香港储蓄险:筹备退休生活开支-6间香港保险公司分红型终身年金险比较

2021-04-11 21:54Kerri Lu撰写
 
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经常有客人咨询终身年金险,终身年金险是一项能准确筹备自己退休生活开支的工具,也是一个抗金融风险,抗通胀的工具,而香港的终身年金险主要是分红型年金险。以下我用这篇文章去分析什么是一个好的延期年金险还有还有按照「基本」退休生活开支,把6间香港保险公司终身年金险比较。


终身年金险的好处

终身年金险是一项投资收益相对稳定的理财产品,近来越来越受到消费者的欢迎。不少投保人希望通过终身年金险,能让自己的未来在收入、养老、子女教育等方面有稳定的保障。在终身年金险的产品功能上是在现时储蓄一笔资产,而规划相对长期的未来现金流,对冲因为长寿而造成的家庭负担。而在资产配置上,配置一定的年金险可以降低整个投资组合的风险性。香港的终身年金险主要是分红型年金险,具有保证收益,特別适合即將步入退休年龄的人士。相对来说,债券成份较多的終身年金险预期收益更加稳定。


什么是分红型年金险?

分红型年金险是指保单持有人每年都可以分享该香港保险公司的经营成果,保险公司将可分配盈余按照一定的比例分配给投保人。分红型年金险的每月总入息是不确定的,根据香港保险公司的实际经营情况而定。为了避免分红的短期波动,香港保险公司会保留某一年多出来的红利不作派发,待某一年的经营情况不善,将多出来的红利补上。说到这里,分红型年金险很好地平衡了收益和稳定性。相比一些保证回报高的年金险产品,分红型年金险的回报率更高,更能根据资产价格抵抗市场通胀。


分红型终身年金险比较


香港富通保险

香港永明金融

香港宏利保险

美国万通保险

香港中银人寿

香港安达保险

投保年龄

0-65岁

30-60岁

18-60岁

18-75岁

0-55岁

18-39岁

保费缴付期

5/9/12年

5/10/15/20年

5/10/15/20年

5-62年

5/10/20/至60岁

5/10/18年

入息年期

15/20/30年/至100岁

10/15/20/100

至85岁/至100岁

终身

至100岁

至100岁

是否有终期红利锁定

投资类型

投资级别固定收入40-70%;非投资级别固定收入/股权30-60%

固定收入70-90%;非固定收入10-30%

债券及其他固定收入25-50%;非固定收入

债券及其他固定收益80-100%;股票类0-20%

固定收益工具或有息证券40-60%;增长型资产40-60%

债券及其他固定收入85-95%;股票类5-15%

保费

每年缴20,000美金,缴5年,总保费100,000美金

年龄

40岁,女性

累积(美金)

保证

预期

保证

预期

保证

预期

保证

预期

保证

预期

保证

预期

第10年

83,244

116,881

47,315

49,638

72,250

88,914

90,520

122,011

108,296

127,043

64,485

78,767

第20年

112,053

214,391

102,762

116,426

100,120

168,345

143,611

217,284

120,527

233,344

119,552

163,497

第30年

121,205

343,371

150,382

196,753



192,441

370,563

135,815

389,986

177,949

292,660

第40年

138,709

536,556

191,273

298,586



258,066

632,420

149,999

641,207

220,941

480,418

第50年

146,146

825,598

221,204

420,251



346,260

1,079,767

164,589

1,012,883

253,219

767,631

第60年

148,800

1,257,536

233,280

520,721



464,785

1,843,999

194,880

1,574,181

267,387

1,202,910


0.7%

4.47%

1.48%

2.89%



2.69%

5.16%

1.16%

4.88%

1.71%

4.39%


相比于内地的分红型年金险,香港的终身年金险透明度更加高,除了会公布投资成份,还会每年公布过往分红实现率,防止计划书上过高的演示。另外,香港保险公司也会请来国外的基金投资经理进行多地区的投资,避免单一的市场风险,确保预期回报能符合投保人的期望。



香港富通保险

香港永明金融

香港宏利保险

美国万通保险

香港中银人寿

香港安达保险

入息期

60-100岁

65-100岁

60-100岁

每月入息(美金)

保证

预期

保证

预期

保证

预期

保证

预期

保证

预期

保证

预期


310

1,010

486

578-1,560

375.5

642-2,127

429

869

464

1,661

557

786-1,334


1.06%

4.53%

1.96%

3.82%

1.59%

4.09%

1.97%

4.06%

1.68%

5.17%

2.16%

4.36%


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如何选择终身年金险

以上的每月入息是根据「基本」退休生活开支计算出来。在选择香港终身年金险的时候,我们更加要留意计算每月入息是否能覆盖到退休生活,毕竟延期年金险的回报率相对较低。根据现时收入的水平,需要的供款期普遍较长,及早供款也可以降低每月的供款压力。因此以下是选择终身年金险产品要留意的事项:

  • 终身年金险供款期是否符合自己需要

  • 终身年金险的最早入息期是否符合自己的退休需要

  • 终身年金险的非保证回报率和投资成份


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