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Kerri Lu毕业于香港中文大学硕士学位。长期保险及投资连结保险持牌人,香港强积金中介人,在GOBEAR网站上刊登自己的香港理财文章,现在集团式经营的保险经纪公司任职,从事理财规划的工作。我注重为中产家庭和高净值家庭策划财富增值,财富保全。在婚姻和传承中利用保单的投保人、被保人和受益人身份保存财富,把财富传承给想要传承的人。了解大众移民国家的税法,希望用专业的知识在保单的节税和传承中提供建议。


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香港理财规划:投资级别债券基金等避险资产适合做儿童教育金保险吗?

避险资产波动性少,被动收入稳定-作为儿童教育金保险的投资级别债券的每月分红基金更应分散投资

2023-07-13 12:21 Kerri Lu撰写
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香港理财规划:投资级别债券基金等避险资产适合做儿童教育金保险吗?


2022年刚过去,各位朋友们都经历过逆经济周期上的艰难,但稳定的被动收入而不会改变小孩子的教育质量,配置儿童教育金保险必不可少。我们所知,避险资产既能抵抗逆经济周期,也能制造较为确定的被动收入。而即期年金保险、分红型保险、投资级别债券基金(分红基金)都是很好的避险资产,分红基金(约6%股息率)却有比分红型保险更高的被动收入。自由现金流越高,抗风险能力越好,《香港理财规划:自由现金流有多重要呢?怎么计算足够的自由现金流?》就有提到过。究竟分红基金是否适合作为儿童教育金保险?


什么是投资级别债券?为什么要投资投资级别债券基金?

标准普尔公司把债券的评级定为四等十二级,以此来评价发行人偿债能力:AAA、AA、A、BBB、BB、B、CCC、CC、C、DDD、DD、D。为了能更精确地反映出每个级别内部的细微差别,在每个级别上还可视情况不同加上"+"或"-"符号,以示区别。这样,又可组成几十个小的级别。投资级即为BBB。我们所知债券基金是投资一篮子的投资级别债券,平均投资级别达BBB以上,即使是逆经济周期也不容易违约,这样的债券基金的被动收入非常稳定,海外基金公司计算的每月分红金额也不容易有变化。作为确定性较强的儿童教育金保险,最好还是要分散投资。

  • 美国投资级别债券基金:晨星评级4星

分红股息率:6%-7%

分红基金平均信贷评级:A-


投资级别债券基金投资于美国和新兴市场债券,以美国国库债券为主要投资对象,分散各种债券资产,平均信用评级为A-。分红基金分散投资在1000多只债券,尽可能减少债券基金价格的波动。从分红基金的历史上看,基本上能维持每年6-7%股息率。近期,美国的加息政策使美国国债和高评级公司债券的收益率大大提高,海外基金经理逐渐买入这些新的避险资产,相信在未来债券基金价格会相应提高。



月月派息基金-联博美国投资级别债券基金过往派息率

以上信息源自联博香港基金公司官网

  • 新兴市场绿色债券基金

每月分红基金股息率:6-9%

分红基金平均信贷评级:BBB-


香港市场上首只投资于绿色债券的分红基金。ESG投资策略更好的平衡风险与回报,虽然分红基金投资于新兴市场,要符合ESG准则也要求企业有一定的资金流动性,在经济不好的情况下,企业的违约风险仍然不高。绿色债券是指企业为开展绿色项目而发行的企业债券,一般是可再生能源项目为主,近几年兴起绿色建筑和绿色交通,都是潜在收益高的发展项目。绿色债券基金主要投资于新兴市场,新成立的基金暂时无过往股息率,作为避险资产,投资者可以从成熟市场上分散部分资金。




以上信息源自东方汇理基金公司官网


分红基金的价格有高有低,海外基金经理也会因应调整每年的股息率,因此每月的被动收入也不是固定不变的。现在的一笔过投资的投资连结保险ILAS可以设定每年提取5%,作为儿童教育金保险等理财规划更为合适。相对来说,债券基金的未来价格难以计算,假如家长在10几年后希望有一笔确定的资金送小孩出国读书或者创业,债券基金显然就不太合适了,论资本增值的潜力不如股票基金,也不如分红型保险的预期回报来得确定。分红型保险的计划书上,每年的累积回报都是经过精算师计算的,保监局也会对香港保险公司严格监管。


文章标签:分红基金    避险资产    儿童教育金保险‍‍‍    债券基金    被动收入/自由现金流‍‍


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