保障型保险：对比香港人寿保险和内地人寿保险的区别-保费低，除外责任少、加保免医疗核保

香港人寿保险分为终身寿险Whole Life和定期寿险Term Life，定期寿险是保证续保的，无论被保人的身体状况如何，一半续保至85岁。终身寿险则定期保费，保障终身，部分终身寿险在投保人55岁以后，通过保单逆按揭转换终身年金。身故保险金是内地人寿保险和香港人寿保险的一大不同点，香港的身故保险金设分期支付，受益不能支配这笔现金，却可以保障到必要的生活开支。这篇文章来总结一下香港人寿保险和内地人寿保险的区别。

内地人寿保险和香港人寿保险的种类相差不大

在人寿保险的种类上面，内地和香港都分为终身寿险Whole Life和定期寿险Term Life。定期寿险是一种有保障期限的保险，通常为5年、10年、20年或更长时间。如果被保人在保险期间内去世，受益人将获得保险金额。一旦定期寿险的保险期限结束，保险合同也就终止了。而终身寿险则没有固定的保险期限，保险有效直到被保人去世，无论是在20年后还是80年后。除了终身保障，终身寿险有一定的现金价值，在供款期后退保一搬能取回保费。年龄越小保费越低，时间越长身故保险金额（保额+终期红利）越高。终身寿险有财富传承的功能，在发达国家利用终身寿险对冲遗产税或资本增值税。

定期寿险相对终身寿险来说保费低，没有现金价值，充分发挥家庭支柱的保障功能。终身寿险的人寿保障能长期抵抗通胀，直至由受益人继承。在短期来说，一部份的终身寿险保证现金价值较高，在需要应急资金的时候，可以通过银行的保单贷款，保单贷款利率一般低于保单收益率。

两地人寿保险的除外责任

人寿保险的除外责任是值得投保人去关注的。内地人寿保险的除外责任较多，犯罪、酒后驾驶等都纳入除外责任，而香港人寿保险的除外责任只有投保1年内自杀，几乎不论死亡原因，但医疗核保是非常严格，防止被保人带病投保。大部分的定期寿险从末期疾病开始已经赔偿身故保险金，不包括艾滋病，自残等。

部分香港人寿保险的加保免医疗核保

香港人寿保险的核保较为宽松，随着投保人的家庭责任加大，加大人寿保险的保额是可以免医疗核保的。一些特定的事件例如首个结婚周年日、子女出生、香港居民于香港领养子女、大学毕业、从香港移民到指定国家、购买住宅物业并新造按揭等。内地人寿保险则有严格的医疗核保，避免带病投保。

香港人寿保险保费低，分红高

香港分红型终身寿险的价格，和内地同类分红型终身寿险相比，能便宜40%左右；和内地没有分红部分的定额终身寿险相比，价格基本持平，甚至还会更低一些。至于具体便宜的原因，无非是两个方面，主要原因是香港的预定利率相对较高一些，投资渠道更广，金融资产的更丰富，能使用的来对冲风险的金融衍生工具更多。次要原因是，生命周期表更好看一些，就是人均寿命更高。香港人愈来愈长寿，据政府统计处日前公布最新数据显示，本港男女去年的平均预期寿命分别为82.9岁及88岁，成为全球其他已发展经济体之冠。而中国大陆的平均寿命则是76.7岁，足足有10岁。

举个例子，30岁男性投保一份保额为100万人民币的定额终身寿险，缴费年限为20年，在弘康的保险方案里，每年的保费是1.47万，总保费是29.4万。

而在香港某龙头保险公司的分红型终身寿险的方案中，如果该男性不吸烟，同样投保100万人民币（14.3万美元）的保额，18年缴费，每年的保费是1.53万（2205美元），总保费是27.5万（3.97万美元）。两者相比，总保费低6.5%左右。

再比如，如果是35岁男性投保一份300万人民币的分红型终身寿险，缴费年限为20年。在友邦中国的方案里，每年需要8万，总保费为160万；在中宏的方案里，每年需要8.5万，总保费为170万。

而在上述的香港分红型终身寿险的方案中，如果该男性非吸烟，同样投保300万人民币（43万美元）的保额，18年缴费，每年的保费是5.4万人民币（7735美元），总保费为97.1万人民币（139230美元）。三者相比，总保费分别低40%左右和43%左右。

保费融资或保单贷款玩法

一笔过的终身寿险首日保证现金价值已达到85%-88%，杠杆率较高。被保人年龄较大时，身故杠杆相对降低，而保费融资保单能较大杠杆身故保险金，传承给子女的资产较多，类似的玩法常常用于移民人士。只要被保人身体状况较好，就可以投保定期寿险或终身寿险，身故保险金没有遗产税。

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