避险资产:无须资金留存-短期储蓄险可作灵活资产配置「2021年保费融资比较」

2021-05-01 21:43Kerri Lu撰写
 
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继上一集《避险资产:短期储蓄险十年时间每年回报21%「2020年保费融资比较」》引起强烈的反响,这次重新比较6间香港保险公司的保费融资计划。与上次不同,2021年保费融资比较选用的银行无须资金留存或者只需要10万港元的资金留存,大大增加资金调配的灵活性。


美金结算

中国太平保险

中国人寿海外

香港中银人寿

香港友邦保险

香港富卫保险

香港富通保险

保费

49,130

51,645

49,122

51,875

48,000

48,494

银行借贷

323,596

186,241

146,965

142,500

144,000

151,506

行政费

0.8%

0


2589

1490

1176

1140

0

利息

H+2=2.1%,可转P-2.25%

首2年H+2.1=2.2%,其后H+2.35=2.45%,Cap:P-2.35%


6796

3911

3086

2993

首2年3168,其后3528

首2年3333,其后3712

第五年IRR(未保费融资)

0.69%

NA

NA

3.23%

2.91%

NA

第五年IRR(保费融资后)

NA

NA

NA

NA

4.27%

NA

第七年IRR(保费融资)

3.63%

3.16%

0%

3.62%

3.68%

2.09%

第七年IRR(保费融资

7.60%

5.48%

NA

2.81%

6.42%

1.37%

第十年IRR(保费融资

4.59%

4.51%

1.31%

4.28%

4.77%

4.03%

第十年IRR(保费融资

9.87%

8.90%

3.97%

5.24%

8.70%

7%

第十五年IRR(未保费融资)

4.87%

4.72%

4.34%

3.65%

5.09%

4.48%

第十五年IRR(保费融资后)

9.29%

8.44%

7.30%

5.61%

8.49%

7.34%

是否终期红利锁定

是否上TU

不上TU

上TU

留存资金

0

10万港币


以上信息只到2021年6月30日

  • TU信贷记录-主要影响楼宇按揭的压力测试

  • 资金留存-一般会用于购买银行的理财产品,包括定期存款、基金和股票。

  • 终期红利锁定-在保费融资过程中,能否从保单中取钱须与保费融资银行协商。

以上两间银行对资产证明的要求也有所不同,普遍银行对保费融资接受的资产证明是流动性资产,有的银行也会接受香港楼宇,须减去按揭贷款,比较适合资金相对少的人士。在无须资金留存的条件下,保费融资的收益仍然有很好的表现。


保费融资的确是一项既能保本又能资产增值的香港理财工具,兼顾长远回报与短期收益。在以前的万用寿险中,保费融资还能杠杆身故赔偿兼备收息功能,现时仍然有这些功能,对投资资金的要求相对为高,也需要个别跟银行协商。


文章标签:保费融资或保单贷款    避险资产


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