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分红型保险:一文看清有扣税和无扣税时,可扣税延期年金和传统的延期年金作为退休养老金保险的差别有多大

终身年金入息-可扣税延期年金QDAP保单保证收益率IRR最高,储蓄分红险Endowment预期收益率IRR最高

Kerri Lu撰写
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分红型保险:一文看清有扣税和无扣税时,可扣税延期年金和传统的延期年金作为退休养老金保险的差别有多大


相信很多40-50岁的朋友在为退休养老金保险作准备。可扣税延期年金已经推出两年多时间,有的朋友依然在比较QDAP保单和分红型延期年金的区别。终身年金给付的可扣税延期年金在分红型保险市场上只有5份,是买少见少。今日一文看清,有税务扣减和无税务扣减时,两种终身年金险的区别有多大,旨在给您在储备退休养老金的路上一点小小的建议。


比较可扣税延期年金和传统延期年金的分别

可扣税延期年金可以为退休养老金提供较为稳定的入息。而传统的延期年金(终身年金险版本)则提供较高的退休养老金收入。可扣税延期年金的投资成分也相对保守,70-90%投资在固定收入资产,这就是政府推出可扣税延期年金QDAP保单的原意-以扣税为诱因,鼓励自制稳定的终身年金收入,较适合年纪大的高收入人士,特别是夫妻双方可合并扣税。而传统的延期年金特别储蓄分红险Endowment较适合临近退休的低收入人士,手上没有足够的退休养老金保险。储蓄分红险从转换年金日开始,终身年金便以固定不变的金额保证终身的每月分红。以下将三种香港储蓄险(QDAP和非QDAP)作一个对比:



可扣税延期年金QDAP(终身年金给付)

分红型延期年金

传统的储蓄分红险Endowment(终身年金给付)

投保年龄

18-55岁

出生后15天至50岁

0-70岁

投资成分

70-90%固定收入资产

10-30%非固定收入资产

40-60%固定收入或有息证券

40-60%增长型资产

30-50%债券及其他固定收入

50-70%股票类资产

年龄性别

50岁,男

缴付期

10年

8年

年缴保费

60,000-10,200=49,800HKD

49,800HKD

62,250HKD

总缴付保费

498,000HKD


保证每月分红

预期每月分红

保证每月分红

预期每月分红

退保价值年金转换之每月分红

65岁起派发终身年金

2,834HKD

3,289-4,861HKD

1,872HKD

3,943HKD

4,765HKD(至120岁)

收益率IRR

3.32%

4.72%

1.73%

4.86%

5.06%


保证回报

预期回报

保证回报

预期回报

保证回报

预期回报

60岁

535,657

581,435

341,788

507,241

268,936

512,967

70岁

819,827

964,291

537,599

912,,148

498,000

1,084,309

80岁

996,417

1,495,673

571,740

1,506,086

565,266

2,287,526

90岁

1,117,412

2,201,464

636,324

2,394,046

605,108

4,225,221

100岁

1,162,980

3,153,704

786,240

3,735,919

653,913

8,974,033

年缴保费

60,000HKD

总缴付保费

600,000HKD


保证每月分红

预期每月分红

保证每月分红

预期每月分红

退保价值年金转换之每月分红

65岁起派发终身年金

2,834HKD

3,289-4,861HKD

2,262HKD

4,765HKD

5,740HKD(至120岁)

收益率IRR

2.52%

3.93%

1.73%

4.86%

6.17%


保证回报

预期回报

保证回报

预期回报

保证回报

预期回报

60岁

535,657

581,435

412,987

612,908

323,965

617,971

70岁

819,827

964,291

694,777

1,102,179

600,000

1,306,266

80岁

996,417

1,495,673

690,854

1,819,857

680,971

2,756,146

90岁

1,117,412

2,201,464

768,885

2,892,786

728,972

5,090,116

100岁

1,162,980

3,153,704

950,040

4,514,234

787,769

10,811,003


我们在考虑终身年金险的时候,除了要考虑是否满足目标的退休养老金外,还要留意分红型延期年金/储蓄分红险的分红实现率。保监局要求香港保险公司每年公布分红实现率,为的是防止红利过高演示。美元保单的可扣税延期年金保单收益率较高,而储蓄分红险保单则以人民币和美元保单的收益率较高,更可以每年转换保单货币,满足海外移民或退休的需要。另外,储蓄分红险入场时间越早,收益率IRR越高,及早准备退休养老金保险。


文章标签:退休养老金保险    终身年金保险‍‍‍    月月派息    可扣税延期年金QDAP扣税及收益率    分红保险Endowment收益、退保年期及保单贷款‍    即期年金/延期年金    储蓄型保险/分红型保险‍‍‍‍


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