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Kerri Lu毕业于香港中文大学硕士学位。长期保险及投资连结保险持牌人,香港强积金中介人,在GOBEAR网站上刊登自己的香港理财文章,现在集团式经营的保险经纪公司任职,从事理财规划的工作。注重投保人的税务身份和债务身份,策划财富增值,财富保全,财富在何时传承想给的人,具备一定的法律及税务知识,希望用专业、热诚、中立的态度为您服务。


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保障型保险:对比香港人寿保险和内地人寿保险的区别-保费低,除外责任少、加保免医疗核保

从香港人寿保险和内地人寿保险的保费、收益率、投资策略、除外责任看两地的区别

2023-09-06 20:43 Kerri Lu撰写
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保障型保险:对比香港人寿保险和内地人寿保险的区别-保费低,不保事项少


香港人寿保险分为终身寿险Whole Life和定期寿险Term Life,定期寿险是保证续保的,无论被保人的身体状况如何,一半续保至85岁。终身寿险则定期保费,保障终身,部分终身寿险在投保人55岁以后,通过保单逆按揭转换终身年金。身故保险金是内地人寿保险和香港人寿保险的一大不同点,香港的身故保险金设分期支付,受益不能支配这笔现金,却可以保障到必要的生活开支。这篇文章来总结一下香港人寿保险和内地人寿保险的区别。


内地人寿保险和香港人寿保险的种类相差不大

在人寿保险的种类上面,内地和香港都分为终身寿险Whole Life和定期寿险Term Life。定期寿险是一种有保障期限的保险,通常为5年、10年、20年或更长时间。如果被保人在保险期间内去世,受益人将获得保险金额。一旦定期寿险的保险期限结束,保险合同也就终止了。而终身寿险则没有固定的保险期限,保险有效直到被保人去世,无论是在20年后还是80年后。除了终身保障,终身寿险有一定的现金价值,在供款期后退保一搬能取回保费。年龄越小保费越低,时间越长身故保险金额(保额+终期红利)越高。终身寿险有财富传承的功能,在发达国家利用终身寿险对冲遗产税或资本增值税。


定期寿险相对终身寿险来说保费低,没有现金价值,充分发挥家庭支柱的保障功能。终身寿险的人寿保障能长期抵抗通胀,直至由受益人继承。在短期来说,一部份的终身寿险保证现金价值较高,在需要应急资金的时候,可以通过银行的保单贷款,保单贷款利率一般低于保单收益率。


两地人寿保险的除外责任

人寿保险的除外责任是值得投保人去关注的。内地人寿保险的除外责任较多,犯罪、酒后驾驶等都纳入除外责任,而香港人寿保险的除外责任只有投保1年内自杀,几乎不论死亡原因,但医疗核保是非常严格,防止被保人带病投保。大部分的定期寿险从末期疾病开始已经赔偿身故保险金,不包括艾滋病,自残等。


内地人寿保险Whole Life除外责任


部分香港人寿保险的加保免医疗核保

香港人寿保险的核保较为宽松,随着投保人的家庭责任加大,加大人寿保险的保额是可以免医疗核保的。一些特定的事件例如首个结婚周年日、子女出生、香港居民于香港领养子女、大学毕业、从香港移民到指定国家、购买住宅物业并新造按揭等。内地人寿保险则有严格的医疗核保,避免带病投保。


香港人寿保险保费低,分红高

香港分红型终身寿险的价格,和内地同类分红型终身寿险相比,能便宜40%左右;和内地没有分红部分的定额终身寿险相比,价格基本持平,甚至还会更低一些。至于具体便宜的原因,无非是两个方面,主要原因是香港的预定利率相对较高一些,投资渠道更广,金融资产的更丰富,能使用的来对冲风险的金融衍生工具更多。次要原因是,生命周期表更好看一些,就是人均寿命更高。香港人愈来愈长寿,据政府统计处日前公布最新数据显示,本港男女去年的平均预期寿命分别为82.9岁及88岁,成为全球其他已发展经济体之冠。而中国大陆的平均寿命则是76.7岁,足足有10岁。


举个例子,30岁男性投保一份保额为100万人民币的定额终身寿险,缴费年限为20年,在弘康的保险方案里,每年的保费是1.47万,总保费是29.4万。


而在香港某龙头保险公司的分红型终身寿险的方案中,如果该男性不吸烟,同样投保100万人民币(14.3万美元)的保额,18年缴费,每年的保费是1.53万(2205美元),总保费是27.5万(3.97万美元)。两者相比,总保费低6.5%左右。


再比如,如果是35岁男性投保一份300万人民币的分红型终身寿险,缴费年限为20年。在友邦中国的方案里,每年需要8万,总保费为160万;在中宏的方案里,每年需要8.5万,总保费为170万。


而在上述的香港分红型终身寿险的方案中,如果该男性非吸烟,同样投保300万人民币(43万美元)的保额,18年缴费,每年的保费是5.4万人民币(7735美元),总保费为97.1万人民币(139230美元)。三者相比,总保费分别低40%左右和43%左右。


保费融资或保单贷款玩法

一笔过的终身寿险首日保证现金价值已达到85%-88%,杠杆率较高。被保人年龄较大时,身故杠杆相对降低,而保费融资保单能较大杠杆身故保险金,传承给子女的资产较多,类似的玩法常常用于移民人士。只要被保人身体状况较好,就可以投保定期寿险或终身寿险,身故保险金没有遗产税。


文章标签:定期寿险Term Life保费及续保年期‍    终身寿险Whole Life保费、分红及保单贷款‍‍‍‍‍

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