情绪病及精神病 自愿医保计划VHIS理赔难

香港人的精神健康每况愈下，市面上大部分医保计划却不予承保。香港保险专家表示，即使近年有「扣税」之称的自愿医保计划VHIS获力推，并将情绪及精神疾病复盖在内，惟仅表面上堵塞保障漏洞，投保人最终不容易索取赔偿，冀香港保险公司改善计划的产品设计。

有调查显示，近六成香港市民的精神健康不合格，意味相关香港医疗险的需求甚大。然而，市面上大多香港医疗险产品将精神病列为不保项目，即使2019年4月推出的自愿医保计划VHIS中，涵盖每年最少3万元的精神科治疗保障，表面看似有保障，惟要成功理赔并非易事。

业界吁香港保险公司改善计划

市面上的自愿医保计划，一般不会清楚订明所涵盖的情绪病类别，仅列出「精神科治疗的赔偿上限为3万元」，而投保人必须因接受精神科治疗住院，才符合赔偿资格。故此，在病情较轻而非住院的情况下，接受精神科门诊、心理辅导服务等所产生的费用，一般不符合申索资格。

由于自愿医保计划属全面保障，并非针对个别情绪及精神疾病，故无法逐一列明自愿医保所涵盖的情绪及精神疾病，即使市面上较高端医疗保险，亦非百分百对情绪及精神疾病承保，认为有关方面需作改善。投保人因接受精神科治疗而住院的情况较少发生，长期精神病患则普遍会入住政府的精神病院，收费低廉之下，相关人士较少购买入住精神科医院的保障。此外，精神科治疗及非精神科的治疗往往相连，未必能够明确分开索偿，坦言最终投保人的确很难索偿。

精神科治疗较普通专科的医疗费用更高，他称，倘若投保人需住院接受治疗，在住院过程中亦会产生额外杂费，估计3万元的赔偿上限，或只能供投保人入住私家医院一星期左右，明显对受情绪困扰及精神病患的保障不足。

投保前已患病不能理赔

值得留意的是，一般香港保险公司会拒绝受理保单生效前已经存在的疾病，情绪病患者购买自愿医保计划VHIS，有机会不获保障。自愿医保计划中的精神科治疗，原意是保障投保人将来的精神健康，对于现时已存在的疾病，实难以符合赔偿资格。

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