保费假期是什么？香港储蓄保险和投资连结保险ILAS中的保费假期和保单贷款功能帮助投保人减轻保费供款负担

保费假期最初是投资连结保险ILAS中定投基金计划的条款，后来香港储蓄保险也加入保费假期条款。其实有很多投保人的都是收入不稳定的工作，自雇人士，甚至自己经营公司。在逆经济周期中，公司也会解雇员工，很多人就有了失业断供的忧虑。香港储蓄型保险相比其他国家创造更高的灵活性，让投保人在失业期间停止供款。

保费假期是什么意思？

保费假期（Prenium Holiday）是指假如投保人已经供款年期超过一定年期，投保人就可以停止供款。无须任何证明，失业、供楼、伤病都可以行使保费假期。保费假期一旦生效，保单的现金价值就意味着停止增长。保费假期适用的香港储蓄保险包括投资连结保险、储蓄分红保险及递延年金保险。行使保费假期的年期也各有不同。

投资连结保险的保费假期条款

定投基金计划有最初供款户口和累积供款户口，最初供款户口是必须供款的，供款期为1年半至3年，视投资连结保险的总供款年期而定。最初供款期后保费进入累积供款账户，累积供款账户是可以行使保费假期，保费假期以月计算，暂停供款后视投资情况户口价值可能继续增值或者亏损。

当然对于投资连结保险来说，保费假期并非唯一选择。当投保人需要用钱时，可以提出退保提取累积账户价值。最初供款户口有退保费用，而累积账户没有。香港保险公司并不鼓励这一做法，为保持投保人长期投资，会设立长期奖赏，无论行使保费假期或部分退保都会影响长期奖赏的价值。

储蓄分红保险和可扣税年金的保费假期条款

在保费假期条款没有添加到香港的储蓄型保险以前，长供款期的储蓄型保险都是通过保单贷款停缴保费的，直至没有现金价值保单失效。香港保险公司保单贷款的利率较高，7%-8%左右，最低是5.5%，约借保证现金价值的80%-90%。行使保单贷款确实会造成投保人的损失，特别在供款初期现金价值较低。为了降低投保人断供的风险，储蓄分红保险5年供款期会设2年保费假期，10年则设长达4年保费假期，以年为计算单位。行使保费假期期间，储蓄型保险保单的现金价值会停止增长，并且不能提取分红。这点需要投保人注意。有的递延年金供款期甚至长达20年，保费假期条款就特别重要。

经历了逆经济周期，大家都意识到自由现金流对家庭财务抗风险的能力有多重要。递延年金这种高保证回报的储蓄型保险就更加有利，不但可停止供款，而且可保单贷款取出部分作为生活开支。其他地区例如美国、加拿大、和内地的递延年金就没有保费假期条款。

一笔过供款或者两年缴的储蓄分红保险Endowment也是一种减轻供款压力的选择，首日保证现金价值已达到保费的85%。投保人失去工作收入后，通过香港银行的保单贷款提取部分现金价值支援必要的家庭开支，保单的现金价值仍然继续增长。

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