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分红型保险:终身年金保险是什么? 是否比非终身年金更胜一筹?

2022-03-16 14:25
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储蓄型保险:终身年金险是什么? 是否比非终身年金更胜一筹?


自去年按揭证券公司推出「香港年金计划」(即期年金),以及购买可扣税延期年金QDAP保单可获扣税优惠后,掀起社会对终身年金保险的注意。可扣税延期年金退休自制长粮,构建回报稳定的投资组合,投保分红型年金保险是合适的养老退休金理财工具之一。香港终身年金保险与非终身年金保险,应该如何取捨呢?


不同分红型保险-年金保险种类

若按何时开始提取年金来分类分红型保险产品,分为即期年金及延期年金两种。另一方面,以年金入息期来看,终身年金保险是指派发年金至指定岁数,如100岁至120岁不等,或至投保人百年归老,所以终身年金通常作为退休养老金保险;而非终身年金保险即有指定入息期,一般约10至20年,我们平时常说的儿童教育金保险就是指这类分红型保险。


「终身」定义各有不同

不同香港保险公司对「终身」的定义会有所出入,一些香港保险公司的「终身」是指最多派发至指定岁数,另一些香港保险公司则派发至投保人百年归老。投保人要小心留意保单条款,免失预算。


留意可扣税延期年金QDAP扣税优惠

公共年金属于即期终身年金,65岁或以上投保人一笔过整付保费后,随即每月可领取保证年金收入,直至百年归老。私营年金计划方面,中银人寿延期年金计划(终身)及万通终身年金则属于延期终身年金,前者更是受保监局认可的可扣税延期年金QDAP保单,每课税年度可享最多6万元扣税优惠。

终身年金险」比较

终身年金保险

中银人寿延期年金计划(终身)

万通终身年金

投保年龄

18至50岁

18至70岁

最低保费

年缴18,000港元或人民币/2,400美元

  • 整付80,000港元/10,000美元

  • 每年4,000港元/500美元

保费缴付期

10年

  • 整付

  • 5至62年

累积期

至60岁

10年

终身年金入息期

60岁

最早55岁

收益率IRR



回本期

8年

4年

税务优惠


没有


内地和香港的终身年金险的区别

内地终身年金险利率演示

这是我在网上找到的一份终身年金保险。内地的年金保险保证现金很高,IRR最高可达到4.15%,当然较高的收益率也会牺牲流动性,到第十年也没有回本。香港的终身年金险是分红型保险,回本期只需3-4年,预期回报较高,最高可达IRR5.16%。由于内地的终身年金险前期回报较低,未需要现金流的投保人一般会选择在年金险上加一个万能账户。万能账户有2.5%的保底利率,而分红是不固定的,中档利率是4.5%,高档利率是6%。而香港的终身年金保险的确定性比内地年金险高。首先,香港的终身年金保险以债券等固定收益工具为主要资产,并分散投资在环球的金融工具上。香港的年金险履行「分红缓和调整机制」,把某一年因为经济造好多出来的分红先不派发,填补投资情况不好的某些年。香港的保监局也要求香港保险公司每年公布分红实现率,以便投保人的监测香港保险公司的投资状况,分红型的终身年金险的分红实现率每年都可以达到100%。这些严格的监管是内地的监管机构所不具备的。


视乎个人所需

理论上,以同一笔投保金额计算,入息期愈长,每期所派发的年金入息便愈少,反之亦然。因此,选择终身年金险还是非终身年金险,应视乎投保人的个人需要,选择合适入息期的分红型年金险,以对冲长寿带来的财务风险。


文章标签:终身年金保险‍‍    即期年金/延期年金‍    退休养老金保险‍    储蓄型保险/分红型保险‍‍


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