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Kerri Lu毕业于香港中文大学硕士学位。长期保险及投资连结保险持牌人,香港强积金中介人,在GOBEAR网站上刊登自己的香港理财文章,现在集团式经营的保险经纪公司任职,从事理财规划的工作。注重投保人的税务身份和债务身份,策划财富增值,财富保全,财富在何时传承想给的人,具备一定的法律及税务知识,希望用专业、热诚、中立的态度为您服务。


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你需要知道财富传承的五种方式?从定向传承、财产控制权分析遗产法定继承、遗嘱继承、赠与、保险、家族信托

2024-07-01 19:41 Kerri Lu撰写
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你需要知道财富传承的五种方式?从定向传承、财产控制权分析遗产法定继承、遗嘱继承、赠与、保险、家族信托


越来越多的客户意识到财富传承的重要性,毕竟所有的打拼无非都是想给家人更好的生活。不过,中国有句古话,叫做富不过三代,历经艰险积累了财产,怎么守住果实,真正的传承下去,达到你想要的效果呢?赚到的钱,如果没有做好规划、保全、隔离、确权,都会面临风险。


当然,财富传承不是只是富人的专利,普通的老百姓辛辛苦苦打拼下来的一套房产,即便孩子是独生子,父母仍然存在,也不能保证100%传给孩子不被分割。今天和大家聊聊,财富传承的五种方式,其中包括法律工具还有金融工具,一起分析以下有缺点。


什么是遗产遗嘱继承?

遗嘱继承,也被称为“指定继承”,是在继承法中被明确规定的继承方式之一。简单来说,就是被继承人去世后,他之前写好的一份文件(这份文件叫做“遗嘱”)会告诉我们,他的财产(比如房子、车子、钱、珠宝等)应该给谁,如果第一继承人身故,将由谁继承。遗嘱继承很注重被继承人的意愿,以及这份遗嘱的法律效力。


遗嘱传承比较适合股权、房产、字画等实物资产,分为自书遗嘱,代书遗嘱和公证遗嘱,自书遗嘱的手续比较简单,无论代书遗嘱和公证遗嘱都需要见证人。遗嘱传承的缺点是遗嘱是有一定的严谨性,容易有争议,法律诉讼的时间甚至长达几年。


什么是遗产法定继承?

当被继承人没有订立遗嘱的情况下,遗产就走法定继承程序。其实每个国家对法定继承都有明确的规定,主要是由父母,配偶,子女继承遗产,只有在第一遗产继承人都不在的情况下,才会由兄弟姐妹。


法定继承的优点是门槛低,但法定继承过程也是十分复杂的,需要所有人到场,对于关系复杂的家庭来说,法定继承并不符合他们的分配意愿。


什么是赠与?

赠与就是在身故之前提前把财产传承给子女,由子女管理父母的资产。因为生前赠与会失去财产的控制权,因此,赠与只适用于股权等由成年子女主动管理的资产。


赠与的优点是操作简单,可以按照意愿定向传承。缺点也相当明显,财产需要一次性给付,被赠与人收到财产后,赠与人就失去了财产的掌控权,有可能被挥霍,被挪用等。赠与要求被赠与人有很高的财产掌控能力。


香港保险

香港保险是定向财富传承工具,普遍适用于高净值家庭和中产家庭,香港保险主要有两种适用于财富传承,一种是终身寿险Whole Life,一种是储蓄分红保险Endowment,储蓄分红保险的财富传承功能更为细致,包括设立第二被保人受益人延续选项、身故保险金分期支付,身故保险金混合支付等。


按照《保险法》第64条,有指定受益人的身故保险金不算作遗产,自然也就不必和其他继承人分享。香港保险是很好的遗产规划工具之一,可以定向传承、资产隔离,有一定的金融杠杆。在一些发达国家,香港保险的身故保险金有免税作用(遗产税或资本增值税)。香港保险的身故保险金无法非常细致地规划,一般需要配合海外信托一起,设定身故保险金的赔付时间。如果投保人有债务风险,香港保险保单有被强制执行的可能性。


王女士与前夫育有一未成年女儿,前夫再婚,成立重组家庭。王女士担心自己不小心出了意外,前夫就是未成年女儿的法定监护人了。自己留给女儿的资产就有被挪用的风险,于是王女士购买了香港保险作为财富传承的工具,用身故保险金分期支付功能为女儿每月提供生活费和学费,直至成年。


王先生是企业主,儿子希望自己创业,我们所知道创业都有风险,负债有可能会对儿子的生活造成一定的影响,于是王先生投保了香港保险作为资产隔离的工具,自己作为投保人和被保人,生前以提取的方式为儿子提供生活费用并隔离债务风险。身故保险金以每月形式支付给儿子,即使儿子日后负债也不会影响生活质量。


什么是家族信托?

家族信托是一种由信托机构接受个人或家族的委托,代为管理和处置房子、字画、股权、保险、现金等任何一种财产。其目的在于实现个人或家族的财富规划及传承目标。委托人一旦将资产委托给海外信托公司打理,该资产的所有权就不再归其本人所有,但相应的收益依然根据委托人的意愿进行收取和分配。


家族信托基金非常有利于资产隔离、财富定向传承、较强的保密性、确定性,另外还有资产保值增值等。缺点主要是门槛太高,设立家族信托需要1000万起,普通人难以承受,家族信托的每年管理费也较高;不过现在有更加亲民的保险金信托,保额可以从100万起,大大降低了门槛,适合中产家庭规划遗产。更多文章见:《家族信托基金:保险金信托1.0、2.0和3.0的区别和各自的应用场景》


每一个财富传承工具都有它独特的功能,也都有它的优缺点,更多的是综合配置,例如保险金信托,遗嘱信托,更符合被继承人的意愿。另外考虑的是税务筹划和风险的防范,以免把遗产落入它人之手。


文章标签:家族信托基金    财富传承与遗产继承

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