保障严重先天性疾病的保障型保险怎么买-未出生婴儿也可买的储蓄型重疾险Whole CI

世界上的母亲都是伟大的，怀孕的过程是充满艰辛，无论母亲还是婴儿都面对未知的风险。有很多国家的医疗保险都覆盖到怀孕的母亲，香港未出生婴儿很难买保障型保险。而出生后患有先天性疾病的婴儿已经很难再买保障型保险，香港的储蓄型重疾险就特别为腹中胎儿而设计，保障严重先天性疾病。

香港现时共有三款储蓄型重疾险保障儿童严重先天性疾病

根据医学统计，每年出生的新生儿中，约有2~3％罹患先天性疾病，这是造成婴幼儿长期卧病、残障，甚至夭折的主要原因之一。根据亚洲心血管影像学会报告，香港每500名婴儿就有3名患有先天性心脏疾病。早产也是全球各地婴儿最常见死因，每年有将近1,500万的早产儿出生，约占所有生产的5-18%。

先天性疾病的成因很多，最常见的是遗传性因素，分别是染色体异常、单基因遗传病、多基因遗传病、致畸胎因素，以及近三分的不明原因。先天性疾病不一定是遗传病；例如母亲在妊娠期间受到细菌或过滤性病毒感染，又或是母亲吃了某些药物，而引致婴儿天生残缺或畸型。

想跟大家分享一则身边的故事。我的一个亲戚的孩子十年前出生时脑部缺氧。后遗症就是脑瘫，生长发育迟缓并且智力低下，至今仍然在进行复健治疗。孩子长大后不能工作，不能自理对家庭的生活负担还是很大的。储蓄型重疾险在儿童严重先天性疾病初期已经补偿了20%保额，长大后演变成严重疾病仍然可以赔偿80%的保额和保单的终期红利，当然，每个家长也不希望先天性疾病的发生。

怀孕中买储蓄型重疾险的好处

• 保障未知的先天性疾病

为腹中胎儿买储蓄型重疾险的好处之一是严重先天性疾病保障，在较年长的时会演变成重大疾病，甚至死亡。香港保险公司保障已知的先天性疾病承受较大的风险，一般无法承保。但家長希望子女在出生后获得全面危疾保障，市面上大部分储蓄型重疾险的投保期是出生后15天，现时只有3款在怀孕22周即可投保，保障12-18只儿童疾病，例如专注力失调及过度活跃症 (ADHD)、自闭症、智力受损及严重哮喘等。并且在首10年提供20%保障额。

• 在赔付严重先天性疾病后，仍然多次赔付癌症、心脏病、中风三大都市病至终身
  

储蓄型重疾险的好处之二是多次赔付严重疾病并保障终身。出生90天内婴儿不幸患上危疾的话，将获支付受保疾病赔偿额20%，90天后则改为赔偿基本保额100%；身故保险金方面，出生180天前不幸身故，会获支付基本保额20%，180天后则为100%，储蓄型重疾险的首10年额外50%的保障额。在怀孕期间投保多次赔付重疾险的好处是在赔付严重疾病以后，仍然多次赔付癌症、心脏病、中风三大都市病，并终身保障。有的多次赔付重疾险在赔付儿童严重疾病以后仍然享有所有严重疾病无限次赔付，有的产品则可以为脑退化症提供持续的危疾现金。虽然先天性心脏病的治疗不是长期性的，复发的机会还是很高。

母亲怀孕初期检测或影响核保

不过，值得注意的是一般孕妇早于22週前会进行不同类型之检测，包括结构检查、母体血液检测，以提早测出胎儿是否有甚麽特殊或遗传疾病，甚至胎位不正对胎儿的风险也可以提前预知的。而这些检测结果亦需要向香港保险公司申报，故此香港保险公司可以筛走较高风险之投保人。

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