香港保险核保:难以带病投保保障型保险?两个方法为家中父母增加保障-延期年金(终身年金保险)、储蓄型重疾险Whole CI

终身年金保险为除了的保证终身年金收入,在三大危疾期间提供60个月的双倍保证年金入息。另外,香港的储蓄型重疾险首创为投保人父母带病投保延伸保障

2023-05-19 11:35 Kerri Lu撰写
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香港保险核保:难以带病投保保障型保险?两个方法为家中父母增加保障-延期年金(终身年金保险)、储蓄型重疾险


老年人最难带病投保的是保障型保险,一般的老年人都有三高等问题,容易诱发心脏病及中风,而香港保障型保险的核保程序又相当严格。而老年人面对的健康风险又最大的。所有,独立理财顾问一般都建议老年人用终身年金保险做个人养老金规划。在创造稳定个人养老金的同时,延期年金采用简易核保的方式,方便退休人士带病投保。另外,终身年金保险在患上癌症、中风、心脏病和认知障碍症的时候提供双倍年金,进一步减轻子女抚养的负担。


三大危疾在老年人中的发病率

癌症的发病率日趋上升。过往10年,癌症发病个案以每年约2.6%的比率增长。于2020年,本港癌症的新增个案为34,179宗,较2019年减少903宗或按年下跌2.6%。平均每日有94人确诊癌症。癌症患者主要为较年长的人士。于2020年,在新确诊及死于癌症的个案中,60岁或以上的人士分别多于三分之二及82%。另外,确诊罹患癌症的男性及女性年龄中位数分别为68岁及63岁。至于2020年死于癌症的人士中,男性及女性的年龄中位数分别为72岁及73岁。


心脏病在香港最常见的致命疾病中居第三位。随着年纪渐长,不论男女的心血管功能都会逐渐下降;一般来说,男性到了45岁,女性到了55岁时,患上心脏病的风险也会逐渐增加,如家族有冠心病、脑中风等纪录,也有较大机会患上心血管疾病。在各种心脏病当中,冠心病是引致心脏病死亡的主因。这种心脏病的成因是胆固醇层在冠状动脉内积聚,令动脉管腔收窄,以致心肌的血液供应减少,导致运动时出现心绞痛。


其中一间香港保险公司可在储蓄型重疾险之上为父母附加保障。附加保障是免保险核保的,父母即使患有疾病也可带病投保,三大危疾最高赔偿保障额的20%及最高20万港元。另外,终身年金保险在患病期间派发双倍年金,最长60个月。延期年金从55岁开始行使年金期,保证年金期是投保人患病身故以后,延期年金受益人仍可继续收取余下年金,投保人也可分拆保单部分为危疾双倍年金保障,以备不时之需



认知障碍症发病率

老年痴呆在老年人中的发病率颇高。截至2022年6月1日,香港的认知障碍症患者人数估计达10万人,而一项于二○一二年进行的研究估计,随着人口老龄化,香港到了二○三九年会有超过30万名年龄60岁或以上的认知障碍症患者。认知障碍症没有治疗方法,需要长期的专人照顾。每个地区的护理人士价钱都不一样,在一些发达国家,长期护理对子女来说也是一笔不少的开支。


即使父母不能投保重疾保险保障认知障碍症,长期护理的保障缺口仍可由延期年金补足,年金期也长达5年,香港保险的保障是越来越全面。无论投保人生前或身后,香港保险公司都可以按投保人的意愿设想周到,身故保险金并不会按照遗产继承人分配。


文章标签:香港保险核保-带病投保‍    储蓄型重疾险Whole CI   终身年金或定期年金‍    即期年金/延期年金    个人养老金保险‍‍

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