储蓄型保险怎么买：什么是供款期、累积期和年金期？如何影响养老年金保险（可扣税年金QDAP）的收益？

快到2024年3月的扣税年度，高收入打工仔用尽各种免税额包括供养父母，子女。最多人考虑的是已经推出市场几年的可扣税年金QDAP保单。除了香港，养老年金保险在内地也是非常流行的，市场上的产品眼花缭乱，究竟怎么买最划算？养老年金保险为准备退休人士自制终身的个人养老金，投保人应根据自己的退休年期选择合适自己的供款期、累积期和年金期。

怎么买养老年金保险留意供款期、累积期和年金期

• 供款期

供款期也称为缴费期，是指投保人需要按照合同约定的方式和金额进行缴费的期间。根据不同的养老年金保险和香港保险公司要求，递延年金的供款期可以是5年、10年、20年等不同的期限。在养老年金保险的供款期内，投保人需要按照合同规定按时交纳保险费，否则可能会影响保险合同的效力。

• 累积期

累积期是指从供款期结束到年金派发前的这段时间。在累积期内，香港保险公司会将投保人交纳的保险费和投资收益进行累积，以备在年金派发时使用。累积期的长短取决于保险产品的设计和投保人的选择，即付年金没有累积期或1年，而递延年金的累积期较长，一般累积至被保人55岁。

• 年金期

年金期是指从开始领取年金到被保人死亡或保险合同期满的这段时间。年金期的长短取决于保险产品的设计和投保人的选择，一般与保险期间和领取期的长短有关。在年金期内，被保人可以按照合同规定的方式和金额领取年金，直至死亡或保险合同期满。根据不同的养老年金保险的种类，年金期可以是终身年金、定期年金或联合生存年金等不同的形式。

养老年金保险应该怎么买？

世界平均寿命都在延长，随着医疗水平的提高，90岁，100岁寿命也不是稀有的事。终身年金一定是个人养老金保险的首选，越长寿领的越多，也不会出现个人养老金中断。相反，两份递延年金相同的供款期和累积期，年金期越长，每月的年金金额越少。因此，为了保证退休后的生活质量，递延年金的供款期和累积期就要相应加长，及早投保养老年金保险，提升终身年金金额。

例子：假设王先生今年45年岁，打算55岁退休，从现在起每年60,000HKD供款，同样供10年，年金金额按每年3%增长，那么20年年金期，第一年每月领取年金金额为3,760HKD，第二十年每月领取4,715HKD，其中3,338HKD是保证年金；终身年金第一年每月领取2,315HKD，一直领取终身，到100岁每月年金金额（保证2,044HKD，预期4,011HKD）也少于20年年金期的收入。

当然，定期年金也不是完全没有用处。相反，定期年金的灵活性较高，提供短暂性的自由现金流，为生活和经营所需，大多是短供款期甚至一笔过供款，即付年金。而新推出市场的香港年金保险，已经首创让投保人自由选择年金期的开始时间。

香港强积金的供款和工作收入的水平相关，近年来的物价通胀和人口寿命延长，65岁提取强积金已经不足够应付个人养老金收入，因此，政府鼓励高收入人士投保可扣税年金QDAP保单，大多10年或20年定期年金期，补充65岁前提前退休或过于长寿而产生的个人养老金中断。而短年金期的扣税效果更明显，未必每个人都需要终身年金。

可扣税年金QDAP保障多

在购买可扣税年金时候，投保人亦需要留意养老年金保险的保障条款，有的是严重脑退化症双倍年金，有的患上严重疾病预支身故保险金，有的身故保险金在现金价值的110%。可扣税年金QDAP的回本期很早，5年供款期第8年回本，10年供款期11年回本，而保证回报普遍都很高。增加保障有助减少投保人提前退保，即是个人养老金的保险储备，也能发挥家庭保障功能，而接近退休的人士大多不能投保保障型保险。

养老年金保险的年金受益人是谁？投保人、被保人或受益人？

被保人在生时养老年金保险的年金受益人一般是被保人，也有的是投保人，投保人需要和香港保险公司确认清楚。身故后未领取的定期年金或终身年金作为身故保险金由受益人继续领取。当然，由养老年金保险的投保人决定是一笔过还是每月年金方式领取。有的养老年金保险有保证年金期的条款，那么被保人在保证年金期后身故，受益人将没有任何身故保险金。

终身年金领取的养老年金保险所需的供款期越来越长，投保人难免会遇到失业或经营不善或意外造成的断保，香港的递延年金很多已经设有保费假期条款，另外，最新的终身年金有人民币、美元和港元保单选择，方便在外地退休的人士购买养老年金保险。投保人因伤残而失去工作收入，也是有机会造成断保风险的，希望香港保险公司会改善后续产品。

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