避险资产:2020年保证回报最高的短期储蓄险比较「2pay5」

2020-06-24 14:38Kerri Lu 撰写
 
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避险资产:2020年保证回报最高的短期储蓄险比较「2pay5」


股市的下行周期,我们常常会想起一些保证回报的产品,其中一个避险资产的策略就是投资一些短期的储蓄产品,一般分为两类,短期国债和银行定存。新型冠状病毒肺炎期间,受制于美国的减息政策,银行存款已经接近0利率。以下给出美国、欧洲和中国短期国债的年利率:


美国国债

5年期国债

0.332%

10年期国债

0.719%

30年期国债

1.505%

中国国债

5年期国债

2.607%

10年期国债

2.921%

30年期国债

3.663%

德国国债

5年期国债

-0.652%

10年期国债

-0.401%

30年期国债

0.073%


短期储蓄险也是以国家债券和银行存款为主要的投资资产,能够提供保证的储蓄回报。因此,香港的短期储蓄险也是受制于各个国家的利率政策,特别是美国和中国的存款利率和短期的债券利率。短期储蓄险产品也不会长期发售。在去年退出市场的富卫保险FWD的「三连息储蓄保险计划」,人民币保单年利率曾经达到4%。现在的短期储蓄险仍然会大于银行存款年利率。


以下是各家香港保险公司的短期储蓄险比较「2pay5」,每年保费500,000HKD(预缴保费):


短期储蓄险比较

中银人寿-目标五年保险计划(人民币)

中银人寿-荟升万用寿险计划(美元)

安达人寿-人民币储蓄寿险计划(人民币)

通保险-保证回报储蓄计划(美元)

泰禾人寿-泰富保2(美元)

blue-定息储蓄保S1(美元)

第一年现金价值

364,481HKD

933,255HKD

无数据,满期年利率为2.24%

940,126HKD

419,314HKD

1,027,650HKD

第二年现金价值

1,016,180HKD

971,540HKD

963,286HKD

948,250HKD

1,048,203HKD

第三年现金价值

1,026,342HKD

1,011,608HKD

996,658HKD

977,275HKD

1,071,610HKD

第四年现金价值

1,036,504HKD

1,053,543HKD

1,047,296HKD

988,551HKD

1,079,652HKD

第五年现金价值

1,166,067HKD

1,097,447HKD

1,150,875HKD

1,155,199HKD

1,168,195HKD


在以上的短期储蓄险比较中,只有香港中银人寿-目标五年和blue-定息储蓄保S1在2年退出能保证回本,其他均为负数。期满利益达到116.07%和116.82%。香港中银人寿的「荟升万用寿险计划」在8年内退保有退保费用。因此,短期的退保价值相比其他储蓄略低。在短期内,由于欧美减息政策,难有短期储蓄险能与blue的「定息储蓄保」抗衡,相信在经济复苏后才能推出有市场竞争力的短期储蓄险。对于100万以上的大额保单可以用保费融资提高保证回报率,而不同的银行提供的贷款利率也会不相同。


其实,短期储蓄险卖点是保证回报,利润很低,向来不是大品牌香港保险公司及顾问力推的产品,所以市场上短期储蓄险产品选择不多,限量供应,甚至只有熟客才买到。再看环球局势不明朗,美国国债息率每况愈下,香港保险公司在厘定产品的回报时,亦受到压力,可能要随时收紧短期储蓄险的保证回报。所以短期储蓄险也会随时更换或调整利率。在我的角度,现时市场波动不是一个合适的时候投资短期储蓄险,反而一些储蓄分红险加杠杆更能提供稳定的回报收入,以后的文章会讨论逆市投资理财的方法。


文章标签:避险资产


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