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保障型保险：自愿医保计划VHIS怎么买医疗保障全面又划算？

利用组合式VHIS保障型保险，索偿继续享有无索偿保费折扣

2022-02-23 20:34 Kerri Lu撰写
二维码 29

保障型保险：自愿医保计划VHIS怎么买医疗保障全面又划算？


疫情底下，公立医院病人爆棚，香港的朋友都希望投保保障型保险增加医疗保障，在私立医院享受相对舒适的医疗环境。自愿医保灵活计划有细项上限，保障度不足，高端医疗保险又太贵。最近香港保险公司争先推出高端自愿医保计划VHIS，高端自愿医保医疗保障全面，赔偿没有细项上限，有扣税功能，赔偿起高昂的医疗费用保障全面。对于一个没有公司医保的普通家庭，如果还难以负担0垫底费的高端自愿医保，可以用有垫底费的高端自愿医保配搭一个灵活计划，可以节省大约40%的保费。


高端自愿医保计划的保障范围？

1. 住院赔偿

  • 病房及膳食

  • 杂项开支

  • 主诊医生巡房费

  • 专科医生费

  • 深切治疗

  • 精神科治疗

  • 私家看护费用

2. 手术赔偿

  • 外科医生费

  • 麻醉科医生费

  • 手术室费

  • 重建手术保障

  • 捐赠者保障

3.入院前或出院后/日间手术前后

  • 住院/日间手术前最多1次门诊或急症诊症

  • 出院/日间手术后90日最多6次跟进门诊

  • 出院后私家看护

4. 非住院/手术治疗

  • 订明诊断成像检测

  • 订明非手术癌症治疗

  • 门诊肾脏透析

  • 康复治疗

  • 中风复康治疗

  • 善终服务


在大部分的赔偿项目中都是全数赔偿，大部分的高端自愿医保计划保障亚洲区私家医院的半私家病房，这对打算在香港治疗的香港市民来说已经足够。除了全面的医疗保障，自愿医保高端计划的好处还有额外的增值服务，例如出院免找数，第二医疗意见服务，医疗运送、患上严重疾病豁免自付费。而0自付费的高端自愿医保计划对大部分的人来说是不可承受，在没有收入的情况下，每年30,000-60,000保费，而有自付费的便宜一半，具体如下。

保障型保险：自愿医保高端计划

自付费

0港元

16,000港元

25,000港元

0-15岁

7,168-7,805

3,481-4,065

3,108-3,612

16-30岁

7,168-10,759

3,481-5,087

3,108-4,384

31-45岁

11,060-15,650

5,202-7,600

4,408-6,751

46-60岁

16,553-31,928

7,980-16,222

7,084-13,781

60-75岁

33,498-77,031

17,117-39,155

14,737-33,569


选择有自付费的高端医疗保障除了节省保费，遇上患上严重疾病还可以豁免自付费，严重疾病包括

  • 由心肌病所导致的心脏功能受损

  • 由原发性肺动脉高压所导致的心脏功能受损

  • 慢性肝病

  • 冠状动脉搭桥手术

  • 末期肺病

  • 暴发性肝炎

  • 突发性心脏病（急性心肌梗塞）

  • 肾衰竭

  • 主要器官移植

  • 心瓣手术

  • 柏金逊症

  • 严重类风湿关节炎

  • 指定癌症

  • 中风

  • 主动脉手术

  • 末期疾病。

但豁免自付费的情况并不适用于普通的住院和手术包括日间手术，有经济能力的可以配搭一个自愿医保标准计划或灵活计划，保障型保险的医疗保障会更全面。VHIS标准计划和VHIS灵活计划的差别不大，相对来说，自愿医保灵活计划保障半私家病房的住院费用更充足一点，有经济能力的朋友，可以选择灵活计划。相对0自付费的高端自愿医保计划，VHIS标准计划+高端计划（25,000垫底费）便宜了40%左右，而VHIS灵活计划+高端计划（25,000垫底费）便宜了30%左右。组合型的自愿医保计划还有一个好处是不用占用高端计划的无索偿保费折扣，第二个保单年度后每年10%，第五个保单年度后每年15%。两份保障型保险均可享用税务扣减。


自愿医保标准计划

自愿医保灵活计划

1. 住院赔偿

  • 病房及膳食（每日750港元）

  • 杂项开支（每保单年度14,000港元）

  • 主诊医生巡房费（每日750港元）

  • 专科医生费（每保单年度4,300港元）

  • 深切治疗（每日3,500港元）

  • 精神科治疗（每保单年度30,000港元）

1. 住院赔偿

  • 病房及膳食（每日850港元）

  • 杂项开支（每保单年度14,500港元）

  • 主诊医生巡房费（每日850港元）

  • 专科医生费（每保单年度6,000港元）

  • 深切治疗（每日3,500港元）

  • 精神科治疗（每保单年度30,000港元）

2. 手术赔偿

  • 外科医生费（小型：5,000港元、中型：12,500港元、大型：25,000港元、复杂：50,000港元）

  • 麻醉科医生费（外科医生费的35%）

  • 手术室费（外科医生费的35%）

2. 手术赔偿

  • 外科医生费（小型：5,000港元、中型：12,500港元、大型：25,000港元、复杂：50,000港元）

  • 麻醉科医生费（外科医生费的35%）

  • 手术室费（外科医生费的35%）

  • 日间手术现金保障（每宗手术500港元）

3.入院前或出院后/日间手术前后

  • 住院/日间手术前最多1次门诊或急症诊症（每次580港元，每保单年度3,000港元）

  • 出院/日间手术后90日最多3次跟进门诊（每次580港元，每保单年度3,000港元）

3.入院前或出院后/日间手术前后

  • 住院/日间手术前最多1次门诊或急症诊症（每次580港元，每保单年度3,000港元）

  • 出院/日间手术后90日最多6次跟进门诊（每次580港元，每保单年度3,000港元）

4. 非住院/手术治疗

  • 订明诊断成像检测

  • 订明非手术癌症治疗

4. 非住院/手术治疗

  • 订明诊断成像检测

  • 订明非手术癌症治疗




自愿医保标准计划

自愿医保灵活计划


男性

女性

男性

女性

0-15岁

1,632-3,600

1.983-2,790

1,926-4,176

2,300-3,209

16-30岁

1,663-2,170

2,055-2,994

1,926-2,522

2,384-3,449

31-45岁

2,225-3,485

3,072-4,672

2,585-4,154

3,539-5,476

46-60岁

3,644-7,352

4,841-7,679

4,344-8,749

5,674-9,061

60-75岁

7,774-15,581

7,999-13,909

9,251-19,009

9,439-17,525


文章标签：自愿医保保费、扣税额及保障范围‍‍    香港医疗服务‍‍    保障型保险‍‍‍


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截至今年3月底，自愿医保计划VHIS推出市场两年时间，保单的数目已达约79万张，按年增加约52%。当中71%是经转移的保障型保险保单，其馀29%属新投保保单。香港市民转保的原因包括：57%喜欢计划有政府监管，产品透明度较高；55%希望为自己和家人提供保障，同时享有扣税优惠；53%喜欢「自愿医保计划」保障范围更广，包括可保障「未知的已有疾病」及先天性疾病。扣税是投保自愿医保计划的一大原因。


20200911香港保险理赔：96%自愿医保计划VHIS个案成功索偿　整体获理赔89%医疗费


政府于去年4月1日推行自愿医保计划VHIS，截至去年年底已签发约42万张保单，并接获2.6万宗索偿，当中96%都可成功索偿。食物及衞生局副秘书长（衞生）方毅表示，索偿不成功的主因，包括「就保障范围以外的治疗提出索偿」等。而成功索偿的理赔个案中，超过三分一可全额索偿，整体而言亦索偿到89%医疗费（即自掏腰包11%），略高于自愿医保计划推行前，市场上一般只有80至85%的偿付比率。


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