个人养老金保险怎么买划算？留意香港储蓄型保险是否影响养老金福利、退休后的税务筹划

究竟是否每个老年人都适合买养老年金保险作为个人养老金，答案是不一定，虽然养老年金保险能提供充足的被动收入，而且回报稳定。然而养老年金保险在很多国家都被当成收入计算个人所得税，并且收入是会影响政府养老金的派发的。老年人还需要根据国家的养老金制度买合适的个人养老金保险，提高退休生活的质量，在发达的移民国家，最常见还是保单逆按揭制造被动收入。

移民香港的个人养老金保险怎么买-大额养老年金保险会影响长者生活津贴

香港没有资本增值税，养老年金保险的每月年金就不需要缴税了。如果香港永久居民的单身人士收入在10710HKD以下，夫妻二人收入在16330HKD以下，就可以向社会福利署申请长者生活津贴了。更多香港养老金制度见：《香港养老金制度：移民香港的中产家庭如何规划个人养老金？三大养老金支柱》。香港储蓄型保险可以创造个人养老金收入，而储蓄型保险的现金价值不被认为是资产，而提取现金价值也不是收入。可扣税年金的保费享受政府的税务优惠，自推出受到香港人的欢迎。虽然养老年金保险是储蓄型保险的一种，不计算资产，如果每月年金超过限额，申请就会受到影响。值得注意的是，香港政府认为投资连结保险是投资，相关的现金价值都需要计算资产值。

移民英国的个人养老金保险怎么买-香港储蓄型保险每年提取保费5%延税

移民英国后，国家养老金是根据缴交国民保险的年期领取的，跟是否有退休后的被动收入没有关系。更对英国养老金制度见：《你要知道移民英国的个人养老金制度以及退休后的税务筹划Tax Planning》。英国的税收很高，对于香港储蓄型保险的现金提取，英国政府是要计算100%个人所得税的，最多人使用的是储蓄型保险的延税规则，每年提取首12,570英镑是免税的，其余5%在赔付身故保险金后才缴交个人所得税。英国税法不认为保单贷款、保单逆按揭是收益，《移民税务筹划：移民英国投保终身寿险Whole Life筹划个人养老金保险-保单逆按揭如何减免个人所得税？》这篇文章有详细提及，配置终身寿险对移民英国的退休人士是有优势的。

移民加拿大的个人养老金保险怎么买-保单逆按揭的现金流同样不会影响国家养老金

移民加拿大享受很好的社会福利。对于低收入家庭，加拿大政府会派发政府养老金OAS和保证收入补助金GIS，而终身寿险是唯一不会影响政府养老金的储蓄型保险，银行的保单贷款也不会被当成收益。详细文章见：《加拿大养老金制度：加拿大移民家庭领多少个人养老金？各种香港理财工具自制终身年金的税务筹划成效如何？》‍。当然，详细的税务筹划请咨询税务顾问。

移民美国的个人养老金保险怎么买-60岁后无须缴纳资本增值税

美国的养老金制度也是国家养老金、企业养老金和个人养老金三个支柱并存《美国养老金制度：美国移民家庭退休后的能领多少政府和企业养老金？各种个人养老金保险的税务筹划效果如何？》。无论美国保险和香港保险都是很好的个人养老金保险补充，60岁后都不需要交个人所得税和资本增值税。《税务筹划Tax Planning：移民美国后，美国税务居民投保储蓄型保险要交什么税？税率如何？》这篇文章有美国税的解析。养老年金保险和储蓄分红保险都能为移民美国的退休人士提供源源不断的终身年金，相比而言，香港的储蓄型保险在保本的基础上，提供IRR6%-7%的预期收益率，分红透明度高，每年都需要公布分红实现率。在退休前，可转换成其他货币储蓄，达至更高的资本增值。

移民澳洲的个人养老金保险怎么买-及早储蓄个人养老金保险，无须缴付个人所得税

澳洲国家养老金的好处是无需额外缴税，只要移民澳洲满十年以后，无需工作，也可以领取政府派发的个人养老金。当然，一个事情没有两面都好。领取国家养老金是需要计算资产限额，无论企业的强制储蓄和个人养老金储蓄都要计算在内，详细文章见《移民澳洲：如何最大化你的个人养老金？澳洲养老金制度详解！》。澳洲实行简单税制，香港储蓄型保险在十年以上无需缴个人所得税，对于移民澳洲的家庭来说，连同企业的退休基金，是一件非常好的税务筹划工具。《移民税务筹划Tax Planning：成为澳洲税务居民后香港储蓄保险如何避税？》

具体来说，怎么买个人养老金保险涉及到国家养老金领取的多少？对于收入不高的投保人应该留意这点。保险金信托在移民国家也是税务筹划的工具之一，有助于降低整体的税务成本，更多问题请咨询税务顾问。

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