你需要知道财富传承的五种方式？从定向传承、财产控制权分析遗产法定继承、遗嘱继承、赠与、保险、家族信托

越来越多的客户意识到财富传承的重要性，毕竟所有的打拼无非都是想给家人更好的生活。不过，中国有句古话，叫做富不过三代，历经艰险积累了财产，怎么守住果实，真正的传承下去，达到你想要的效果呢？赚到的钱，如果没有做好规划、保全、隔离、确权，都会面临风险。

当然，财富传承不是只是富人的专利，普通的老百姓辛辛苦苦打拼下来的一套房产，即便孩子是独生子，父母仍然存在，也不能保证100%传给孩子不被分割。今天和大家聊聊，财富传承的五种方式，其中包括法律工具还有金融工具，一起分析以下有缺点。

什么是遗产遗嘱继承？

遗嘱继承，也被称为“指定继承”，是在继承法中被明确规定的继承方式之一。简单来说，就是被继承人去世后，他之前写好的一份文件（这份文件叫做“遗嘱”）会告诉我们，他的财产（比如房子、车子、钱、珠宝等）应该给谁，如果第一继承人身故，将由谁继承。遗嘱继承很注重被继承人的意愿，以及这份遗嘱的法律效力。

遗嘱传承比较适合股权、房产、字画等实物资产，分为自书遗嘱，代书遗嘱和公证遗嘱，自书遗嘱的手续比较简单，无论代书遗嘱和公证遗嘱都需要见证人。遗嘱传承的缺点是遗嘱是有一定的严谨性，容易有争议，法律诉讼的时间甚至长达几年。

什么是遗产法定继承？

当被继承人没有订立遗嘱的情况下，遗产就走法定继承程序。其实每个国家对法定继承都有明确的规定，主要是由父母，配偶，子女继承遗产，只有在第一遗产继承人都不在的情况下，才会由兄弟姐妹。

法定继承的优点是门槛低，但法定继承过程也是十分复杂的，需要所有人到场，对于关系复杂的家庭来说，法定继承并不符合他们的分配意愿。

什么是赠与？

赠与就是在身故之前提前把财产传承给子女，由子女管理父母的资产。因为生前赠与会失去财产的控制权，因此，赠与只适用于股权等由成年子女主动管理的资产。

赠与的优点是操作简单，可以按照意愿定向传承。缺点也相当明显，财产需要一次性给付，被赠与人收到财产后，赠与人就失去了财产的掌控权，有可能被挥霍，被挪用等。赠与要求被赠与人有很高的财产掌控能力。

香港保险

香港保险是定向财富传承工具，普遍适用于高净值家庭和中产家庭，香港保险主要有两种适用于财富传承，一种是终身寿险Whole Life，一种是储蓄分红保险Endowment，储蓄分红保险的财富传承功能更为细致，包括设立第二被保人、受益人延续选项、身故保险金分期支付，身故保险金混合支付等。

按照《保险法》第64条，有指定受益人的身故保险金不算作遗产，自然也就不必和其他继承人分享。香港保险是很好的遗产规划工具之一，可以定向传承、资产隔离，有一定的金融杠杆。在一些发达国家，香港保险的身故保险金有免税作用（遗产税或资本增值税）。香港保险的身故保险金无法非常细致地规划，一般需要配合海外信托一起，设定身故保险金的赔付时间。如果投保人有债务风险，香港保险保单有被强制执行的可能性。

王女士与前夫育有一未成年女儿，前夫再婚，成立重组家庭。王女士担心自己不小心出了意外，前夫就是未成年女儿的法定监护人了。自己留给女儿的资产就有被挪用的风险，于是王女士购买了香港保险作为财富传承的工具，用身故保险金分期支付功能为女儿每月提供生活费和学费，直至成年。

王先生是企业主，儿子希望自己创业，我们所知道创业都有风险，负债有可能会对儿子的生活造成一定的影响，于是王先生投保了香港保险作为资产隔离的工具，自己作为投保人和被保人，生前以提取的方式为儿子提供生活费用并隔离债务风险。身故保险金以每月形式支付给儿子，即使儿子日后负债也不会影响生活质量。

什么是家族信托？

家族信托是一种由信托机构接受个人或家族的委托，代为管理和处置房子、字画、股权、保险、现金等任何一种财产。其目的在于实现个人或家族的财富规划及传承目标。委托人一旦将资产委托给海外信托公司打理，该资产的所有权就不再归其本人所有，但相应的收益依然根据委托人的意愿进行收取和分配。

家族信托基金非常有利于资产隔离、财富定向传承、较强的保密性、确定性，另外还有资产保值增值等。缺点主要是门槛太高，设立家族信托需要1000万起，普通人难以承受，家族信托的每年管理费也较高；不过现在有更加亲民的保险金信托，保额可以从100万起，大大降低了门槛，适合中产家庭规划遗产。更多文章见：《家族信托基金：保险金信托1.0、2.0和3.0的区别和各自的应用场景》。

每一个财富传承工具都有它独特的功能，也都有它的优缺点，更多的是综合配置，例如保险金信托，遗嘱信托，更符合被继承人的意愿。另外考虑的是税务筹划和风险的防范，以免把遗产落入它人之手。

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