避险资产：2024年无风险收益最高的储蓄型保险-用可扣税年金QDAP保单锁定最长20年定期年金

避险资产有助对冲经济的不确定性，比较5/10年供款期，10/20年金期的可扣税年金QDAP，配合移民香港后的扣税优惠，谁的保证收益最高？

2024-01-23 20:38 Kerri Lu撰写

二维码 3

现在是加息周期的尾声，各地的经济开始涌现了一些投资机会，现在也是锁定美元收益的最好机会。今天就来聊一下可扣税年金这种高保证收益的储蓄型保险。储蓄型保险锁定的年期有长有短，最短是一笔过缴款，锁定15年定期年金，也可以10年供款期，20年定期年金期。对于高收入的移民香港人士，配合香港政府的扣税优惠，保费最高每年扣减10,500HKD，复利保证IRR可超过6%，无疑是2024年无风险收益最高的。

10年供款期（10或20年年金期）的可扣税年金QDAP

20年定期年金、全保证收益的可扣税年金QDAP（人民币保单）

20年定期年金、全保证收益的可扣税年金QDAP（美元保单）

香港储蓄型保险	可扣税年金QDAP（美元保单）		可扣税年金QDAP（人民币保单）
投保年龄	40-65岁
投保金额	每年60,000HKD（1.5%保费折扣）
每年缴交保费	49,800HKD（移民香港扣税10,200HKD）
供款期	10年供款期
年金期	10年年金期	20年年金期	10年年金期	20年年金期
保证回本期	11年
每月保证年金	5,618HKD	4,061HKD	5,880HKD	4,122HKD
领回总年金金额	674,154HKD	974,680HKD	705,560HKD	989,360HKD
保证复利IRR	3.07%	4.72%	3.55%	4.88%

5年供款期（10或20年年金期）的可扣税年金QDAP

10年定期年金、全保证收益的可扣税年金QDAP（人民币保单）

15年定期年金、全保证收益的可扣税年金QDAP（美元保单）

香港储蓄型保险	可扣税年金QDAP（美元保单）		可扣税年金QDAP（人民币保单）
投保年龄	45-70岁
投保金额	每年60,000HKD（3%保费折扣）
每年缴交保费	49,800HKD（移民香港扣税10,200HKD）
供款期	5年供款期
预存保费利率	3.2%		3.5%
年金期	10年年金期	20年年金期	10年年金期	20年年金期
保证回本期	8年
每月保证年金	39,031HKD	22,565HKD	39,466HKD	22,822HKD
领回总年金金额	390,310HKD	225,650HKD	394,660HKD	228,220HKD
保证复利IRR	6.34%	5.21%	6.51%	5.32%

香港的储蓄型保险大多是分红保单，而全保证的可扣税年金QDAP保单也是买少见少，特别是长达30年锁定利率，对于已经移民香港的中年人而言，赚钱能力没有年轻人高，将一部分的资产放到保本保息的避险资产，让避险资产对抗现时经济的不确定性。银行的存款利率只能锁定3个月-1年，在2024年美联储大概率减息。人民币的利息在长期来说比美元要高，因此，可扣税年金的人民币保单的利率也较美元保单高，将来有机会在内地退休，保证定期年金仍然非常方便。而且现时人民币的货币汇率价格也相对较低，加上扣税，能长期锁定4-6%的利率，因此，我们认为可扣税年金也是很好的对冲风险的工具。

文章标签：可扣税年金QDAP扣税及收益率‍ 终身年金或定期年金‍ 避险资产‍‍ 移民香港‍