个人养老金保险：香港移民人士在内地养老买房产还是香港买保险入住高端养老社区划算？财富传承又有什么风险？

内地大湾区的生活指数较低，越来越多的香港人喜欢在内地购买房产，享受退休生活。购买个人养老金保险，入住大湾区的高端养老社区也被越来越多的香港人接受，因为香港保险的身故保险金赔付比其他内地资产的继承更为简便。但你是否又知道，移民香港后，在内地的资产遗产继承的程序是怎样，两者的区别又有多大，一篇文章详细解析。

移民香港后需要经过遗嘱认证继承内地房产

对于香港移民者或跨境家庭，需要向高等法院遗产承办处申请遗嘱认证。香港没有证明亲属关系的机构，无论订立遗嘱和指定遗嘱执行人，出具《亲属关系及遗嘱状况声明书》都需要律师见证。遗嘱执行人还需要办理继承权公证，并由被继承人到房管局过户。如果有几个被继承人需要将房产变卖再分配，继承时长可能长达2-3年。而香港买保险也不像内地房产那样需要繁复的遗产继承手续，只需要提交死亡证明书和身故理赔，2-3星期手续完成。继承时长越短的资产，越受移民香港的家庭的青睐。将财富定向传承给子女或配偶，继续以被动收入的方式照顾他们的生活。高端养老社区的服务也能一直传给自己的子女或孙子。

香港保险配搭高端养老社区是除了居家养老以外的新选择

• 一般在65-75岁，老人身体状况较好，生活能够自理，居住在独立单元，适合居家养老。组织各种形式的社区活动，如老年大学等，丰富老年人的日常生活。

• 当老人的日常生活需要他人帮助照料时，居住个体分开，但公共设施在同一区域。老人得到的服务内容除社区服务之外，还包括日常生生活照护，如饮食、穿衣、洗浴、洗漱及医疗护理等。

• 85岁以上，老人完全不能自理，需要他人长期照料时，将转入长期护理区，社区提供24小时专业护士服务。这时，老人生活区必须离综合医院较近。

近年，一些中资的香港保险公司推出高端养老社区服务，投保人购买个人养老金保险（一般保费在150万港元左右）以后，每月以优惠的房租入住内地的高端养老社区。香港保险就像一座金融房产，为退休生活提供源源不断的被动收入。社区养老为退休人士提供了一个更有质量、体面的养老生活，老年人的社交生活也丰富多彩。年龄稍长的老年人在高端养老社区会得到更为周全的照顾，甚至专业的护理服务。

一份香港保险以一笔过144万港元投入，从第4个保单年度起每年可提取80000港元作为个人养老金。保单设有老年护理保障，最高赔付50000美元。当然，过有质量的养老生活，单单配置个人养老金保险是远远不够的，还需要配搭高端医疗保险Hi-end Medical、长期护理保险，保障老年人的医疗费用。

这个是中资香港保险公司的人民币香港保险，接受内地居民投保，一笔过投资100万人民币，第五年开始每月稳定收5,000元人民币终身年金，其中3,765人民币是保证年金。是保证年金保证收益高，入住高端养老社区。终身年金活到老，领到老，适合丁克家庭及没有子女老年人。

中资香港保险公司的养老社区服务

• 中国太平保险的高端养老社区

「港人湾区养老太平方案」是个结合「保险+养老」的综合解决方案，主要透过「太平人寿（香港）养老颐积分计划」，将太平人寿（香港）的保险产品与中国太平旗下养老社区结合，截至目前，中国太平旗下的乐享养老社区一共43家，服务网络已覆盖22省33市，初步形成了「自有+第三方合作」的养老社区佈局，当中包括今年5月正式投入营运，位处广州的湾区旗舰养老社区「中国太平木棉人家」。

• 中国太平洋保险的高端养老社区

太保家园是属于太平洋保险集团的养老社区品牌，15W美元总保费，加入太保尊尚会，成为黄金会员，即可拥有2+1的太保家园入住资格，自己和父母同时拥有入住资格，自己父母和伴侣父母也可同时入住。目前，太保家园已经在13-15个地区进行了布局投资，包括颐养、康养和乐养等类型的高端养老社区。其中，成都、大理和杭州社区已经开业，上海崇明、上海普陀、厦门、南京、武汉、青岛、郑州、北京和三亚等地的9个项目已经落地，而广州等地的项目正在积极推进中。

现时香港政府大力引进内地人才，在20-30年后，这些移民香港的内地人才很有机会在大湾区养老，内地生活成本低，生活习惯与香港较为接近。一部分的移民香港家庭选择卖出香港房产，进入内地高端养老社区。

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