分红型保险：一文看清养老年金保险怎么买？香港年金保险灵活设定年金期

香港保险公司开始推出各种分红型的养老年金保险（递延年金或即付年金），以满足不同客户的需求。例如，一些分红型保险开始加入投资回报元素，通过投资收益来提供额外的年金收入。此外，一些养老年金保险产品也开始提供更为灵活的领取方式，如按月领取、按年领取、更改年金期等。究竟养老年金保险应该怎么买，4大点要注意。

分红型保险怎么买？养老年金保险满足现金流需求

• 我们需要考虑自己的经济状况和需求

养老年金保险是一种长期的分红型保险，你是想为个人养老金做准备，还是想为孩子的儿童教育金做规划？因此，我们需要根据自己的经济状况和未来养老需求来选择合适的年金保险。

• 怎么买养老年金保险要看清年金期

按照养老年金保险的年金期长短分为定期年金和终身年金，香港定期年金一般是20-25年。可扣税年金QDAP的年金期开始不能早于被保人50岁，而一些的养老年金保险已经允许投保人自由更改年金期，一些人在失业以后难以再投身社会，即付年金就给这些人一个稳定的被动收入保障。如果投保人希望补充退休前的被动收入，就未必要买终身年金。

• 对比不同的养老年金保险产品的每月年金金额和现金价值
  

不同养老年金保险的领取金额和现金价值可能存在差异，有的累积现金价值很高，但每月年金金额稍低，累积期越长，养老年金保险的现金价值越高。在购买时，可以通过对比不同产品的领取金额和现金价值来选择性价比更高的产品。同时，要注意查看分红型保险的保单条款和过往的分红实现率，确保了解自己的权益。

• 考虑自己是否有外地退休的需要
  

现时养老年金保险已经加入多元货币，当小朋友在国外升学或投保人在国外退休，养老年金保险随时可转换8种货币，55岁起可提取终身年金。另外，终身年金甚至免医疗核保保障到癌症、心脏病、中风、脑退化症，提供3年的双倍年金。

个人养老金保险案例分析

假设一位年轻人购买养老年金保险时选择了每年领取1万元的个人养老金，那么他可以领取多少年的个人养老金呢？根据保险公司的计算，如果按照每年1万元的个人养老金领取，他可以领取30年的养老金，总共可以领取30万元的个人养老金。当然，递延年金的累积期和供款期会影响年金金额，供款能力低的年轻人建议用长年期供款，而供款压力较低。相反，接近退休人士的累积时间较少，建议用短年期供款，甚至一笔过供款。

通过以上方案的选择和购买，张先生为自己未来的个人养老金提供了一份稳定的被动收入来源。他可以通过养老年金保险的领取来创造被动收入，也可以用养老年金保险进行投资理财，在经济衰退时期发挥避险资产的作用。中国人口老龄化问题日渐严重，在总人口中所占比例不断上升的过程；二是指社会人口结构呈现老年状态，进入老龄化社会。当一个国家或地区60岁以上老年人口占人口总数的10%，或65岁以上老年人口占人口总数的7%，即意味着这个国家或地区的人口处于老龄化社会。单纯地依靠国家养老或企业养老的人士，在退休之年生活质量就会逐渐降低。

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