香港保险理赔：自愿医保计划保险陷阱-未知既往病史、未知先天性疾病、共同保险条款和精神科治疗

我开设了香港保险理赔的文章标签，目的是为了让投保香港保险的朋友们更加顺利地完成核保和保险理赔。香港保险理赔的原则是「严核保、宽理赔」，同时我也会讲解香港保险如何进行核保。政府推出的香港自愿医保计划VHIS涵盖新的保险条款-「未知既往病史」、「先天性疾病」、「共同保险条款」、「精神科治疗」，这篇文章逐一解析投保香港自愿医保需要留意的地方。

香港自愿医保保险理赔定义：未知既往病史

自愿医保计划的其中一项卖点是承保「未知既往病史」，只要受保人患上的疾病病徵属「不察觉亦理应不察觉」，即使患病时间发生在购买自愿医保前，亦可获赔偿。按照自愿医保计划的条款解析，在以下情况发生时，一般审慎人士理应已可察觉到投保前既往病史：

• 病症已被确诊；或
  

• 病症已出现清楚明显的病症或症状；或
  

• 已寻求、获得或接受病症的医疗建议或治疗。

用10Life的一个例子做说明，小明经常口渴，他不以为意，没有向医生求诊，只是多喝水。小明衷心地认为自己是个健康的人，然后买自愿医保计划，香港保险公司亦接受其投保，没有任何豁免项目。投保后一段时间后，小明看医生，确诊糖尿病，医生说小明经常口渴也是病症。这情况，原则上符合「未知既往病史」。

然而，按照政府最低标准的自愿医保计划获赔的赔偿额在头几年会有所扣减：于投保第一年确诊不获赔偿，第二年可获25%偿款，第三年可获50%偿款，第四年起可获得全面保障。只有一部分的自愿医保灵活计划由第31日开始提供全面保障，等候期远比自愿医保计划最低要求的3年更短。假如说，小明在第3年患上糖尿病并入院，按照政府最低标准的自愿医保计划只能获赔50%保障额。

香港自愿医保保险理赔定义：先天性疾病

什么是先天性疾病？根据维基百科的解析，先天性疾病是指发育中的胎儿因为遗传性疾病或发育环境等因素导致某个部位特征结构畸形，导致在婴儿出生时即有的病症，包括了身体、智能以及发展上的障碍。先天性障碍可以分为二类-结构性缺陷和功能性缺陷。大部分的先天性疾病在胎儿或婴儿阶段已经发病，例如胎儿畸形、脑积水、心瓣膜关锁不全等。而某种染色体的遗传性疾病才有机会在少儿发育阶段发病。而自愿医保计划VHIS的「先天性疾病」往往要到8岁后发病才纳入保障范围，实用性不高。

香港自愿医保保险理赔定义：共同保险条款

即使投保了自愿医保灵活计划，医疗费用也并非全数保障。一般来说，自愿医保计划在先进的成像诊断和高额医疗分别设置了30%共同保险和20%共同保险，长远可将保费降低。而市场上也有一部分的自愿医保灵活计划把共同保险取消。所谓的共同保险是指当受保人申请索偿时，某些医疗开支，需要由受保人按百份比分担，共同承担保险的风险。

香港自愿医保保险理赔定义：精神科治疗

食物及衞生局就要求自愿医保计划VHIS涵盖每年最少$3万的「精神科治疗」保障，并保证续保到100岁，精神科治疗亦未设有额外年龄限制，就算踏入暮年，都可以获得相关保障。自愿医保表面上有效堵塞保障漏洞，但自愿医保计划只会赔偿受保人在专科医生建议下，于香港境内住院接受精神科治疗所收取的合资格费用，而不包括门诊及心理辅导等。换句话讲，保单只会承保因精神科治疗而入院的医疗支出；至于其他精神科相关的治疗开支，例如在日间门诊同心理辅导等，若果不涉及住院治疗，就很大机会不符合申请索偿的资格。

这篇文章的目的不是要说明自愿医保计划的坏处，而是希望投保多加注意保险条款，一来可以保证日后的顺利理赔，二来希望通过这篇文章受保人能够选择到适合自己的自愿医保计划VHIS。

文章标签：自愿医保保费、扣税额及保障范围    香港保险理赔‍‍    先天性疾病治疗‍‍

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香港保险理赔：96%自愿医保计划VHIS个案成功索偿　整体获理赔89%医疗费

政府于去年4月1日推行自愿医保计划VHIS，截至去年年底已签发约42万张保单，并接获2.6万宗索偿，当中96%都可成功索偿。食物及衞生局副秘书长（衞生）方毅表示，索偿不成功的主因，包括「就保障范围以外的治疗提出索偿」等。而成功索偿的理赔个案中，超过三分一可全额索偿，整体而言亦索偿到89%医疗费（即自掏腰包11%），略高于自愿医保计划推行前，市场上一般只有80至85%的偿付比率。