策略比选择重要

选择比努力重要

——步步为赢












儿童教育金保险:出国留学不是梦!高保证回报的非终身年金险供3年,储蓄10年,10年提1.7倍现金

香港分红型保险中的延期年金3/5/8/12年供款,10年派发

Kerri Lu撰写
 
二维码
17

儿童教育金保险:出国留学不是梦!高保证回报的非终身年金险供3年,储蓄10年,10年提1.7倍现金


相信现在很多家长不只养大一个小朋友,儿童教育金的花费很大,生活压力很重。成绩优秀的小朋友长大后还要考虑出国留学的费用。之前的文章《避险资产:每年派息6%的每月分红基金适合做儿童教育金保险吗?》说过,可以用现有的一笔钱准备现时的儿童教育金,但这笔现金流也未必能应付未来儿童的升学费用。今日介绍一款保证回报高的非终身年金派发的延期年金可供小朋友读到研究生。


延期年金的好处

延期年金和即期年金的好处我已经强调了很多次,就是保证回报高,无须受经济波动的影响,分红型保险只会有轻微的变动。这次带来的非终身年金险也是一样,分红型保险有65%至85%投资在债券及其他固定收入工具,只有15%至35%投资在股权类资产,并且是环球投资的。从下表可以看到2020年的分红实现率,近十年生效的保单,都非常接近100%。

分红型延期年金保险历年的分红实现率

延期年金还有一个容易忽视的特点是本息一起派。作为儿童教育金保险,它可以做到专款专用,跟其他长年期高风险的目标储蓄区别开来,例如自己的养老退休金、资产增值、资产传承等。它有3年、5年、8年和12年供款年期及10/15年年金期可以选择,家长应根据自己的供款能力,孩子的年龄和留学的目标年期选择。


根据留学的费用演示现金价值

以美国为留学目标,文章《出国留学究竟需要准备多少儿童教育金?热门国家留学费用汇总》提及到每年出国留学的学费就需要20多万,美国大学及研究生的学制一共6年。以下是根据非终身年金险的供款年期做出来的派发年金期为10年的例子。

  • 分红型延期年金供款期3/5年

适用儿童年龄:2-7岁

3年供款期每月可支取年金:2,409美元(18,791港元)

5年供款期每月可支取年金:2,352美元(18,346港元)

第十年IRR:3.67%

期满IRR:4.1%

非终身年金险(美元保单)8成保证回报,供3年,储蓄10年,返10年


非终身年金险(美元保单)8成保证回报,供5年,储蓄10年,返10年


  • 分红型延期年金供款期8/12年

适用儿童年龄:0-5岁

8年供款期每月可支取年金:2,409美元(19,510港元)

12年供款期每月可支取年金:2,378美元(18,549港元)

第十二年IRR:3.47%

期满IRR:4%

非终身年金险(美元保单)8成保证回报,供8年,储蓄12年,返10年


非终身年金险(美元保单)8成保证回报,供12年,储蓄12年,返10年

4个供款期的非终身延期年金看来,以3年和8年供款最为划算。3年供款期每年需要467,961HKD港币的保费,较适合本身已经有储蓄的家庭;而8年供款期每年需要187,184HKD港币的保费,适合中等收入的家庭去铺排儿童的教育金。从网上找来一份内地的延期年金,尽管是全保证回报,前20年的现金价值还是非常低的,而到第10年还没有回本。虽然万能账户可以增加延期年金的收益率,但总体的现金价值也是不确定的,家长也无法估算是否能充足准备出国留学的儿童教育金。


在香港准备儿童教育金保险最大的好处是资产隔离,这一点我在之前的文章都没有提到过。人生中有很多不可预计的事,离婚后的财产再分配、失业、债务甚至家长患病的家庭支出等,无论哪一种情况,都不会影响到孩子上高中上大学接受教育的机会,分红型的延期年金就是我们常说的「避险资产」。


文章标签:儿童教育金保险‍    分红型年金险/终身年金‍    即期年金/延期年金‍    避险资产‍    储蓄型保险/分红型保险‍‍

‍‍

更多儿童教育金保险文章:


香港理财规划:香港养大一个孩子,儿童教育金保险要存多少钱?‍

香港理财规划:香港养大一个孩子,儿童教育金保险要存多少钱?‍


香港奥运冠军李丽珊曾经为某银行代言:养大一个小孩子需要400万。这句话曾经作为香港人儿童教育金的重要指标。生养孩子的费用可大可小,富养穷养,大概就是从幼儿园、小学阶段的学费、兴趣班费,然后是中学学费、补课费,以及大学阶段海外留学的学费、生活费。这篇文章探讨一下以香港的小中产家庭为例,给你算算看在香港,要养大一个孩子,儿童教育金保险要存多少钱?



香港理财规划:出国留学究竟需要准备多少儿童教育金?热门国家留学费用汇总

香港理财规划:出国留学究竟需要准备多少儿童教育金?热门国家留学费用汇总


很多人都在思考孩子的未来。当家长决定出国留学提升自己的能力,但是留学的费用是家人都在关心的问题。留学的开销无疑是要比在国内学习贵的。当孩子还小时,经过十几年的物价通胀,留学费用一定会比现在贵,那么究竟儿童教育金保险要存多少钱?以下是热门国家留学费用的汇总,其他留学国家可咨询自己的理财顾问。


昵称:
内容:
提交评论