保障型保险：额外医疗保障SMM是什么？住院医疗保险及VHIS灵活计划的SMM可以赔偿94%的香港医疗费用？

额外医疗保障SMM只分担超出上限的住院手术费用，而对于高昂的癌症治疗和出院后康复和治疗费用并不保障

2023-06-15 23:16 Kerri Lu撰写

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保障型保险：额外医疗保障SMM是什么？自愿医保灵活计划的SMM可以赔偿94%的香港医疗费用？

在推出高端医疗保险Hi-end Medical之前，住院医疗保险都是设有细项上限的。随着香港医疗技术的进步，住院费用的赔偿率越来越低，于是传统的住院医疗保险和自愿医保灵活计划附加额外医疗保障SMM，一般来说，保障超出上限开支的80%。但当被保人患上严重疾病的时候，额外医疗保障也不能保障非手术治疗的费用。这篇文章就来详细解析什么是额外医疗保障SMM！

额外医疗保障SMM是什么？

额外医疗保障SMM是住院医疗保险或者自愿医保灵活计划中的自选项目。当您的医疗开支超出住院医疗保险的细项保障上限，SMM便可以赔偿超出住院保障额之一定百分比，一般是80%，设20%共同保险，又称高额医疗或超额医疗。住院病房等级越高，额外医疗保障的每年限额也会越高。

简单举例，假设陈先生不幸患病，需要入院接受多个检查，住院杂费开支合共3万港元，但他的住院医疗保险中「住院杂费」这项保额上限是1.8万港元，所以剩馀1.2万港元未获赔偿。如果他的住院医疗保险设有额外医疗保障SMM，设有20%共同保险，就可以获得总额2.76万港元的赔偿，而陈先生的自付额只需要2,400港元，赔偿率为92%。

额外医疗保障SMM保障什么项目？

SMM适用于公司医保或自愿医保灵活计划。额外医疗保障涵盖住院期间的病房及膳食、住院杂费、主诊医生巡房费、专科医生费、重症监护室、外科医生费、麻醉科医生费、手术室费等，需要家属陪同的也会附加SMM赔偿更高的住院陪床费。但额外医疗保障不像高端医疗保险那样对出院后的非手术的门诊治疗有无上限的赔偿，例如非手术癌症治疗和肾脏透析，中风出院后的康复治疗，对于严重疾病的保障就未必够用。

对于已经投保了附加额外医疗保障的人来说，对住院医疗保险最好的补充不是转保高端医疗保险，而是附加高额的门诊保险或者有垫底费的高端医疗保险。以香港友邦保险AIA-特级「健康之宝」医疗保障计划2‍或AIA自愿医保灵活计划+「全程守护健康保」‍的保障组合为例子，基本上对所有的疾病全面保障，从预防、入院治疗到康复阶段，连HPV疫苗、婚前检查、内窥镜检查都有所保障。两个计划都可选择普通病房、半私家病房和私家病房，无论住院或门诊，都可以享受出院直付理赔服务，节省理赔的时间。

另外，这类住院医疗保险或自愿医保灵活计划是环球保障的，根据普通病房、半私家病房、私家病房的保障每年需缴交的保费不同，需要保障额外医疗的投保人必须严格按照病房等级住院。值得留意的是，移民海外以后，以逗留183日为原则，大部分医疗保险的额外医疗保障就不适用了，投保人也不需要附加额外医疗保障SMM。详情见《保障型保险：移民需要取消自愿医保计划VHIS吗？自愿医保灵活计划保障范围各不同》‍。