财富传承与遗产继承：投保人患上严重疾病，还能香港买保险及立遗嘱吗？精神行为能力是香港保险核保的标准

有的人患上严重疾病后，才开始规划自己的遗产继承问题。当人已经无自主意识，所有的遗嘱都是无效的，购买香港保险也是需要经过严格核保的。因此，患上严重疾病也很有可能受精神药物的影响，以致影响香港保险核保。投保人应该出示医生证明，证明其精神行为能力。同样地，订立遗嘱也需要有两个见证人，最好做公证遗嘱，确保遗嘱有效。香港没有公证遗嘱，需要律师见证。

患上严重疾病，需要订立什么形式的遗嘱呢？

• 在老人行动不便的情况下，我们一般订立代书遗嘱。无论在内地还是在香港，代书遗嘱都是需要见证人在场，见证人与遗产继承人没有利害关系，确保遗嘱是按照老人意愿。遗嘱必须是处理自己的财产，处理共同财产是无效的。
  

• 遗嘱最好是在老人有行动能力的情况下订立，公证遗嘱是最有法律效力的，公证遗嘱也需要两名见证人到场。香港立遗嘱一般需要律师见证。

假如王先生已经患上了早期严重疾病，希望把房子的拥有权过户给妻子，把存款过户给子女。订立了公证遗嘱。过了一段时间，王先生已经在医院治疗，行动不便，但希望更改遗产继承分配，这时可成立代书遗嘱。遗嘱继承的缺点在这里就体现了，遗嘱需要妥善保管，不承认复印件。最后一份有效遗嘱才能顺利继承遗产，至于遗嘱是否有效，订立遗嘱的时间是否是最后，这是涉及到很多法律问题的，遗产继承需要好几年的时间。复杂家庭、大额财产，就很容易涉及争议。

保险怎么买-香港保险核保同样要求投保人有精神行为能力

香港保险传承财富的方式主要有两种：分拆保单转换给在生投保人，支付治疗和护理费用、设定第二被保人或受益人，身故后继承遗产。香港保险的财富传承只需要交身故理赔表，时间大约是两星期。投保人患上严重疾病，香港买保障型保险已经不可能，而香港储蓄型保险核保也是非常严格，需要医生证明其有精神行为能力。在严重疾病的末期，投保人往往不能处理自己的遗产，法律上叫精神上无行为能力。现时投保的香港保险保单设有无精神行为能力保障，可以指定一位家庭成员作为精神上无行为能力保障领取人，以便在您被诊断为精神上无行为能力的人时，他或她可以代表您提出索偿。

例子一：王先生已经患上早期的脑退化症，这时他尚有意识，希望通过投保香港保险把财产分配好，安排家人日后的生活。这时，他完成香港保险核保以后投保了一份癌症重疾保险和储蓄分红保险，当然，还有房子和另外的一些现金订立遗嘱分配。10年后，脑退化症发展到无自主意识，也就是精神上无行为能力，还需要额外的护理费用。家人从王先生的财产中提取一部分用于治疗，那么王先生投保的储蓄分红保险就发挥重大作用了，精神上无行为能力的指定理赔人提前理赔身故保险金，而监护人无需额外向法院申请动用王先生财产。

例子二：王先生早年在香港买保险，突然王先生发生了意外，变成了植物人，家人就可以根据香港保险的精神上无行为能力条款代为赔偿，及时补充了王先生的治疗费用。走法律程序是需要时间，家人有不同意见，处理的时间更长。

监护人一般不可以处理无精神行为能力的人的财产，需要监护人证明是代表病人的利益行事。即使在香港，监护人向法院申请每月只能持有、收取或支付上限港币12,000元。受托监管人向香港法院提出申请，可以控制及管理精神上无行为能力人士的财产，包括依据法庭命令转让、归属、出售、押记及取得该等财产。法院对待无精神行为能力的人的财产是十分谨慎的，毕竟涉及到当事人的利益。

当然，家里的自住房和车子，生活所需的现金很难全部转为香港保险保单。对于中产家庭，遗嘱还是必须的。投保人患上严重疾病，及早买香港储蓄型保险及做公证遗嘱是必须的，家人有足够的现金流照顾病人，避免家族成员对遗产继承的争议。

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