香港理财规划：三款适合孩子买的儿童教育金保险种类-教育保险金信托减税避税

随着社会发展和教育成本的不断上升，为孩子提供良好的教育变得越来越重要。为了确保孩子在未来能够接受高质量的教育，许多家庭开始考虑购买儿童教育金保险。儿童教育金保险也是家庭资产配置中重要的避险资产。本文将介绍三种常见且适合儿童购买的香港理财产品：教育储蓄保险Endowment、人寿保险Whole Life和重疾保险Whole CI。

儿童教育金保险-教育储蓄保险

教育储蓄保险是一种储蓄型保险，专门为支付子女未来的教育费用而设计。这种类型的计划允许您定期缴纳保费，并将其投资于各类金融工具中积累资金。收益较为稳定的有万用寿险和定期年金保险。万用寿险相对较为灵活，保费可加可减，也可每月派息。投资回报有2.5%的保证派息率，按照过往派息率，非保证派息率为4%。投资工具主要是环球债券，被动收入较为稳定。万用寿险同时锁定人寿保障的保费率，不再随年龄而增加。

很多家长也为小孩投保高收益的储蓄分红保险Endowment，长年期的储蓄保险流动性也十分高。短年期供款换取长年期的被动收入。一笔过保费从第2年起即可提取保费5%至终身，第5年预期回本，五年缴保费从第6年起即可提取保费7%至终身，第7年预期回本。多资产的投资工具包括环球债券、环球股票和环球房地产项目。投保人可根据自己的风险程度调节避险资产和风险资产的比例，一共有三档。高收益的储蓄分红保险很看重分红实现率，现时香港保险公司都会请海外基金经理参与投资，分红实现率基本上达到100%。这种流动性高，被动收入稳定的儿童教育金保险，我们叫做避险资产，帮助平衡家庭理财规划中过高的风险。

儿童教育金保险-儿童终身寿险

终身寿险Whole Life是一种终身保障型保险，在为孩子未来规划方面也有其独特之处。提早配置保障型保险保费也会更低，孩子成年后获得更高的身故杠杆率。相对于万用寿险，牺牲资金流动性，在稳定回报之上换取更高的杠杆率和更高的收益率。入场门槛也更低。终身寿险通过终期红利锁定功能，至少15年-20年才可提取部分的现金价值，适合那些对孩子教育质量要求不高的家庭。详细文章见：《儿童终身寿险的好处：低保费高保障的香港人寿保险-给孩子一个可靠的儿童教育金保险》。投保儿童终身寿险也有注意事项，当孩子健康情况转差的时候，终身寿险保障加保未必能通过医疗核保。一些香港保险公司的终身寿险允许结婚、置业和孩子出生的人生大事上增加人寿保障而无须医疗核保。

儿童教育金保险-储蓄型重疾险Whole CI

在开展儿童教育储蓄保险之前，储蓄型重疾险Whole CI仍然最最值得重视。儿童最常见的严重疾病依然为癌症和心脏病，在有限的家庭预算之下，主要针对常见儿童严重疾病，包括自闭症、儿童过度活跃症等。单次赔付重疾险相对低的保费杠杆较大的保额，多余的资金为孩子未来的学费准备，日后有需要时再添加癌症、心脏病和中风的多次赔付。了解并明确了解不同保险公司对于“重大疾病”的定义以及理赔条件非常关键。不同香港保险公司可能有不同的标准和条款。

儿童教育保险金信托是一种为孩子的教育费用而设立的税务筹划工具。它通过将资金或财产转移到一个受托人名下，以供孩子在未来使用。儿童没有主动收入，也不能持有保单，保险金信托也就是一个很好的减税工具。在一些高税率的国家，保险金信托可避免遗产税，这个税务筹划工具非常有效。万用寿险和一些终身寿险的保单贷款在高税率国家也是免税的，仅适用于保证现金价值高的大额保单，详细资料请咨询税务顾问。

文章标签：儿童教育金保险‍    终身寿险Whole Life保费、分红及保单贷款‍    分红保险Endowment收益、退保年期及保单贷款‍    储蓄型重疾险Whole CI‍‍    避险资产‍‍