香港人寿险:一篇文章搞懂定期寿险怎么买,让您轻松还清按揭贷款债务

2021-07-07 21:51
 
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香港人寿险最基本的功能是对冲寿命的风险。所谓「风险」,即是在身故后遗留一堆仍未解决的财务责任,在失去家庭主要收入时仍可维持现有的生活。一般而言,家庭支柱的负担包括家用、按揭贷款、子女教育、供养父母、供养兄弟姊妹、信用卡卡数、家属的保费支出及其他负债等,所以香港人寿险一直以来扮演着重要的角色。市场上也有一部分是保障终身的定期寿险,也可以做遗产规划,毕竟香港人寿险有避税避债的功能。那么,如何可以利用定期寿险有效地清还按揭贷款债务?


定期寿险可自定保额保障期

定期寿险Term Life是香港人寿险的一种,属保障型保险,保额,保障年期都可以自定。而保费则採用水平式收费,保单缮发后不会随着年纪增加而加价,令受保人更有预算。假设按揭总额300万,供款期30年,受保人便可设立一份减额定期寿险,保额300万,保障期30年,万一受保人在30年内任何一年身故,香港保险公司会履行合约责任,向受益人支付初始为300万,用以清缴按揭贷款,如有馀额更可用作支付其他未完成的财务责任,一举数得。


定期寿险分三款 适合不同理财需要

  • 定额定期寿险「Level Term Life」:

这是最普遍接触到,正如上述提及过,通常是用作对冲总体的理财需要,如按揭贷款、子女教育基金、家用等,适合一般家庭使用。假设按揭500万,供30年;子女教育基金200万;家用100万,现值总和合共800万,受保人在设立保单时,保额应设定在800万,保障期30年,即使在30年内任何一年身故,受益人都可以获得保证800万来清缴上述理财需要。如有馀额更可设立家庭基金达致财富增值。定额定期寿险更可以在末期疾病时预支身故赔偿,让您更有预算。


定期寿险产品:香港富卫保险FWD-承誉定期寿险香港富通保险FTLife-「尊尚」定期寿险计划

  • 减额定期寿险「Decreasing Term Life」:

保费较定额为低,通常用作对冲单一理财需要(如按揭),特色是保单初期保额会较高,但保单后期则较低,正正切合偿还按揭贷款需要。一般而言,只要借款人一直准时偿还按揭贷款,按揭贷款馀额会随着年期而降低,同时保额亦会随之而降低,令受保人有效地降低保费支出。


定期寿险产品:英国保诚保险-「楼宇按揭寿险」保障计划2

  • 增额定期寿险「Increasing Term Life」:

保费是三者之中最高,保障力度最强,用以对冲多项理财需要外,亦可有效地对冲通胀、购买力、按揭贷款利息上升等风险。如受保人能准确预测未来影响楼市的因素,同时目标为本,清楚未来会新增的理财目标,增额定期寿险便能发挥最大效用达致「Perfect Hedge」。人寿保额将会参考物价指数之增长每年自动增加,保费亦会相应增加。当然受保人在选择此系列前应了解自身的负担能力,以免因高昂的保费支出而影响现时的生活水平。


定期寿险产品:香港安盛保险AXA-「真智」定期保险


每年续保担心保费突然增加

原则上,定期寿险的保费按年龄逐渐上升,尤其当人到中年(40岁后),年度升幅会愈来愈显着,这与香港人寿险成本挂鈎。如果客戶越早投保,保费就会越便宜,反之年纪越大就会越贵。不时听到一些声音,每年续保的保费香港保险公司可能随时加价,保险公司确实会随时调整的。医学进步令人整体寿命延长,香港人寿险可能有减价空间,相反,若天灾人祸频繁、病毒变种愈来愈强,对人类生命造成严重威胁,人寿保险就可能要加价。


如果实在担心香港保险公司调整保费,除了每年续保的定期寿险,还可以选择每10年,20年续保,甚至到80岁划一保费的定期寿险,让理财规划更有预算。而每年续保的定期寿险更多对应短期风险。具体情况请向理财顾问咨询。


保监局最近推出第二轮临时便利措施,扩大非亲身式销售的保险种类,包括定期寿险。建议各读者可多加留意保监局网页的消息公布。


文章标签:定期寿险‍    香港银行按揭贷款

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