储蓄型保险：10年年金期的可扣税延期年金QDAP扣税效果最明显？一文看清每月保证入息是多少

又到了一年一度的课税年度，我们都希望用终身年金险规划退休养老金保险。但在储蓄型保险的市场里，可派发终身年金的可扣税延期年金QDAP越来越少。是否只派发10-20年的非终身年金就没有用处呢？显然不是。非终身年金的保证收益率较高，加上10,200HKD扣税，IRR可以达到7%，20年的保证入息的储蓄型保险却是很好的儿童教育金保险或者可做其他储蓄计划的供款。

20年年金期QDAP：

注：以上信息只到2022年2月1日

两款QDAP保单均不设保费假期，没有年金累积期，最早从50岁开始提取，即使在无税务扣除的情况下，也能达到IRR5%保证收益率。QDAP2的入场时间较早，有10年年金期可选择。越短期的可扣税延期年金，扣税的效果越显著。保证收益率IRR从20年年金期的6.83%上升到5.4%，收益率、稳定性与灵活性兼备。高保证的可扣税延期年金适用于需要固定现金流，确定性较高的香港理财规划，例如儿童教育金保险、定期缴费。当然一些QDAP预期收益率更高，本文仅比较QDAP保单的保证收益率。

10年年金期QDAP：

美国国债一直被视为零风险资产，过去30年美国国债息率持续向下，随着QE、无限QE，国债息率已跌至极低。既然美国国债息率超低，以高投资级别债券为投资对象的可扣税延期年金的保证回报亦难以维持高位。上年已有传媒报道，安盛、恒生保险等的QDAP保单，其新一代计划的保证收益率已逊于旧一代。在选择可扣税延期年金QDAP时，回报率只是考虑的其中一个方面，最重要的是了解自己储蓄的目标和需要每月分红的时间。

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