中银储蓄分红保险-薪火传承终身寿险计划

人要懂得活在当下，亦要好好计划将来。一个优越的储蓄分红保险Endowment方案，可为您于当下的财富带来增长的机会；当光阴荏苒，您所累积的财富亦能有如薪火般不断传承下去。中银集团人寿保险有限公司「香港中银人寿Boclife」的薪火传承终身寿险计划为您提供具弹性的理财方案，助您及您的挚爱家人建立全面的财务保障。

计划特点：

• 最高保证回报IRR可达0.91%，最高预期回报IRR可达5.67%

• 35%-55%投资固定收益工具或有息证券，45%-65%投资增长型资产

• 首日87.5%保证退保价值

• 可选择2年、5年、10年保费缴付期，可预缴保费

• 无限次更换保单的受保人

• 意外身故赔偿

• 递增人寿保障每个保单週年日增加3.8%，直至第十个保单週年日最高增至138%，身故赔偿一笔过或每月支付

• 简易核保

• 可做保费融资

潜在回报 助您累积财富

薪火传承终身寿险计划除提供保证现金价值，于每个保单週年日更派发週年红利（如有）。您可选择随时提取週年红利（如有），或将其保留在香港中银人寿积存生息。此外，终期红利（如有）于受保人身故（如适用）或退保时派发。

灵活的理财方案 让资产继续增值

于第20个保单週年日起，如您选择全数提取保单之现金价值，您除可以一笔过方式支取外，亦可与香港中银人寿签订新安排，将保单的全数或部分现金价值于受保人在生期间保留于香港中银人寿积存生息，进可攻，退可守，让资产可继续增值。

更改被保人选项

您可选择更改被保人以延续保单，让保单价值继续滚存，更让您的财富传承至后代，代代相传。

提供受益人领取年金选择

让爱得以传承保单权益人亦可选择受益人领取年金选择，给予挚爱更贴心的保障。在被保人在生时，保单权益人可以书面要求于受保人在第1个保单週年日或之后身故时，将保单下应付之身故保险金保留在香港中银人寿以中银人寿不时宣佈的非保证利率积存生息，并以年金形式支付予受益人，惟保单权益人所指定之受益人必须只有一名。年金年期可由保单权益人提出，惟须获得香港中银人寿批核。

递增人寿保险

薪火传承终身寿险计划为被保人提供终身人寿保障。在保单生效期间，若被保人不幸身故，受益人可获一笔身故保险金。此身故保险金之保证金额相等于以下之较高者:

• 保证现金价值的100%或

• 已缴总保费的指定百分比，而该百分比于首个保单年度内为100%，并于每个保单週年日增加3.8%，直至第十个保单週年日最高增至138%，其后维持不变。

额外意外身故保险金

被保人如在首5个保单年度内或被保人于60岁当日或紧接之后的保单週年日或之前（以较早者为准）遇上意外并在意外后的180日内因该意外身故，薪火传承终身寿险计划将赔付相等于受保人身故时已缴总保费的10%作为额外意外身故保险金，惟以港元100, 000/美元12,500/人民币100,000为上限。

意外入住重症监护室赔偿

薪火传承终身寿险计划涵盖被保人在首5个保单年度内或被保人于60岁当日或紧接之后的保单週年日或之前（以较早者为准）因意外事件导致有生命危险的医疗状况并须入住重症监护室至少连续24小时。本计划将赔付相等于被保人发生意外当日已缴总保费的10%作为意外入住重症监护室赔偿，惟以港元100,000/美元12,500/人民币100,000为上限。

附加利益保障   计划更加全面

您可按需要于保单内附加一系列的附加利益保障，让保障更加妥善周全。

多种保费缴费年期选择   保费维持不变

薪火传承终身寿险计划设有2年、5年或10年的保费缴费年期以供选择。保费金额一经确认，于保费缴费年期内维持不变。

毋须体检

薪火传承终身寿险计划毋须体检，申请手续方便省时。

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注：以上信息源自香港中银人寿Boclife官网

常见问题：

问：储蓄分红保险应该如何设立设立投保人、被保人和受益人？究竟设立受益人、第二被保人还是第二投保人传承保单更为有效？

答：当投保人身故以后，被保人自动成为投保人行使保单权益。当投保人和被保人为同一人时，就需要设立第二被保人。储蓄分红保险Endowment Plan更改受保人选项有两个作用：第一确保储蓄分红保险的复式增长在保单后期更为明显，更改被保人延长保单年期。第二，在一些高税率国家，被保人身故受益人领取立即征收资本增值税，资产在保单内增值具有延税功能。关于投保人、被保人和受益人的详细解析见文章《保障型保险及储蓄型保险怎么买：如何区分投保人、被保人和受益人角色？分红型保险第二被保人是怎么回事？》‍。惟投保人和被保人之间须有「可保权益」，因此第二被保人与投保人亦如此，一些香港保险公司则允许设立第二投保人。

问：为什么储蓄分红保险Endowment Plan的分红实现率基本达到100%？

答：Endowment Plan并不投资在单一市场，分红型保险有两种分红方法，分别是现金分红和保额分红，保额分红更注重于长期的收益，而现金分红更着重于资产的灵活性，利用「分红缓和调整机制」，分红型保险每年的分红实现率非常稳定，详细文章见：《金融风险管理：环球经济动荡，储蓄分红保险Endowment也是分散投资中的避险资产‍》和《现金分红VS保额分红！香港买分红型保险留意现金红利、增额红利和终期红利的区别》‍。得益于环球投资策略和「分红缓和调整机制」，在疫情肆虐的2020年，很多计划仍然可以超过100%分红实现率。分红实现率的计算方法见《香港分红型保险的分红实现率如何计算？各个香港保险公司分红实现率如何查询？》。

问：香港储蓄保险的生前赠予与身故传承

答：见《分拆保单及指定受益人！5种最热门的身故保险金支付方式-详细解析香港储蓄保险和香港人寿保险不同的财富传承功能》‍、《香港保险理赔：投保后可以更改受益人身故保险金支付方式吗？》‍

问：定期寿险Term Life、终身寿险Whole Life和储蓄分红保险Endowment的杠杆效果如何？

答：详细见《保障型保险：用杠杆比率分析「定期寿险Term Life」、「终身寿险Whole Life」及「储蓄分红保险Endowment」》。分红型保险比较见：《避险资产：对比储蓄分红保险Endowment早期收益率-一笔过保费每年取保费5%或五年缴每年取总保费6%创造被动收入》‍。

问：保费融资是什么？如何利用保费融资扩大回报率？

答：保费融资是投保人可从财务机构借入高达八至九成的所需保费（视乎个别保险产品及/或财务机构），借助槓杆效应以相同本金倍大保单，当保单回报高于贷款利息时，便可赚取两者之间的息差。香港的保费融资和保单贷款期间只需缴付利息，无须缴付本金。做保费融资时要留意4个金融风险，《金融风险管理：储蓄型保险保单做保费融资或保单贷款的4个金融风险》‍

保费融资或保单贷款的具体申请流程见《储蓄型保险：大额保单保费融资申请流程和保单贷款申请流程‍》

问：保费融资怎么配合其他理财工具做到无本生利？

答：请参考《自住房收租：利用保费融资加速还香港银行按揭贷款，低息环境如何双倍杠杆资产？》。