香港储蓄保险(saving plan)主要是分红型保险,全保证回报的储蓄型保险暂时只有缴款2年,保障5或8年的短期储蓄保险2pay5。作为避险资产,这类储蓄型保险只适用于经常在银行定存的保守人士或短暂的经济逆周期。其他香港储蓄保险的种类有可分期支取的分红型保险和养老年金保险。现时香港保险公司推出专为节税而设的分拆保单功能,在资产传承上也拥有无比的灵活性。保费融资是通过银行借贷共同投保一张储蓄分红保险Endowment Plan保单,从中可见香港储蓄保险投资资产的稳健性。

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香港储蓄保险的种类

解读VHIS自愿医保标准计划和自愿医保灵活计划各自保障范围的区别-移民香港不可不知的保障型保险

利用自愿医保计划VHIS税务优惠引导投保人到私家医院或私人日间医疗中心就医,鼓励日间手术

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解读VHIS自愿医保标准计划和自愿医保灵活计划各自保障范围的区别-移民香港不可不知的保障型保险


随着人口老化等问题出现,香港医疗制度逐渐受到冲击。公立医院排队时间长,做一个手术甚至排上几年。有条件的移民香港人士都希望得到更好的治疗,私立医院是一个好的选择。香港政府推出自愿医保计划VHIS的原意,是鼓励投保人到私立医院治疗,将香港医疗费用转移给保险公司,并提供扣税优惠。保险公司将自愿医保计划分为两种,仅仅满足标准条款的自愿医保标准计划和在标准条款上添加额外保障的自愿医保灵活计划,适合移民中产家庭,香港移民人士不可不知其中的区别。


移民香港不可不知自愿医保标准计划和自愿医保灵活计划的区别

最近推出的自愿医保计划VHIS,相对以往提出的医疗储蓄、强制医保方案等,虽然只是香港医疗融资发展的一小步,但对香港医疗系统的发展,却是历史性的一大步。自愿医保计划VHIS包含了由政府认可和监管的「自愿医保标准计划」,让大家不用费心比较各种自愿医保计划的细节和条款的分别。此外,保障范围也扩阔至日间手术等,增加了投保的信心和实用性。「自愿医保标准计划」不限制病房等级,保障全球地区。


可是,自愿医保标准计划也有不足之处。大型或复杂手术、重症监护室ICU和癌症治疗的赔偿额,比实际费用有很大的差别。如需要在大型手术和非手术癌症治疗等有更充足的保障,便要进一步购买「自愿医保灵活计划」。「自愿医保灵活计划」共有3个病房级别的保障计划,分别为普通病房、半私家病房和私家病房,不限保障地区,由投保人自由选择是否添加额外医疗保障SMM,香港医疗费用超出细项上限由额外医疗保障支付,这一点和传统的住院医疗保险的保障相若。大部分的香港保险公司不为标准计划和灵活计划提供出院直付理赔服务。


另外,高端的自愿医保灵活计划设无细项上限的全面保障,包括住院前和出院后的门诊保障,并且补充高端医疗保险Hi-end Medical所不能涵盖的亚洲区普通病房,香港保险公司为中产家庭设有半私家病房保障,而同样享有出院直付理赔、健康管理服务和第二诊疗意见服务。高端自愿医保计划一般设有终身限额,医疗保险的终身限额可能日后更新。


政府设计自愿医保标准计划和自愿医保灵活计划的用意

这样的设计有甚么意义呢?由於香港保险公司在昂贵医疗项目上赔偿额定得较低,所以不需要作出大额拨备,以致投保收费定得更为便宜,吸引更多低收入人士参与。自愿医保计划VHIS希望先吸引部分能负担医保费用的市民「走出来」,将中、低风险的一次性手术和检查如内窥镜、电脑扫描等的需求,引导到私营香港医疗体系,让公立医院可以集中资源处理复杂和昂贵的香港医疗服务。自愿医保计划一方面运用市场力量吸引部分市民到私家医院或日间医疗中心使用香港医疗服务,也驱动市场力量去应付未来香港医疗服务的需求。


扣税及健康保费折扣诱因引导传统医疗保险客户转用自愿医保计划

自愿医保计划VHIS的一大特色,是保证续保至100岁,以及不设终身可获保障总额上限。对香港保险公司来说,在一个人口老化、慢性病愈益普遍、香港医疗费用不断增加的社会提供这种医疗保险服务,绝对是一个很大的挑战。为了避免做「亏本生意」,香港保险公司必定希望投保人身体健康,以减少赔偿的机会。故此自愿医保计划很可能会在传统香港医疗费用赔偿的基础上,进一步透过「自愿医保灵活计划」发展为包括体检、早期疾病诊疗及家居医疗等的全日健康管理计划。随著资讯科技进步,香港保险公司也可以利用可携装置(Wearable device),透过鼓励投保人改善生活习惯,如多做运动、监测血压等,以为保费提供折扣。这正为香港的基层医疗提供了发展的契机。


此外,由於有税务优惠的诱因,将来香港保险公司的医疗保险,都会以自愿医保标准计划为基础,进一步设计迎合个人需要的自愿医保灵活计划。这样便变相将整个医疗保险行业纳入政府监管范围,加强市民参与的信心。


政府推动医疗保险来鼓励市民接受私营医疗服务,当然会引来一些猜疑,担心政府将病人「赶到」私家医院,不愿承担更多的香港医疗服务责任,而服务质素也得不到保障。所以政府也相应加强对私营医疗设施和人手的规管,在临床管治、权责等也制订清晰的指引。近年也大力推动香港医疗收费的透明度和可预算度,甚至套餐式收费。与此同时,香港保险公司也必须增加行政效率,使大部分保费能投放在香港医疗费用,而不是行政成本上。


在多元的社会里,不同的持份者有不同意见和声音,要作出大刀阔斧、一蹴而就的改革,几近不可能。期望自愿医保计划能带领社会各界走出第一步,为医疗改革注入新的动力。


文章标签:自愿医保保费、扣税额及保障范围‍‍    移民香港


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