策略比选择重要

选择比努力重要

——步步为赢

香港人寿保险(life plan)是保障型保险的一种，主要分为定期寿险Term Life和终身寿险Whole Life，人寿保险的主要作用之一是身故理赔，防范未知的风险对家庭造成的负担。特别是定期寿险，用低廉的保费为家庭创造最大的保障，而且赔偿在一些高税的国家是免税的。香港人寿保险最大的作用还是资产传承。税务筹划的方法有两种，一种是配置终身寿险，把手上的资产杠杆传承。在一些英美澳加等高税的国家，资产传承需要缴交一定的遗产税，终身的定期寿险可以缴交遗产税的费用。香港一部分人寿保险接受简易核保，亚健康人士有机会以标准保费带病投保。

Classification
香港人寿保险的种类

Term Life
什么是定期寿险Term Life？

定期寿险是‍指在保险合同约定的期间内，如果被保人死亡或全残，则香港保险公司按照约定的保险金额给付保险金，若保险期满被保人仍健在，则保险合同自然终止，香港保险公司不再承担保险责任，并且不返还保费的一种保险产品。定期寿险的续保年期为每年续保或每5、10、20、30年续保，按种类分为减额定期寿险、等额定期寿险和增额定期寿险。减额定期寿险用于楼宇按揭，增额定期寿险用于抵抗未来的物价通胀。‍20年返还保费105%的定期寿险身故杠杆相对较低。


Whole Life
什么是终身寿险Whole Life？

终身寿险是指为被保人提供终身人寿保障的一种人寿保险产品，在合同生效后，被保人因意外或疾病等合同约定的事故导致死亡或无行为能力，香港保险公司按照合同约定给付身故保险金。终身寿险有一定的缴费年期，从10年-25年，并带有一定的储蓄功能，具有一定的现金价值。现时香港的终身寿险有一笔过缴费，首日便有85%保证现金价值，可以做保单抵押贷款或保费融资提供身故杠杆。有的Whole Life在缴费完结以后，被保人的年龄已达到60周岁，以保单的身故赔偿作为抵押，每月香港银行贷款给投保人作为退休养老金收入，直至被保人身故，这种香港理财的方法叫做保单逆按揭。

香港人寿保险专栏文章
  • 终身寿险Whole Life
  • 定期寿险Term Life
  • 人寿保险理赔
  • 内地人寿险
  • 美国人寿险

Difference of Life
内地人寿保险和香港人寿保险的区别？

是否保障末期疾病保障
当被保人确诊及证明明日起计只有十二个月或以下生存时间，不论被保人的寿命，通常来说，这段时间被保人已经失去行为能力，受益人无须等待身故以后才得到人寿保障。香港人寿保险提前预支能够更好地照顾自己的亲人及处理身后事。而内地的定期寿险或增额终身寿险都需要被保人身故以后才赔付。
内地人寿保险不保事项较多
内地的定期寿险的不保事项也比香港要多。例如，被保人的刑事罪行，酒后驾驶、核污染和战争叛乱都是不保事项。香港的人寿保险几乎没有不保事项，自杀在保单生效一年后受保。末期疾病的不保事项有四项：艾滋病、被保人故意伤害、先天性疾病、滥用药物。
香港人寿保险具有分红成分
香港的终身寿险具有分红成分，具有现金价值，最高收益率IRR约4-5%。当被保人身故时，身故保额和终期红利一并发放，投保的年期越长，保额越大。香港保险公司每年必须公布分红实现率让投保人参考是否能达到预期回报。内地的增额终身寿险保额每年固定增加3.5%。递增保额有利于抵抗物价通胀。
香港终身寿险的保单贷款利率较低
内地增额终身寿险的保单贷款成本是4.5%-5.5%。香港的终身寿险可以在香港银行抵押贷款，相比保险公司成本要低很多。香港银行用的是浮息贷款，COF或H rate，有的香港银行有封顶利率，例如P-2.8。以通常的情况来说，保单贷款或保费融资利率为2.5%左右。
香港保险保费较为相宜
2022年香港人的平均寿命为85岁，内地人的平均寿命是78岁，死亡率低。香港现有75家经营人寿保险的公司，处于激烈的竞争状态。所以香港人寿保险的保费基本约是国内保单的60%左右。