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消委会:可扣税年金QDAP保证收益率差异大 5年缴付期最低0.01%最高3.33%

2021-02-17 11:29
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消委会:可扣税年金QDAP保证收益率差异大 5年缴付期最低0.01%最高3.33%


为鼓励市民及早为退休作准备,政府于2019年推出「可扣税年金保单」QDAP,让投保人享有税务优惠。可扣税年金虽然吸引,惟消委会发现,市面上QDAP的收益率IRR有明显差异,回报受保费缴付年期、累积期、保费缴付方式及年金期长短等因素影响。消委会呼吁投保人应按个人情况要求保险公司报价,并货比三家,再选择最合适的延期年金计划。


保证收益率IRR差异大   

消委会研究包括18间保险公司共23个可扣税年金计划,发现不同QDAP保单的保证收益率IRR差异颇大,比较提供5年保费缴付年期的计划,以保诚IRR0.01%最低,东亚人寿的3.33%最高,10年缴付期则以汇丰人寿的0.24%最低,中国人寿的2.9%最高。


消费会发现,即使可扣税年金保费缴付年期、累积期及年金期相同,不同计划可提供的保证收益率仍有一定差异。以3个保证内部回报率介乎1.98%至3%的计划为例,假设一名45岁非吸烟的男性受保人,以5年保费缴付期、每年缴付保费约4万元及于60岁开始领取年金30年,全期保证入息总额介乎297,000元至363,600元,相差22%。


保证收益率IRR受各因素影响

即使同一可扣税年金QDAP保单,消费者所选的保费缴付年期、累积期及年金期长短、缴付方式等,都会影响最终保证收益率。


消费会检视中的一个保费缴付年期为5年,保证内部回报率达3.33%的可扣税年金为例,该计划的累积期为10年、以美元结算并以年缴方式支付保费。若累积期减半至5年,保证内部回报率便会下降至3.17%;若改为月缴保费或港元结算,保证收益率则分别下降至3.09%及3.16%。检视的另一个可扣税年金的保费缴付年期提供5年及10年的选项,在累积期及年金期设定相同下,缴付期5年计划,相对保证收益率较10年的计划高0.1%。


可延长保费假期或设失业保障

投保人若遇上经济困难,暂时未能支付保费,当中11个可扣税年金计划可提供延长保费假期或失业保障等,投保人于指定期限内暂缓缴付保费,亦可避免保障受影响。


以失业保障为例,假如投保人在65岁之前连续失业超过指定时限,可向保险公司申请延缴保费,寛限期由一般为保费到期日起计1个月,延长至1年,期间被保人仍可获得保障。消费会指,即使可扣税年金保费可扣税,惟消费者应因应个人情况要求保险公司报价,并货比三家,不要单凭产品小册子的预期收益率作出决定。


文章标签:可扣税年金QDAP扣税及收益率

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