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Kerri Lu毕业于香港中文大学硕士学位。长期保险及投资连结保险持牌人，香港强积金中介人，在GOBEAR网站上刊登自己的香港理财文章，现在集团式经营的保险经纪公司任职，从事理财规划的工作。我注重为中产家庭和高净值家庭策划财富增值，财富保全。在婚姻和传承中利用保单的投保人、被保人和受益人身份保存财富，把财富传承给想要传承的人。了解大众移民国家的税法，希望用专业的知识在保单的节税和传承中提供建议。
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比较高端自愿医保灵活计划保障范围-对癌症治疗、心脏病治疗、中风康复治疗保障最好的保障型保险
13份高端自愿医保计划VHIS对癌症治疗、心脏病治疗及中风康复治疗的保障参差不齐
很多已投保「高端医疗保险」的香港市民都希望转保「高端自愿医保灵活计划」，除了保障范围相差无几，对费用高昂的癌症治疗、心脏病治疗、中风康复治疗全数赔付，还可以享用政府的扣税额。香港保险公司对实报实销的保障型保险越来越重视，继《比较高端医疗保险保障范围-对癌症治疗、心脏病治疗、中风康复治疗保障最好的保障型保险》之后，今天另外开一篇文章讲解哪个「高端自愿医保计划VHIS」对癌症、中风、心脏病治疗的保障最好？
诊断方法评分：
从下表中可以见到，在食环署的监管规定下，所有的「高端自愿医保灵活计划VHIS」都会保障到入院前后的订明诊断成像检测，并且都没有30%的共同保险。先进的诊断成像检测包括电脑断层扫描（“CT”扫描）、磁力共振扫描（“MRI”扫描）、正电子放射断层扫描（“PET”扫描）、PET–CT组合及PET–MRI组合，运用先进的科技手段，更加快捷而准确定位到早期发病的危疾。「高端自愿医保计划」在先进诊断方面的得分的10分。
癌症治疗保障范围评分：
所有的「高端自愿医保计划VHIS」能全数保障到新型的癌症治疗，包括免疫治疗，靶向治疗，激素治疗，放射治疗包括质子治疗。「高端自愿医保计划VHIS」不像有的高端医疗保险那样保障到尚未在香港注册的特许药物。除了癌症治疗之外，还应该保障到治疗后的重建手术，如果把没有保障到重建手术的保障型保险定义为8分，其余的定义为9分。
心脏病治疗保障范围评分：
心脏病也是常见的三大重疾之一。冠心病的治疗方法比较简单，只有两种手术方法，一种是心导管介入手术（俗称“通波仔”），一种是心脏搭桥手术。「高端医疗保险」全部包括复杂的手术费用，但少数的计划没有支持到血管支架（人工装置）的费用。而对于心跳缓慢的病人，「高端自愿医保计划VHIS」还应该赔偿心脏起搏器的费用。香港友邦保险AIA没有保障到任何医疗装置，所以这个计划得5分，其他有10分。
中风康复治疗保障范围评分：
中风康复是漫长而辛苦的过程，这就很考验「高端自愿医保灵活计划VHIS」对出院后的保障范围了。很多患者中风后半身偏瘫，不能言语，在疗养院里度过终身。幸运的经过康复治疗后能用拐杖行走，能生活自理。在选择香港保障型保险时住院外的保障范围的尤为重要。从下面的比较可以看到，超过一半的「高端自愿医保计划」对中风康复的保障只在90日以内，得2分，保障到终身得3分，如果有家中看护加1分，最完美的当然是能加宽家中设施。另外一个评分关键是在康复中心康复治疗的费用。
高端自愿医保灵活计划的主要失分点在癌症康复后的重建手术，还有就是出院后的中风康复治疗，大部分的高端自愿医保只保障出院后的90日内，只有少部分保障终身的中风康复治疗。AIA自愿医保还是使用网络医疗，在网络医疗外的私家医院也需要经友邦保险批核。另外，大部分的高端自愿医保计划都难以长期入住康复中心，只在出院后90日内或每保单年度都有日数限制，只有尊卫您没有日数限制。
高端自愿医保计划VHIS | 订明成像诊断检测 | 非手术癌症治疗 | 心脏病治疗 | 中风康复治疗 | 平均得分 |
CT,MRI,PET | 化学治疗、放射治疗，靶向治疗，免疫治疗，激素治疗 | 心导管接入手术，心脏搭桥术，心脏起搏器植入手术 | 康复中心复健、家中复健 | ||
10 | 9 | 10 | 3+2 | 8.5 | |
10 | 9 | 10 | 4+5 | 9.5 | |
10 | 9 | 10 | 3+5 | 9.25 | |
10 | 9 | 10 | 3+5 | 9.25 | |
10 | 9 | 10 | 2+3 | 8.5 | |
10 | 8 | 5 | 0+2 | 5 | |
10 | 8 | 10 | 2+3 | 8.5 | |
10 | 8 | 10 | 0+2 | 7.5 | |
10 | 9 | 10 | 2+3 | 8.5 | |
10 | 9 | 10 | 3+3 | 8.75 | |
10 | 9 | 9 | 3+4 | 8.75 | |
10 | 9 | 10 | 4+5 | 9.5 | |
10 | 9 | 10 | 0+2 | 7.75 |
高端自愿医保灵活计划VHIS具体保障表
高端自愿医保计划VHIS | 高端自愿医保每年最高赔偿额（港元） | 高端自愿医保终身赔偿额（港元） | 高端自愿医保保费回赠或自付费豁免 | 住院病房 | 出院后门诊治疗（港元） | 提升家中设施（港元） |
无索偿保费折扣 | 脊椎治疗、言语治疗、物理治疗、职业治疗 | |||||
12,000,000 | 60,000,000 | 无 | 半私家房 | 1,000每次诊疗，出院后90日内 | 无 | |
10,000,000 | 60,000,000 | 连续2年10%，3年10%，4年10%，5年15%，豁免严重疾病自付额 | 半私家病房 | 1,000每次诊疗，100,000每次事故 | 每次80,000 | |
5,000,000 | 20,000,000 | 无索偿每年一次身体检查 | 半私家病房 | 1,000每次诊疗，100,000每次事故 | 每次50,000 | |
10,000,000 | 50,000,000 | 连续3年5%，4年10%，5年15% | 半私家病房 | 1,000每次诊疗，100,000每次事故 | 每次50,000 | |
28,000,000 | 60,000,000 | 无 | 半私家病房 | 1,000每次诊疗，出院后90日内 | 无 | |
每伤病每保单年度600,000或800,000，严重疾病双倍 | 无上限 | 从首年起每年保费折扣16% | 普通房或半私家房 | 无 | 无 | |
保柏保险Bupa-保柏非凡自愿医保计划 | 25,000,000 | 无上限 | 无 | 半私家病房 | 全数赔偿，出院后90日内 | 每保单年度50,000 |
5,000,000 | 20,000,000 | 豁免指定癌症保费 | 普通病房 | 全数赔偿，出院后90日内 | 无 | |
10,000,000 | 40,000,000 | 豁免严重疾病自付额，豁免指定癌症保费 | 半私家病房 | 全数赔偿，出院后90日内 | 无 | |
20,000,000 | 无上限 | 连续3年5%，4年10%，5年15% | 半私家病房 | 每日1,000，每保单年度最多30日 | 无 | |
33,000,000 | 无上限 | 每年一次身体检查 | 私家病房 | 全数赔偿，出院后90日内 | 无 | |
20,000,000 | 无上限 | 无 | 半私家病房 | 1,000每次诊疗 | 50,000每次诊疗 | |
5,000,000或25,000,000 | 无上限 | 连续3年5%，4年10%，5年15% | 半私家病房或普通病房 | 全数赔偿，出院后90日内 | 无 |
高端自愿医保计划VHISl | 订明诊断成像检测 | 非手术癌症治疗 | 医疗装置 | 康复治疗（港元） | 送终治疗（港元） | |
X光、心电图、实验室化验及诊断成像检测PET、MRI、CT | 传统癌症治疗（化学治疗、放射治疗）、新型癌症治疗（免疫治疗、质子治疗、激素治疗及靶向治疗） | 癌症重建手术 | 体内装置（心脏起搏器、心脏支架、人工晶体、人工心瓣、金属或人工关节置换、人工韧带及人工椎间盘）体外装置（重建手术假体、义肢等） | |||
日症诊断成像检测 | 全数赔偿 | 每项200,000 | 体内装置每保单年度800,000，体外装置每保单年度200,000 | 每保单年度50,000港元 | 每保单年度80,000港元 | |
日症诊断成像检测 | 全数赔偿 | 每项160,000 | 全数赔偿 | 每保单年度100,000 | 每保单年度100,000 | |
日症诊断成像检测 | 全数赔偿 | 每保单年度每项96,000 | 体内装置全数赔偿，体外装置每项96,000 | 每保单年度80,000（每年60日） | 每保单年度80,000 | |
日症诊断成像检测 | 全数赔偿 | 每保单年度每项160,000 | 每保单年度80,000（每年60日） | 每保单年度80,000 | ||
日症诊断成像检测 | 全数赔偿 | 每个保单年度200,000港元 | 每个保单年度150,000 | 每个保单年度80,000，出院后90日内 | 每个保单年度60,000 | |
日症诊断成像检测 | 每伤病每保单年度1,200,000或1,600,000 | 无 | 每保单年度14,000 | 无 | 每保单年度30,000或50,000 | |
日症诊断成像检测 | 全数赔偿 | 无 | 每保单年度每项装置100,000 | 每日2,000，每个保单年度90日 | 每保单年度100,000 | |
日症诊断成像检测 | 全数赔偿 | 无 | 体内装置全数赔偿，体外装置每保单年度100,000 | 无 | 无 | |
日症诊断成像检测 | 全数赔偿 | 每次160,000 | 体内装置全数赔偿，体外装置每保单年度100,000 | 每保单年度80,000，出院后90日内 | 终身100,000 | |
日症诊断成像检测 | 全数赔偿 | 每次200,000 | 体内装置全数赔偿，体外装置每保单年度100,000 | 每保单年度50,000，最多60日 | 每保单年度30,000 | |
日症诊断成像检测 | 全数赔偿 | 无 | 每保单年度每项装置132,000 | 每日3,000，每保单年度最多90日 | 每保单年度132,000 | |
日症诊断成像检测 | 全数赔偿 | 每保单年度200,000 | 体内装置全数赔偿，体外装置每保单年度100,000 | 每保单年度100,000 | 每保单年度100,000 | |
日症诊断成像检测 | 全数赔偿 | 无 | 体内装置全数赔偿，体外装置每保单年度150,000 | 无 | 无 | |
文章标签：自愿医保保费、扣税额及保障范围 癌症治疗 心脏病治疗 中风康复治疗
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保障型保险：拆解最新癌症治疗的香港医疗费用-化学治疗、放射治疗、靶向治疗、免疫治疗、质子治疗、激素治疗
肿瘤靶向药目前还不能纳入国家医保甲类药目录。原因是，我国基本医保整体能力有限，肿瘤靶向药总体价格水平相对较高，完全由国内医保支付对医保压力很大，所以一些最新癌症治疗需要患者共同负担一部分费用。靶向药一个月的费用过万，对一些不太富裕的家庭来说是一个沉重的负担。香港公立医院也还不包括新型癌症治疗的费用，而对于质子治疗和免疫治疗，国内尚没有比较成熟的治疗方法，保障型保险能很好地保障出国的癌症治疗费用。
截至今年3月底，自愿医保计划VHIS推出市场两年时间，保单的数目已达约79万张，按年增加约52%。当中71%是经转移的保障型保险保单，其馀29%属新投保保单。香港市民转保的原因包括：57%喜欢计划有政府监管，产品透明度较高；55%希望为自己和家人提供保障，同时享有扣税优惠；53%喜欢「自愿医保计划」保障范围更广，包括可保障「未知的已有疾病」及先天性疾病。扣税是投保自愿医保计划的一大原因。
香港保险理赔：96%自愿医保计划VHIS个案成功索偿 整体获理赔89%医疗费
政府于去年4月1日推行自愿医保计划VHIS，截至去年年底已签发约42万张保单，并接获2.6万宗索偿，当中96%都可成功索偿。食物及衞生局副秘书长（衞生）方毅表示，索偿不成功的主因，包括「就保障范围以外的治疗提出索偿」等。而成功索偿的理赔个案中，超过三分一可全额索偿，整体而言亦索偿到89%医疗费（即自掏腰包11%），略高于自愿医保计划推行前，市场上一般只有80至85%的偿付比率。
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