中国人寿储蓄分红保险-智裕世代多元货币计划

今时今日，保单的功能随时超乎您想象！智裕世代多元货币计划是一个多功能储蓄分红保险Endowment计划，为您开拓未来无限的可能性。智裕世代多元货币计划让您长线增长财富，按财务需要灵活转换保单货币，甚至分拆保单，轻松地将丰硕成果传承后代。本计划助您明「智」部署丰「裕」的未来，跨越「世代」。

多重潜在回报   助您累积财富

智裕世代多元货币计划是一份储蓄分红保险计划，为您提供潜在财富增长回报，其保单价值包含以下部分：

• 保证现金价值会随着保单年期增长，让您的财富稳步上升。

• 终期红利为一次性分红，并非保障，将于第5个保单周年日起，于特定情况下派发。

• 终期红利管理权益户口总额相等于锁定终期红利及利息（如有），并减去已提取之金额（如有）。

转换保单货币   把握市场机遇

无论是希望把握货币机遇，让子女到海外升学，或是退休后移居外地，智裕世代多元货币计划均可以配合您的需要。由第3个保单周年日前及其后每个保单周年日前的60日至90日内，您可选择行使「多元货币转换权益」，将现时的保单货币转换至不同保单货币-美元、港元或人民币，而您的保单将转换至新保单。新保单的保单生效日于保单货币转换后将维持不变，让财富继续累积滚存。

在多元货币转换权益的生效日期起，现有保单之保单价值将会以当时货币汇率转换至新保单货币，而新保单之基本金额、保证现金价值、非保证终期分红（如有）及将来应付保费（如有）将被厘定及调整。

终期红利管理权益   助您锁定回报

为配合您的理财需要，由第15个保单周年日开始及其后每个保单周年日，您可申请行使「终期红利管理权益」以锁定保单中指定保单中指定百分比的终期红利。每个保单年度只可行使此权益一次，而每次申请之最低百分比为10%，所有申请之累计百分比上限为50%。申请作锁定的终期红利将转移至终期红利管理权益户口，成为锁定终期红利，锁定终期红利金额可获得保证，并按非保证利率积存生息（如有）。您亦可从终期红利管理权益户口提取金额灵活运用。

分拆保单   馈赠挚爱

您可轻松地利用「分拆保单权益」，按照您的意愿，将一份保单分成数份，把财富传承予下一代，或是作为自己定居海外的储备。您可由第5个保单周年日或缴费满期日开始（以较后者为准），于任何时间，按需要行使分拆保单权益，将原有保单根据指定百分比分拆至两份或以上的新保单。完成分拆保单后，您亦可申请转换被保人及行使多元货币转换权益，实现财富传承，以及灵活安排财富。

无限次转换被保人   财富代代传承

中国人寿海外明白您希望为挚爱家人提供充裕的财富及安稳的生活，因此智裕世代多元货币计划特设「转换被保人选项」。您可于第1个保单周年日起，并于被保人在世期间，无限次转转被保人。于每次转换后，保单之保障年期会延长至新被保人138岁，使财富不断滚存，并可代代传承。

第二被保人安排   轻松延续保障

您可于被保人在世及保单有效期内，同时指定最多两名第二被保人，并订立第二被保人的先后次序。一旦被保人不幸身故，中国人寿海外将会按照相关行政程序及次序，安排排序第一的第二被保人成为新被保人，确保保单可以继续生效，助您保障财富，传承后代。

人寿保险保障   让挚爱倍感安心

• 身故保险金

如被保人在保单有效期内不幸身故及保单内并未有第二被保人，受益人可获发身故保险金，金额相等于下列较高为准：

• 被保人身故日的基本寿险的累积到期已缴保费的105%；或

• 被保人身故日的基本寿险之保证现金价值及非保证终期红利（如有）之总和；

加上终期红利管理权益户口总额（如有），并扣除所有保单负债（如有）。当支付身故保险金后，保单会随之终止。

• 身故保险金的赔付方式

您可于被保人在世时，订立身故保险金的赔付方式。您可选择以一笔过或分期方式，即以10年期、20或30年期，每年一次以现金行使定额向受益人支付身故保险金，为家人建立财务稳健的未来。

如果被保人身故日的身故保险金总金额少于400,000港元/50,000美元/320,000人民币，或投保人没有于被保人身故日前确认身故保险金之赔付方式，中国人寿海外将以一笔过方式支付相关身故保险金予受益人。

灵活运用财富   配合理财需要

您可选择以调低基本金额的方式，提取保单内的布恩保证现金价值及非保证终期分红（如有），以实践个人财务目标，惟保单价值将会相应减少，而终期红利管理权益户口总额（如有）则维持不变。

此外，您亦可以保单贷款方式借出部分保证现金价值，作应急之用，而保单仍可维持生效。保单贷款需缴付利息，而利息由中国人寿海外不时厘定，并非保证。

保费假期   更具弹性

如遇上突发事件或短期财务需要，您可于第2个保单周年日起，行使长达2年的保费假期，暂缓缴交保费，而保单将维持生效。行使保费假期须符合中国人寿海外不时厘定之条件。

24小时全球紧急支援服务

如被保人在居住地以外地区患病或因以外受伤，可免费获得24小时全球紧急支援服务的周全保障。

简易核保

为使您可以轻松实现人生大计，智裕世代多元货币计划提供简易核保，无须验身，申请简便。

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注：以上信息源自中国人寿海外Chianlife官网

常见问题：

问：储蓄分红保险应该如何设立设立投保人、被保人和受益人？究竟设立受益人、第二被保人还是第二投保人传承保单更为有效？

答：当投保人身故以后，被保人自动成为投保人行使保单权益。当投保人和被保人为同一人时，就需要设立第二被保人。储蓄分红保险Endowment Plan更改受保人选项有两个作用：第一确保储蓄分红保险的复式增长在保单后期更为明显，更改被保人延长保单年期。第二，在一些高税率国家，被保人身故受益人领取立即征收资本增值税，资产在保单内增值具有延税功能。关于投保人、被保人和受益人的详细解析见文章《保障型保险及储蓄型保险：如何区分投保人、被保人和受益人角色？分红型保险第二被保人是怎么回事？》。惟投保人和被保人之间须有「可保权益」，因此第二被保人与投保人亦如此，一些香港保险公司则允许设立第二投保人。

问：为什么储蓄分红保险Endowment Plan的分红实现率基本达到100%？

答：Endowment Plan并不投资在单一市场，分红型保险有两种分红方法，分别是现金分红和保额分红，保额分红更注重于长期的收益，而现金分红更着重于资产的灵活性，利用「分红缓和调整机制」，分红型保险每年的分红实现率非常稳定，详细文章见：《金融风险管理：环球经济动荡，储蓄分红保险Endowment也是分散投资中的避险资产‍》和《现金分红VS保额分红！分红型保险上的现金红利、增额红利和终期红利是什么？》。得益于环球投资策略和「分红缓和调整机制」，在疫情肆虐的2020年，很多计划仍然可以超过100%分红实现率。分红实现率的计算方法见《香港分红型保险的分红实现率如何计算？各个香港保险公司分红实现率如何查询？》。

问：我能选择保单货币吗？分散保单货币有助于进一步降低金融风险

答：除了美元保单，Endowment Plan还有多种保单货币可选择。转换多元货币的储蓄型保险除了适应投保人移民的需求，以当地货币储蓄。将一张保单分拆成多张多元货币保单有助于货币的金融风险管理。详细见：《储蓄分红型保险Endowment：美元货币汇率持续走强，多元货币保单的优点是管理金融风险》，除了多元货币保单，ESG投资策略也有利于降低资产的波动性，详细见《金融风险管理：香港首只ESG投资策略的储蓄分红保险Endowment如何进一步降低避险资产的利率波动》‍。

问：香港储蓄保险的生前赠予与身故传承

答：见《分拆保单及指定受益人！5种最热门的身故保险金支付方式-详细解析香港储蓄保险和香港人寿保险不同的财富传承功能》‍、《香港保险理赔：投保后可以更改受益人身故保险金支付方式吗？》

问：在失业和疾病的情况下，我的储蓄分红保险保单能停止供款吗？

答：是可以的。很多非一笔过缴费的储蓄型保险设计了保费假期功能，最长达5年，另外还可申请保单贷款。详细见：《保费假期是什么？香港储蓄保险和投资连结保险ILAS中的保费假期和保单贷款功能帮助投保人减轻保费供款负担‍》。

问：定期寿险Term Life、终身寿险Whole Life和储蓄分红保险Endowment的杠杆效果如何？

答：详细见《保障型保险：用杠杆比率分析「定期寿险Term Life」、「终身寿险Whole Life」及「储蓄分红保险Endowment」》。分红型保险比较见：《分红型保险：2023年6份可转换保单货币的多元货币的储蓄分红保险Endowment对比》、《避险资产：对比储蓄分红保险Endowment早期收益率-一笔过保费每年取保费5%或五年缴每年取总保费6%创造被动收入》‍。

问：储蓄分红保险怎么配合其他理财工具？

答：请参考《香港理财规划：自住房可以收租-打造自由现金流工具-香港银行按揭贷款、储蓄分红保险Endowment、分红基金》