中银储蓄分红保险-薪火传承环球终身寿险计划

在全球一体化的大趋势下，我们的机遇早已不再局限于原居住地-出国留学、派遣至外地工作、海外游历体验生活等等皆为新常态。要捉紧每个环球机遇，我们需要早作准备。香港中银人寿Boclife为协助客户迎合与时俱进的需要，诚意推出薪火传承环球终身寿险计划。本储蓄分红保险Endowment除了为您的理财需要提供具弹性的方案之外，同时亦提供多元货币转换选项及分拆保单选项，助您把握环球机遇，实现每个人生阶段的不同目标；同时可作为您财富传承安排的工具，助您的财富世代相传。

计划特点：

• 多达6种货币-英镑、人民币、美元、澳元、加元、港元及澳门币可供选择，第3个保单周年日后可无限次转换保单货币，每年行使1次

• 最高保证回报IRR可达0.91%，最高预期回报IRR可达5.67%

• 35%-55%投资固定收益工具或有息证券，45%-65%投资增长型资产

• 美元保单首日83%保证现金价值，人民币保单首日81%保证现金价值

• 可选择2年、5年、10年保费缴付期，可预缴保费

• 可分拆保单

• 无限次更换保单的被保人

• 意外身故保险金

• 递增人寿保障每个保单週年日增加3.8%，直至第十个保单週年日最高增至138%，身故保险金一笔过或每月支付

• 简易核保

• 可做保费融资

货币转换选项   助您捕捉环球机遇

由第3个保单周年日起的任何保单周年日当日或之后的31天内，您可于每个保单年度行使货币转换选项一次，将保单货币转换至人民币、港元、美元、澳元、加元、英镑、欧元或新加坡元作为新保单货币，助您紧贴市场趋势，提供更大的财务灵活性以把握环球机遇。

当您行使货币转换选项转换保单货币时、原保单的基本计划将转换至薪火传承环球系列内的另一计划。所有保障、选项及其他条款将会跟随该新计划，而此等可能与原保单的基本计划有显著差异。原保单的名义金额、保证及非保证的保单价值、保费将来到期及应支付的保费（如有）及积存红利的利率（如有）或会因您行使货币转换选项而有所影响。

分拆保单选项   助您应对人生不同阶段的理财需要

薪火传承环球终身寿险计划的保单可按您的人生规划或计划上的转变作出分拆保单，将您所累积的财富重新编排及配置。配合货币转换选项，让您可更灵活及具弹性地应对各种机遇，成就人生不同目标。

您可于第3个保单周年日起或保费缴费年期结束后（以较后者为准），申请行使分拆保单选项，按您所想将保单的某部分保单价值转移至另一张新保单或多张新保单，但于每个保单年度只可行使一次分拆保单选项。分拆保单并不需要提供可受保证明。当保单完成分拆后，您更可申请转换保单货币及/或更改被保人，有助达致更高财务弹性及满足财富传承之需要。

多种保费缴费年期选择   尊享高达6%保证预缴保费年利率

薪火传承环球终身寿险计划设有2年、3年、5年或10年的保费缴费年期以供选择。除了行使货币转换选项及分拆保单选项外，保费金额一经确认后，于保费缴费年期内维持不变。

如您于投保时选择2年或3年的保费缴费年期，并一笔过预缴保费，基本计划的预缴保费将以高达6%的保证年利率积存生息，助您实现无忧财策及财富增值。

潜在回报   助您累积财富

薪火传承环球终身寿险计划除提供保证现金价值外，于每个保单周年日更派发现金红利（非保证）（如有）。您可选择随时提取现金红利（非保证）（如有），或将其保留在香港中银人寿积存生息（非保证）。此外，终期红利（非保证）（如有）将于被保人身故（如适用）或退保时派发。

灵活的理财方案   助您财富增值

于第20个保单周年日起，如您选择退保并将退保价值全数提取，您除可以一笔过方式提取外，亦可与香港中银人寿签订新安排，将保单的全数或部分退保价值于被保人在生期间保留于香港中银人寿积存生息（非保证），进可攻，退可守，助资产可继续增值。

更改被保人选项   助您完善传承策划

您可选择更改被保人以延续保单，助您进一步累积保单的保单价值，更助您的财富传承至后代，薪火传承。

受益人领取年金选择   助您于不幸时为家人提供稳定及持续的支援

除了要求以一笔过的方式支付身故保险金外，作为投保人的您以可选择以年金形式支付身故保险金予受益人，给予挚爱持续及稳定的财务支援。在被保人在生时，投保人可以书面要求于被保人在第1个保单周年日或之后身故时，将保单下应付的身故保险金保留在香港中银人寿以中银人寿不时宣布的利率积存生息（非保证），并以年金形式支付予受益人，惟投保人所指定之受益人必须只有一名。年金年期可由投保人提出，惟须获得香港中银人寿批核。

递增人寿保障

薪火传承环球终身寿险计划为被保人提供终身人寿保障。在保单生效期间，若被保人不幸身故，受益人可获一笔过身故保险金。此身故保险金之金额相等于以下总和：

• 以较高者为准：身故日之保证现金价值及终期红利（非保证）（如有）；或身故日之已缴总保费的指定百分比，而该百分比于首个保单年度内为100%，并于每个保单周年日增加3.8%直至第10个保单周年日，最高增至138%，其后维持不变，上限为身故日之已缴总保费的100%加上2,375,000人民币/3,040,000港元/380,000美元/420,000澳元/420,000加元/300,000欧元/245,000英镑/500,000新加坡元

• 应付的额外额外身故保险金（如适用）

• 积存红利（非保证）（如有）
  

若被保人受保于超过一份代代传承终身寿险计划、薪火传承环球终身寿险计划、薪火传承终身寿险计划，身故保险金上限将为：

• 以较高者为准：所有这些保单于身故日之保证现金价值及终期红利（非保证）（如有）；或所有这些保单于身故日之已缴总保费的指定百分比，而该百分比于首个保单年度内为100%，并于每个保单周年日增加3.8%直至第10个保单周年日，最高增至138%，其后维持不变，上限为身故日之已缴总保费的100%加上2,375,000人民币/3,040,000港元/380,000美元/420,000澳元/420,000加元/300,000欧元/245,000英镑/500,000新加坡元面值保单，则以有关保单所属之保单货币最高者

• 所有这些保单应付的额外意外身故保险金（如适用）；加上

• 所有这些保单之积存红利（非保证）（如有）

香港中银人寿只需要就所有这些保单支付以上的金额一次。

额外意外身故保险金

被保人如在首5个保单年度内或被保人于60岁当日或紧接之后的保单周年日或之前（以较早者为准）遇上意外并在意外后的180日内因该意外身故，薪火传承环球终身寿险计划将赔付相等于被保人身故时之已缴总保费的10%作为额外身故保险金，惟以100,000人民币/100,000港元/12,500美元/13,800澳元/13,800加元/10,000欧元/8,000英镑/16,000新加坡元为上限。

意外入住重症监护室赔偿

薪火传承环球终身寿险计划涵盖被保人在首5个保单年度内或被保人于60岁当日或紧接之后的保单周年日后之前（以较早者为准）因意外事件导致有生命危险的医疗状况并在意外后14日之内须入住重症监护室至少连续24小时。本计划将赔付相等于被保人发生意外当日之已缴总保费的10%作为意外入住重症监护室赔偿，惟以100,000人民币/100,000港元/12,500美元/13,800澳元/13,800加元/10,000欧元/8,,000英镑/16,000新加坡元为上限。

附加利益保障   计划更加全面

您可按需要于保单内增设「付款人附加利益保障」或「豁免保费附加利益保障」，让保障更加妥善周全。

无须体检

薪火传承环球终身寿险计划无须体检，申请手续方便省时。

了解更多

注：以上信息源自香港中银人寿Boclife官网

常见问题：

问：储蓄分红保险应该如何设立设立投保人、被保人和受益人？究竟设立受益人、第二被保人还是第二投保人传承保单更为有效？

答：当投保人身故以后，被保人自动成为投保人行使保单权益。当投保人和被保人为同一人时，就需要设立第二被保人。储蓄分红保险Endowment Plan更改受保人选项有两个作用：第一确保储蓄分红保险的复式增长在保单后期更为明显，更改被保人延长保单年期。第二，在一些高税率国家，被保人身故受益人领取立即征收资本增值税，资产在保单内增值具有延税功能。关于投保人、被保人和受益人的详细解析见文章《保障型保险及储蓄型保险：如何区分投保人、被保人和受益人角色？分红型保险第二被保人是怎么回事？》。惟投保人和被保人之间须有「可保权益」，因此第二被保人与投保人亦如此，一些香港保险公司则允许设立第二投保人。

问：为什么储蓄分红保险Endowment Plan的分红实现率基本达到100%？

答：Endowment Plan并不投资在单一市场，分红型保险有两种分红方法，分别是现金分红和保额分红，保额分红更注重于长期的收益，而现金分红更着重于资产的灵活性，利用「分红缓和调整机制」，分红型保险每年的分红实现率非常稳定，详细文章见：《金融风险管理：环球经济动荡，储蓄分红保险Endowment也是分散投资中的避险资产‍》和《现金分红VS保额分红！香港买分红型保险留意现金红利、增额红利和终期红利的区别》‍。得益于环球投资策略和「分红缓和调整机制」，在疫情肆虐的2020年，很多计划仍然可以超过100%分红实现率。分红实现率的计算方法见《香港分红型保险的分红实现率如何计算？各个香港保险公司分红实现率如何查询？》。

问：我能选择保单货币吗？分散保单货币有助于进一步降低金融风险

答：除了美元保单，Endowment Plan还有多种保单货币可选择。转换多元货币的储蓄型保险除了适应投保人移民的需求，以当地货币储蓄。将一张保单分拆成多张多元货币保单有助于货币的金融风险管理。详细见：《储蓄分红型保险Endowment：美元货币汇率持续走强，多元货币保单的优点是管理金融风险》，除了多元货币保单，ESG投资策略也有利于降低资产的波动性，详细见《金融风险管理：香港首只ESG投资策略的储蓄分红保险Endowment如何进一步降低避险资产的利率波动》‍。

问：香港储蓄保险的生前赠予与身故传承

答：见《分拆保单及指定受益人！5种最热门的身故保险金支付方式-详细解析香港储蓄保险和香港人寿保险不同的财富传承功能》‍、《香港保险理赔：投保后可以更改受益人身故保险金支付方式吗？》

问：定期寿险Term Life、终身寿险Whole Life和储蓄分红保险Endowment的杠杆效果如何？

答：详细见《保障型保险：用杠杆比率分析「定期寿险Term Life」、「终身寿险Whole Life」及「储蓄分红保险Endowment」》。分红型保险比较见：《分红型保险：2023年6份可转换保单货币的多元货币的储蓄分红保险Endowment对比》、《避险资产：对比储蓄分红保险Endowment早期收益率-一笔过保费每年取保费5%或五年缴每年取总保费6%创造被动收入》‍。

问：保费融资是什么？如何利用保费融资扩大回报率？

答：保费融资是投保人可从财务机构借入高达八至九成的所需保费（视乎个别保险产品及/或财务机构），借助槓杆效应以相同本金倍大保单，当保单回报高于贷款利息时，便可赚取两者之间的息差。香港的保费融资和保单贷款期间只需缴付利息，无须缴付本金。做保费融资时要留意4个金融风险，《金融风险管理：储蓄型保险保单做保费融资或保单贷款的4个金融风险》‍

保费融资或保单贷款的具体申请流程见《储蓄型保险：大额保单保费融资申请流程和保单贷款申请流程‍》

问：保费融资怎么配合其他理财工具做到无本生利？

答：请参考《自住房收租：利用保费融资加速还香港银行按揭贷款，低息环境如何双倍杠杆资产？》。