保障型保险怎么买：人寿保险保障额买多少合适？三种计算方法哪种最适合你！

很多家庭都需要买人寿保险，究竟买多少人寿保险保障额才合适？保障额的计算主要是两个方面，根据一个人的生命价值来考虑应该购买多少保险，根据家庭生活所需的费用计算人寿保险的保障额。一般来说，根据家庭必要支出来计算人寿保险保障额，是普遍使用的方法。

计算人寿保险保障额需要考虑的因素

• 家庭负债和贷款：首先需要考虑到家庭的房贷、车贷、信用卡等负债，以及子女的教育费用等长期负债。这些都需要在计算投保额时考虑进去，以确保在不幸发生后，这些负债能够得到足够的经济支持。
  

• 家庭生活费用：人寿保险的另一个作用是为了保障被保人家庭在不幸身故后，家庭生活不会受到影响。因此，在计算投保额时，需要考虑家庭的日常生活费用、医疗费用、娱乐费用等。
  

• 子女的抚养费用：被保人如果有子女，那么子女的抚养费用也是需要考虑的因素之一。这包括子女的教育费用、生活费用等。

三种人寿保险保障额计算方法

• 倍数法。保险行业一般有个双10定律。所谓双10定律，就是家庭保险设定的适宜额度应为家庭年收入的10倍，保费支出的适当比重应为家庭年收入的10%。

假设陈先生今年30岁，年收入为10万元，他计划60岁退休。根据倍数法则，他的寿险保额应该是年收入的10倍，即10万元 x 10 = 100万元。

• 生命价值法。是以一个人的生命价值作为依据，来考虑应该购买多少保额的保险。参考公式为退休剩余年限*（年收入-年支出）。

假设王先生今年32岁，他计划60岁退休。他的年收入为16万元，年支出为6万元。根据生命价值法，他的生命价值为（60岁 - 32岁）x （16万元 - 6万元）= 280万元。因此，他的寿险保额应该接近这个数值。

• 家庭需求分析法。就是计算当发生不幸时，会给家庭财务带来多大缺口，根据这个实际缺口来制定保额。计算公式：寿险保额=身上的家庭责任=家庭负债+所有贷款+小朋友教育费用+父母赡养费+预留生活费！

假设罗女士有一个家庭，她今年30岁，丈夫40岁，他们有一个5岁的孩子。罗女士的年收入为12万元，丈夫的年收入为20万元。家庭年支出为18万元，其中包括5万元的房贷和其他负债。根据家庭需求法，罗女士的人寿保险保额应该考虑到家庭未来的生活费用、孩子的教育费用、房贷和其他负债。因此，她的人寿保险保额应该足够覆盖这些费用，并根据具体情况进行调整。

以第三种计算方法最为详尽，适合对未来有详细规划的家庭，特别适用于供楼人士和有负债的企业主。而希望将来的生活质量能保持现有水平，我们往往会采用收入水平*工作年龄。第二种方法则较适用高净值家庭。人寿保险保障额怎么买取决于投保人对未来生活的期望。

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