终身寿险的另类玩法「保单逆按揭」-自制终身年金险应付退休生活开支

2021-07-01 15:19Kerri Lu撰写
 
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在之前的文章香港储蓄险:筹备退休生活开支-6间香港保险公司分红型终身年金险比较中,分析如何利用分红型终身年金险准备退休生活开支。最近,有一家香港保险公司声称可以用终身寿险的人寿保额借贷自制长粮,而无须香港居民身份便可以申请,究竟杠杆人寿保额是不是一个筹备退休生活开支的好方法,这篇文章来看看。


什么是保单逆按揭?

保单逆按揭由香港按揭证券有限公司之全资附属机构香港按证保险有限公司(按证保险公司)营运,旨在让60岁或以上香港居民申请人寿保单逆按贷款。保单逆按揭是一项贷款安排,让您可以利用您的终身寿险保单作为抵押品,向贷款机构提取保单逆按贷款。您可选择于固定的年金年期内(10年、15年或20年)或终身每月收取年金至您的终身寿险保单到期为止。如有需要,您亦可提取一笔过贷款,以应付特别情况。


除了为挚爱亲人提供生活保障,只要善用人寿保险保单逆按揭,其实也可以在退休后领取终身年金。随着年月过去,楼按供满,子女也事业有成,人生责任减轻不少,可以考虑透过保单逆按揭,就能把供款完满的终身寿险保单的身故赔偿套现,以借贷形式收取终身年金,保障退休后的生活质素。


合资格保单

  • 由您作为终身寿险保单的持有人及受保人

  • 由获授权于香港经营人寿保险业务的公司所发出

  • 以港元或美金作为计算单位

  • 身故赔偿金额不会受到保险公司任何限制及扣减

  • 不涉及投资成分

  • 已完全清缴保费

  • 没有受保单抵押或更改受益人限制

  • 保单的受益人必须为您本人或您的遗产代理人


保单逆按揭的申请程序

  • 第一步: 初步评估

直接联络银行,银行将向借款人解释保单逆按揭的详情(包括资料册、重要通知、贷款资料列表及资料表),并初步评估借款人是否符合申请资格。

  • 第二步: 正式申请

完成初步评估后,便可向银行作出正式申请。   

  • 第三步: 签署法律文件

正式申请一经批核,借款人便可前往贷款机构代表律师的律师楼签署相关法律文件。


保单逆按揭收取终身年金与传统终身年金险比较

假设一个30岁的女性,投保5年缴付期的终身寿险,那么60或65岁开始收取终身年金

终身寿险或终身年金险

保单逆按揭(香港按揭证券)

保单逆按揭(香港保险公司)

终身年金险

每年缴付保费

113,568HKD

94,640HKD

113,568HKD

保费缴付期

5年

6年

5年

总缴付保费

567,840HKD

终身年金领取年龄

60岁

60岁

60岁

每月收取年金

4,400HKD

4,500HKD

10,663HKD

100岁时终身身故赔偿额

21,400,142HKD

12,688,237HKD

0

利息

首25年2.5%,其后P-2.35%(由按揭证券公司不时厘定)

首10年为P-3%其后为2%(由保险公司不时厘定)

不适用

按揭保费

首5年指定寿险保单价值0.2%

每月借款总额1%/12

首15年指定寿险保单价值0.1%-0.5%

每月借款总额1%/12

不适用

100岁时借贷金额及利息

2,195,394HKD(连保单逆按揭利息及保单逆按揭保费)

4,934,264HKD(连每年按揭收费、贷款费用及保单逆按揭贷款利息)

不适用


保单逆按揭收取终身年金与可扣税延期年金比较

终身寿险或可扣税延期年金

保单逆按揭(香港按揭证券)

可扣税延期年金

每年缴付保费

49,800HKD

49,800HKD(减去10,200扣税额)

保费缴付期

5年

总缴付保费

249,000

终身年金领取年龄

60岁

每月收取年金

1,848HKD

3,219-5,073HKD

100岁时终身身故赔偿额

9,288,404HKD

0

100岁时借贷金额及利息

923,002HKD

不适用


保单逆按揭计划计算机


比较保单逆按揭和传统的终身年金险,终身年金险可筹备的退休生活开支更为充足,而终身寿险却是一个很重要的税务筹划和传承工具,不但很好地筹划自己的退休生活开支,而且为后代留下一笔很好的财富,并利用终身寿险的信托功能为下一代规划。


文章标签:退休生活开支    终身年金险    终身寿险


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