策略比选择重要
选择比努力重要
——步步为赢
相信很多40-50岁的朋友在为退休养老金保险作准备。可扣税延期年金已经推出两年多时间,有的朋友依然在比较QDAP保单和分红型延期年金的区别。终身年金给付的可扣税延期年金在分红型保险市场上只有5份,是买少见少。今日一文看清,有税务扣减和无税务扣减时,两种终身年金险的区别有多大,旨在给您在储备退休养老金的路上一点小小的建议。
比较可扣税延期年金和传统延期年金的分别
可扣税延期年金可以为退休养老金提供较为稳定的入息。而传统的延期年金(终身年金险版本)则提供较高的退休养老金收入。可扣税延期年金的投资成分也相对保守,70-90%投资在固定收入资产,这就是政府推出可扣税延期年金QDAP保单的原意-以扣税为诱因,鼓励自制稳定的终身年金收入,较适合年纪大的高收入人士,特别是夫妻双方可合并扣税。而传统的延期年金特别储蓄分红险Endowment较适合临近退休的低收入人士,手上没有足够的退休养老金保险。储蓄分红险从转换年金日开始,终身年金便以固定不变的金额保证终身的每月分红。以下将三种香港储蓄险(QDAP和非QDAP)作一个对比:
可扣税延期年金QDAP(终身年金给付) | 分红型延期年金 | 传统的储蓄分红险Endowment(终身年金给付) | ||||
投保年龄 | 18-55岁 | 出生后15天至50岁 | 0-70岁 | |||
投资成分 | 70-90%固定收入资产 10-30%非固定收入资产 | 40-60%固定收入或有息证券 40-60%增长型资产 | 30-50%债券及其他固定收入 50-70%股票类资产 | |||
年龄性别 | 50岁,男 | |||||
缴付期 | 10年 | 8年 | ||||
年缴保费 | 60,000-10,200=49,800HKD | 49,800HKD | 62,250HKD | |||
总缴付保费 | 498,000HKD | |||||
保证每月分红 | 预期每月分红 | 保证每月分红 | 预期每月分红 | 退保价值年金转换之每月分红 | ||
65岁起派发终身年金 | 2,834HKD | 3,289-4,861HKD | 1,872HKD | 3,943HKD | 4,765HKD(至120岁) | |
收益率IRR | 3.32% | 4.72% | 1.73% | 4.86% | 5.06% | |
保证回报 | 预期回报 | 保证回报 | 预期回报 | 保证回报 | 预期回报 | |
60岁 | 535,657 | 581,435 | 341,788 | 507,241 | 268,936 | 512,967 |
70岁 | 819,827 | 964,291 | 537,599 | 912,,148 | 498,000 | 1,084,309 |
80岁 | 996,417 | 1,495,673 | 571,740 | 1,506,086 | 565,266 | 2,287,526 |
90岁 | 1,117,412 | 2,201,464 | 636,324 | 2,394,046 | 605,108 | 4,225,221 |
100岁 | 1,162,980 | 3,153,704 | 786,240 | 3,735,919 | 653,913 | 8,974,033 |
年缴保费 | 60,000HKD | |||||
总缴付保费 | 600,000HKD | |||||
保证每月分红 | 预期每月分红 | 保证每月分红 | 预期每月分红 | 退保价值年金转换之每月分红 | ||
65岁起派发终身年金 | 2,834HKD | 3,289-4,861HKD | 2,262HKD | 4,765HKD | 5,740HKD(至120岁) | |
收益率IRR | 2.52% | 3.93% | 1.73% | 4.86% | 6.17% | |
保证回报 | 预期回报 | 保证回报 | 预期回报 | 保证回报 | 预期回报 | |
60岁 | 535,657 | 581,435 | 412,987 | 612,908 | 323,965 | 617,971 |
70岁 | 819,827 | 964,291 | 694,777 | 1,102,179 | 600,000 | 1,306,266 |
80岁 | 996,417 | 1,495,673 | 690,854 | 1,819,857 | 680,971 | 2,756,146 |
90岁 | 1,117,412 | 2,201,464 | 768,885 | 2,892,786 | 728,972 | 5,090,116 |
100岁 | 1,162,980 | 3,153,704 | 950,040 | 4,514,234 | 787,769 | 10,811,003 |
我们在考虑终身年金险的时候,除了要考虑是否满足目标的退休养老金外,还要留意分红型延期年金/储蓄分红险的分红实现率。保监局要求香港保险公司每年公布分红实现率,为的是防止红利过高演示。美元保单的可扣税延期年金保单收益率较高,而储蓄分红险保单则以人民币和美元保单的收益率较高,更可以每年转换保单货币,满足海外移民或退休的需要。另外,储蓄分红险入场时间越早,收益率IRR越高,及早准备退休养老金保险。
文章标签:退休养老金保险 分红型年金险/终身年金 月月派息 可扣税延期年金QDAP扣税及收益率 分红保险收益率 保费 保单贷款 即期年金/延期年金 储蓄型保险/分红型保险
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