2023年7月1日前	2023年7月1日后
单身人士（拥有自住房）	大于634,750AUD	大于656,500AUD
单身人士（无自住房）	大于859,250AUD	大于898,500AUD
夫妻双方总和（拥有自住房）	大于954,000AUD	大于986,500AUD
夫妻双方总和（拥有自住房）	大于1,178,500AUD	大于1,228,500AUD

每两周个人养老金领取金额

类别	单身	配偶每人	配偶一共	因健康原因分局的夫妇
最大基本费率	971.50澳元	732.30澳元	1,464.60澳元	971.50澳元
最大养老金补贴	78.40澳元	59.10澳元	118.20澳元	78.40澳元
能源补贴	14.10澳元	10.60澳元	21.20澳元	14.10澳元
总额	1,064澳元	802澳元	1,604澳元	1,064澳元

强制性的政府退休基金

至于作为强制储蓄的退休金，则是民众在就业时，可依法享有由雇主额外提拨供款「退休基金」（super fund），目前最低提拨率为10%，预计在2025年提高至12%。1952年7月1日后出生的澳洲公民或者PR持有者，达到支取退休金的最低年龄，是能够取出一部分进行支配使用的。如果是在澳洲的临时居住者，需要确定永久离境澳洲后，才能够申请领取。澳洲目前的最低退休年龄是55-60岁。

而退休基金的操作，则是由民众自行指定管理机构负责。员工要是更换工作，退休基金的帐户将跟随着员工；员工亦可中途选择将退休基金转换至自行指定的其他管理机构。

自行管理养老基金

在澳洲如果想在自己退休之后获得更多的保障，可以提供资金到专门的养老基金管理公司或者自行管理养老基金，不过目前在澳洲拥有这种类型的人只有1/10。在澳洲个人达到退休年龄或遇到资金上的问题，同时有定居在其他国家的话，可以根据情况一次性或者分期取出养老账号中的资金。

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