香港储蓄保险和投资连结保险ILAS中的保费假期是什么？保费假期和保单贷款如何帮助投保人减轻财务负担

保费假期最初是投资连结保险ILAS的条款，有很多投保人的工作是自雇人士，甚至自己经营公司，工作收入不稳定。在逆经济周期中，公司也会解雇员工，很多人就有了失业断供的忧虑。在投资连结保险中的定投基金计划，假如投保人已经供款年期超过最初供款期，投保人就可以行使保费假期停止供款。疫情期间，5年或10年供款年期的储蓄分红保险Endowment和可扣税延期年金QDAP也加入保费假期条款，而无须支付额外的保单贷款利息。香港储蓄保险相比其他地区的储蓄保险提供更高的储蓄灵活性，以下先来看一下投资连结保险的保费假期条款。

投资连结保险的保费假期条款

定投基金计划有最初供款户口和累积供款户口，最初供款户口是必须供款的，供款期为1年半至3年，视投资连结保险的总供款年期而定。最初供款期后保费进入累积供款账户，累积供款账户是可以行使保费假期，保费假期以月计算，暂停供款后视投资情况户口价值可能继续增值。

当投保人有必然的生活开支需要退保，提取保单价值时，累积供款户口无须退保费用，非常灵活，而最初供款户口有退保费用。一般来说，5年供款期的投资连结保险计划5年内最初供款户口都有退保费用，而10年供款期的投资连结保险10年以上无须退保费用。香港保险公司鼓励投保人坚持长期储蓄，在一定年期后，都有现金回赠返回累积供款户口。一些投资连结保险计划从第三年后每年返回，有的5年或10年后按照保单价值和总保费按比例返回。

储蓄分红保险和可扣税延期年金的保费假期条款

在保费假期条款没有添加到香港的储蓄型保险以前，在长供款期内的储蓄型保险（包括分红保险、储蓄型重疾险和终身寿险）都是通过保单贷款缴交保费，香港保险公司保单贷款的利率较高，7%-8%左右，最低是5.5%，约借保证现金价值的90%。用保单贷款缴交储蓄型保险保费会造成投保人的利率损失，刚供款不久的储蓄型保险保证现金价值较低。为了降低投保人断供的风险，现时保险公司推出较短供款年期的香港储蓄保险，只有5年或10年供款期，5年供款期的设2年保费假期，10年则设长达4年保费假期，以年为计算单位。行使保费假期期间，储蓄保险保单的现金价值会停止增长，这点需要投保人注意。储蓄分红保险和可扣税延期年金QDAP都有这项保单功能，其他储蓄型保险暂时没有。

经历了逆经济周期，大家都意识到资金流动性对家庭财务抗风险的能力有多重要。香港储蓄保险的保证现金价值仍然是可以保单贷款，特别对于可扣税延期年金这种高保证收益率的储蓄型保险就更加有利。其他地区的年金保险例如美国、加拿大、和内地没有加入保费假期功能。一笔过保费的储蓄分红保险Endowment也是一种减轻财务风险的选择，首日保证现金价值已达到保费的85%，香港银行的保单贷款利率较低，投保人失去工作收入后，通过保单贷款提取部分现金价值支援必要的家庭开支，保单的现金价值仍然继续增长。

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