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香港保险经纪人和代理人不同，能够代表众多香港保险公司。香港保险经纪人能够代表客户提供建议，选择最合适的产品。大的保险经纪公司集团式经营，提供「一站式」的理财服务及全面支援，包括移民、按揭、证券、信托等转介。
Kerri Lu毕业于香港中文大学硕士学位。长期保险及投资连结保险持牌人，香港强积金中介人，在GOBEAR网站上刊登自己的香港理财文章，现在集团式经营的保险经纪公司任职，从事理财规划的工作。我注重为中产家庭和高净值家庭策划财富增值，财富保全。在婚姻和传承中利用保单的投保人、被保人和受益人身份保存财富，把财富传承给想要传承的人。了解大众移民国家的税法，希望用专业的知识在保单的节税和传承中提供建议。
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避险资产：2024年无风险收益最高的储蓄型保险-用可扣税年金QDAP保单锁定最长20年定期年金
避险资产有助对冲经济的不确定性，比较5/10年供款期，10/20年金期的可扣税年金QDAP，配合移民香港后的扣税优惠，谁的保证收益最高？
现在是加息周期的尾声，各地的经济开始涌现了一些投资机会，现在也是锁定美元收益的最好机会。今天就来聊一下可扣税年金这种高保证收益的储蓄型保险。储蓄型保险锁定的年期有长有短，最短是一笔过缴款，锁定15年定期年金，也可以10年供款期，20年定期年金期。对于高收入的移民香港人士，配合香港政府的扣税优惠，保费最高每年扣减10,500HKD，复利保证IRR可超过6%，无疑是2024年无风险收益最高的。
10年供款期（10或20年年金期）的可扣税年金QDAP
| 香港储蓄型保险 | 可扣税年金QDAP（美元保单） | 可扣税年金QDAP（人民币保单） | ||
投保年龄 | 40-65岁 | |||
投保金额 | 每年60,000HKD（1.5%保费折扣） | |||
每年缴交保费 | 49,800HKD（移民香港扣税10,200HKD） | |||
供款期 | 10年供款期 | |||
年金期 | 10年年金期 | 20年年金期 | 10年年金期 | 20年年金期 |
保证回本期 | 11年 | |||
每月保证年金 | 5,618HKD | 4,061HKD | 5,880HKD | 4,122HKD |
领回总年金金额 | 674,154HKD | 974,680HKD | 705,560HKD | 989,360HKD |
保证复利IRR | 3.07% | 4.72% | 3.55% | 4.88% |
5年供款期（10或20年年金期）的可扣税年金QDAP
| 香港储蓄型保险 | 可扣税年金QDAP（美元保单） | 可扣税年金QDAP（人民币保单） | ||
投保年龄 | 45-70岁 | |||
投保金额 | 每年60,000HKD（3%保费折扣） | |||
每年缴交保费 | 49,800HKD（移民香港扣税10,200HKD） | |||
供款期 | 5年供款期 | |||
预存保费利率 | 3.2% | 3.5% | ||
年金期 | 10年年金期 | 20年年金期 | 10年年金期 | 20年年金期 |
保证回本期 | 8年 | |||
每月保证年金 | 39,031HKD | 22,565HKD | 39,466HKD | 22,822HKD |
领回总年金金额 | 390,310HKD | 225,650HKD | 394,660HKD | 228,220HKD |
保证复利IRR | 6.34% | 5.21% | 6.51% | 5.32% |
香港的储蓄型保险大多是分红保单，而全保证的可扣税年金QDAP保单也是买少见少，特别是长达30年锁定利率，对于已经移民香港的中年人而言，赚钱能力没有年轻人高，将一部分的资产放到保本保息的避险资产，让避险资产对抗现时经济的不确定性。银行的存款利率只能锁定3个月-1年，在2024年美联储大概率减息。人民币的利息在长期来说比美元要高，因此，可扣税年金的人民币保单的利率也较美元保单高，将来有机会在内地退休，保证定期年金仍然非常方便。而且现时人民币的货币汇率价格也相对较低，加上扣税，能长期锁定4-6%的利率，因此，我们认为可扣税年金也是很好的对冲风险的工具。
文章标签：可扣税年金QDAP扣税及收益率 终身年金或定期年金 避险资产 移民香港
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