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Kerri Lu毕业于香港中文大学硕士学位。长期保险及投资连结保险持牌人,香港强积金中介人,在GOBEAR网站上刊登自己的香港理财文章,现在集团式经营的保险经纪公司任职,从事理财规划的工作。注重投保人的税务身份和债务身份,策划财富增值,财富保全,财富在何时传承想给的人,具备一定的法律及税务知识,希望用专业、热诚、中立的态度为您服务。


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分红型保险:筹备个人养老金保险-6间香港保险公司传统延期年金比较,制造终身年金收入

分红型保险回报多少?6份延期年金比较-终身年金保险版本

2021-04-11 21:54 Kerri Lu撰写
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分红型保险:筹备个人养老金保险-6间香港保险公司传统延期年金比较,制造终身年金收入


经常有客人咨询终身年金入息的延期年金,终身年金保险是一项能准确筹备自己个人养老金的保险工具,也是一个抗金融风险,抗通胀的工具,而香港的终身年金保险主要是分红型保险。以下我用这篇文章教您判断什么是一个好的延期年金还有按照「基本」个人养老金,6间香港保险公司的延期年金比较。


用终身年金保险筹备个人养老金的好处

延期年金是一项投资收益相对稳定的退休金理财产品,近来越来越受到消费者的欢迎。不少投保人希望通过延期年金,能让自己的未来在收入、个人养老金、儿童教育金等方面有稳定的保障。在终身年金保险的产品功能上是在现时储蓄一笔资产,而规划相对长期的未来现金流,对冲因为长寿而造成的家庭负担。而在资产配置上,配置一定的终身年金保险可以降低整个投资组合的风险性。香港的终身年金保险主要是分红型保险,具有保证收益,特別适合即將步入退休年龄的人士。相对来说,债券成份较多的延期年金预期收益更加稳定。


什么是分红型保险?

分红型保险是指投保人每年都可以分享该香港保险公司的经营成果,保险公司将可分配盈余按照一定的比例分配给投保人。分红型保险派发的每月终身年金是不确定的,根据香港保险公司的投资情况而定。为了避免分红的短期波动,香港保险公司会保留某一年多出来的红利不作派发,待某一年的经营情况不善,将多出来的红利补上。说到这里,分红型保险中的终身年金很好地平衡了收益和稳定性。相比一些全保证收益的个人养老金保险,分红型保险的预期回报率更高,更能根据资产价格抵抗市场通胀。


延期年金分红型保险比较(终身年金保险版本)


香港富通保险

香港永明金融

香港宏利保险

美国万通保险

香港中银人寿

香港安达保险

投保年龄

0-65岁

30-60岁

18-60岁

18-75岁

0-55岁

18-39岁

保费缴付期

5/9/12年

5/10/15/20年

5/10/15/20年

5-62年

5/10/20/至60岁

5/10/18年

入息年期

15/20/30年/至100岁

10/15/20/100

至85岁/至100岁

终身

至100岁

至100岁

终期红利锁定

投资类型

投资级别固定收入40-70%;非投资级别固定收入/股权30-60%

固定收入70-90%;非固定收入10-30%

债券及其他固定收入25-50%;非固定收入

债券及其他固定收益80-100%;股票类0-20%

固定收益工具或有息证券40-60%;增长型资产40-60%

债券及其他固定收入85-95%;股票类5-15%

保费

每年缴20,000美金,缴5年,总保费100,000美金

年龄

40岁,女性

累积

保证

预期

保证

预期

保证

预期

保证

预期

保证

预期

保证

预期

第10年

83,244

116,881

47,315

49,638

72,250

88,914

90,520

122,011

108,296

127,043

64,485

78,767

第20年

112,053

214,391

102,762

116,426

100,120

168,345

143,611

217,284

120,527

233,344

119,552

163,497

第30年

121,205

343,371

150,382

196,753



192,441

370,563

135,815

389,986

177,949

292,660

第40年

138,709

536,556

191,273

298,586



258,066

632,420

149,999

641,207

220,941

480,418

第50年

146,146

825,598

221,204

420,251



346,260

1,079,767

164,589

1,012,883

253,219

767,631

第60年

148,800

1,257,536

233,280

520,721



464,785

1,843,999

194,880

1,574,181

267,387

1,202,910


0.7%

4.47%

1.48%

2.89%



2.69%

5.16%

1.16%

4.88%

1.71%

4.39%


相比于内地的分红型保险,香港的延期年金透明度更加高,除了会公布投资成份,还会每年公布分红型保险过往分红实现率,防止计划书上过高的演示。延期年金的资产类别主要还是投资级别的债券,波动性相对较低。另外,香港保险公司也会请来国外的基金投资经理进行多地区的投资,避免单一的市场风险,确保预期回报能符合投保人的期望。



香港富通保险

香港永明金融

香港宏利保险

美国万通保险

香港中银人寿

香港安达保险

入息期

60-100岁

65-100岁

60-100岁

每月入息

保证

预期

保证

预期

保证

预期

保证

预期

保证

预期

保证

预期


310

1,010

486

578-1,560

375.5

642-2,127

429

869

464

1,661

557

786-1,334


1.06%

4.53%

1.96%

3.82%

1.59%

4.09%

1.97%

4.06%

1.68%

5.17%

2.16%

4.36%


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如何选择终身年金保险

以上的每月入息是根据「基本」个人养老金计算出来。在选择延期年金的时候,我们更加要留意计算每月入息是否能覆盖到理想的个人养老金,毕竟延期年金保险的回报率相对较低。根据现时收入的水平,需要的供款期普遍较长,及早供款也可以降低每月的供款压力。因此以下是选择延期年金产品要留意的事项:

  • 终身年金保险供款期是否符合自己需要

  • 终身年金保险的最早入息期是否符合自己的退休需要

  • 终身年金保险的非保证回报率和投资成份


文章标签:个人养老金保险    终身年金或定期年金‍‍‍    即付年金/递延年金‍‍‍


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