- 搜索香港保险或香港理财
- 香港保险公司及分红实现率
- 更多香港理财资讯
香港保险经纪人和代理人不同，能够代表众多香港保险公司。香港保险经纪人能够代表客户提供建议，选择最合适的产品。大的保险经纪公司集团式经营，提供「一站式」的理财服务及全面支援，包括移民、按揭、证券、信托等转介。
Kerri Lu毕业于香港中文大学硕士学位。长期保险及投资连结保险持牌人，香港强积金中介人，在GOBEAR网站上刊登自己的香港理财文章，现在集团式经营的保险经纪公司任职，从事理财规划的工作。我注重为中产家庭和高净值家庭策划财富增值，财富保全。在婚姻和传承中利用保单的投保人、被保人和受益人身份保存财富，把财富传承给想要传承的人。了解大众移民国家的税法，希望用专业的知识在保单的节税和传承中提供建议。
服务范围：
香港保险保单检讨
香港保险产品比较
海外基金表现检讨
保险金信托服务转介
分红型保险：筹备个人养老金保险-6间香港保险公司传统延期年金比较，制造终身年金收入
分红型保险回报多少？6份延期年金比较-终身年金保险版本
经常有客人咨询终身年金入息的延期年金，终身年金保险是一项能准确筹备自己个人养老金的保险工具，也是一个抗金融风险，抗通胀的工具，而香港的终身年金保险主要是分红型保险。以下我用这篇文章教您判断什么是一个好的延期年金还有按照「基本」个人养老金，6间香港保险公司的延期年金比较。
用终身年金保险筹备个人养老金的好处
延期年金是一项投资收益相对稳定的退休金理财产品，近来越来越受到消费者的欢迎。不少投保人希望通过延期年金，能让自己的未来在收入、个人养老金、儿童教育金等方面有稳定的保障。在终身年金保险的产品功能上是在现时储蓄一笔资产，而规划相对长期的未来现金流，对冲因为长寿而造成的家庭负担。而在资产配置上，配置一定的终身年金保险可以降低整个投资组合的风险性。香港的终身年金保险主要是分红型保险，具有保证收益，特別适合即將步入退休年龄的人士。相对来说，债券成份较多的延期年金预期收益更加稳定。
什么是分红型保险？
分红型保险是指投保人每年都可以分享该香港保险公司的经营成果，保险公司将可分配盈余按照一定的比例分配给投保人。分红型保险派发的每月终身年金是不确定的，根据香港保险公司的投资情况而定。为了避免分红的短期波动，香港保险公司会保留某一年多出来的红利不作派发，待某一年的经营情况不善，将多出来的红利补上。说到这里，分红型保险中的终身年金很好地平衡了收益和稳定性。相比一些全保证收益的个人养老金保险，分红型保险的预期回报率更高，更能根据资产价格抵抗市场通胀。
延期年金分红型保险比较（终身年金保险版本）
香港富通保险 | 香港永明金融 | 香港宏利保险 | 美国万通保险 | 香港中银人寿 | 香港安达保险 | |||||||
投保年龄 | 0-65岁 | 30-60岁 | 18-60岁 | 18-75岁 | 0-55岁 | 18-39岁 | ||||||
保费缴付期 | 5/9/12年 | 5/10/15/20年 | 5/10/15/20年 | 5-62年 | 5/10/20/至60岁 | 5/10/18年 | ||||||
入息年期 | 15/20/30年/至100岁 | 10/15/20/至100岁 | 至85岁/至100岁 | 终身 | 至100岁 | 至100岁 | ||||||
终期红利锁定 | 否 | 否 | 是 | 否 | 否 | 否 | ||||||
投资类型 | 投资级别固定收入40-70%；非投资级别固定收入/股权30-60% | 固定收入70-90%；非固定收入10-30% | 债券及其他固定收入25-50%；非固定收入 | 债券及其他固定收益80-100%；股票类0-20% | 固定收益工具或有息证券40-60%；增长型资产40-60% | 债券及其他固定收入85-95%；股票类5-15% | ||||||
保费 | 每年缴20,000美金，缴5年，总保费100,000美金 | |||||||||||
年龄 | 40岁，女性 | |||||||||||
累积 | 保证 | 预期 | 保证 | 预期 | 保证 | 预期 | 保证 | 预期 | 保证 | 预期 | 保证 | 预期 |
第10年 | 83,244 | 116,881 | 47,315 | 49,638 | 72,250 | 88,914 | 90,520 | 122,011 | 108,296 | 127,043 | 64,485 | 78,767 |
第20年 | 112,053 | 214,391 | 102,762 | 116,426 | 100,120 | 168,345 | 143,611 | 217,284 | 120,527 | 233,344 | 119,552 | 163,497 |
第30年 | 121,205 | 343,371 | 150,382 | 196,753 | 192,441 | 370,563 | 135,815 | 389,986 | 177,949 | 292,660 | ||
第40年 | 138,709 | 536,556 | 191,273 | 298,586 | 258,066 | 632,420 | 149,999 | 641,207 | 220,941 | 480,418 | ||
第50年 | 146,146 | 825,598 | 221,204 | 420,251 | 346,260 | 1,079,767 | 164,589 | 1,012,883 | 253,219 | 767,631 | ||
第60年 | 148,800 | 1,257,536 | 233,280 | 520,721 | 464,785 | 1,843,999 | 194,880 | 1,574,181 | 267,387 | 1,202,910 | ||
0.7% | 4.47% | 1.48% | 2.89% | 2.69% | 5.16% | 1.16% | 4.88% | 1.71% | 4.39% | |||
相比于内地的分红型保险，香港的延期年金透明度更加高，除了会公布投资成份，还会每年公布分红型保险过往分红实现率，防止计划书上过高的演示。延期年金的资产类别主要还是投资级别的债券，波动性相对较低。另外，香港保险公司也会请来国外的基金投资经理进行多地区的投资，避免单一的市场风险，确保预期回报能符合投保人的期望。
香港富通保险 | 香港永明金融 | 香港宏利保险 | 美国万通保险 | 香港中银人寿 | 香港安达保险 | |||||||
入息期 | 60-100岁 | 65-100岁 | 60-100岁 | |||||||||
每月入息 | 保证 | 预期 | 保证 | 预期 | 保证 | 预期 | 保证 | 预期 | 保证 | 预期 | 保证 | 预期 |
310 | 1,010 | 486 | 578-1,560 | 375.5 | 642-2,127 | 429 | 869 | 464 | 1,661 | 557 | 786-1,334 | |
1.06% | 4.53% | 1.96% | 3.82% | 1.59% | 4.09% | 1.97% | 4.06% | 1.68% | 5.17% | 2.16% | 4.36% | |
更多终身年金保险
如何选择终身年金保险
以上的每月入息是根据「基本」个人养老金计算出来。在选择延期年金的时候，我们更加要留意计算每月入息是否能覆盖到理想的个人养老金，毕竟延期年金保险的回报率相对较低。根据现时收入的水平，需要的供款期普遍较长，及早供款也可以降低每月的供款压力。因此以下是选择延期年金产品要留意的事项：
终身年金保险供款期是否符合自己需要
终身年金保险的最早入息期是否符合自己的退休需要
终身年金保险的非保证回报率和投资成份
![微信客服 扫码咨询](javascript:Site.hoverQrCode("//21655102.s21i.faiusr.com/4/ABUIABAEGAAgqLG68QUoyNnD4gEw4QM45AM.png",this,{"tips":"请使用微信扫一扫"});){kind=link}