香港医疗服务：香港保险业联会推香港医疗险标准核保问卷，披露期5年为限，减保险理赔纷争

香港保险业联会完成香港医疗险产品核保问卷标准化工作，昨天推出相关准则供香港保险业界参考，包括把大部分已存在疾病和个人健康状况的披露期，划定以5年为上限；并统一及清晰化核保问题的用字，代替以往笼统及欠具体的字眼。该标准核保问卷目前属自愿性质，惟食物及衞生局表明，至2021年年底后，香港保险公司在销售自愿医保计划VHIS时，不论是新申请和转移申请而收集健康相关的资料，都必须採用标准核保问卷。专家认为，新做法有助减少香港保险理赔时因「没有披露事实」而出现的争拗。食衞局发言人昨表示，标准核保问卷可加强消费者保障和提高市场透明度，切合自愿医保的目标。

「没有披露事实」令香港保险理赔投诉个案增加

据香港保险投诉局数据，近年涉及投保人「没有披露事实」的保险理赔投诉个案持续增加，由2015年的66宗累增至2018年的125宗，去年有关数字才回落到91宗，佔年内已结案保险理赔投诉比例约25%。当中曾有投保人在接受乳房肿瘤和淋巴结切除后，向香港保险公司提出申索，惟香港保险公司指出，由于受保人没有申报其在1995年至2010年间，曾多次因其他病症如膀胱炎、关节炎等而求诊的纪录，故拒绝赔偿。最后当局认为有关病历发生时间「太遥远」，且属单一状况，裁定受保人投诉得直。

自愿医保明年底起须採用

是次保联把核保问卷标准化，就大部分的疾病和个人健康状况，列明投保人只须申报过去5年的相关纪录，为披露期设定上限。保联行政总监刘佩玲坦言，过往的核保问卷可能只是询问投保人「过往是否曾经住院」，没有指定的期限容易令投保人在申请时出错，保险理赔时便会出现争拗。

以5年为披露期上限是合理的设定，事前亦已经与保险公司作充分沟通，平衡投保人与香港保险公司的利益。该标准核保问卷目前属自愿性质，难以估计会有多少香港保险公司会採用。但她强调，食衞局已规定保险公司在2021年底后，所销售的自愿医保产品都需要採用该标准核保问卷，相信有助推动香港保险公司逐步使用。

保险平台10Life创办人透露，有香港保险公司的核保问卷会以「曾经过往」等笼统字眼，要求投保人申报疾病和接受健康检查的纪录。如今以5年为披露期上限，相信有助投保人更准确申报，减少争拗。此外，标准核保问卷就投保人须披露的疾病作更清晰的说明。刘佩玲举例，以往问卷可能只是询问投保人「有没有前列腺问题」，但标准化的核保问卷会改为「有没有良性前列腺肥大」的问题，让投保人更清晰，方便作答。标准核保问卷设有多个部分，大多数问题投保人只需回答是或否；亦只有在必要时才需要在第二部分回答跟进问题，进一步披露资料。

香港保险业界倡统一保单条款用字

统一字眼可让投保人更清晰地申报，有助减低香港保险理赔时因「没有披露事实」而出现的争拗。但除了在核保层面，香港保险公司在保单条款的用字也五花八门，不同的条款的疾病定义不尽相同，这方面亦容易令投保人溷淆，建议下一步可就此作出改善。

AXA香港安盛保险昨日回复查询时表示，会跟从自愿医保办公室指引，把标准核保问卷应用于所有自愿医保标准计划及灵活计划，有关配套工作亦已展开。相信随着香港保险业界广泛採用，投保人将发现投保及核保过程更加清晰及透明，令自愿医保更受欢迎。

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