储蓄型重疾险比较：香港友邦保险-加裕智倍保3和英国保诚保险-危疾加护保3多次赔付三大重疾

2021-01-14 09:39

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新型冠状病毒肺炎近期大流行，多家香港保险公司包括香港友邦保险、英国保诚保险、香港宏利保险都推出了针对严重传染病的储蓄型重疾险。主要是导致连续入住深切治疗病房提供20%的保额保障。香港友邦保险-加裕智倍保3对严重传染病的定义是有所要求的，而英国保诚保险-危疾加护保3是无确诊要求的，以下将对两款对癌症，心脏病，中风多次赔付的重疾险，在产品特点、保费及回报进行比较。

储蓄型重疾险特点比较

	香港友邦保险-加裕智倍保3	英国保诚保险-危疾加护保3
保障期	人寿：终身危疾：终身早期危疾：终身严重儿童疾病：18岁以下严重传染病保障赔偿：终身特选危疾多重赔偿：至85岁癌症治疗灵活选：至85岁星级人生选项：至65岁不能独立生活只保障到至受保人85岁骨质疏松症连骨折只保障至受保人70岁若受保人曾就前列腺癌作出索偿，并于年届70岁后持续患有相同癌症，受保人必须于上一次及再次确诊前列腺癌期间已接受整个医疗所需及针对该癌症的手术、电疗、化疗、标靶疗程或以上之组合（不包括激素治疗），方可再次索偿	人寿：终身危疾：终身早期危疾：终身严重儿童疾病：18岁以下深切治疗保障：终身多重危疾保障：至85岁癌症治疗额外保障：至85岁失去独立生活能力及完全永久伤残只保障至受保人65岁骨质疏松症连骨折只保障至受保人70岁若受保人曾就前列腺癌作出索偿，并于年届70岁后持续患有相同癌症，受保人必须于上一次及再次确诊前列腺癌期间已接受整个医疗所需及针对该癌症的手术、电疗、化疗、标靶疗程或以上之组合（不包括激素治疗），方可再次索偿
保费缴付期	10/18/25/30年	10/15/20/25年
受保疾病数目（危疾/早期危疾/严重儿童疾病）	115项(58/44/13)	117项（56/61/12）
红利/分红	非保证终期分红（第5个保单周年日起）	非保证终期分红（第5个保单周年日起）
最高赔偿额（不计首10年额外保障）	500%原有保额	860%原有保额
预支赔偿后之保费	按比例减少	早期危疾保费豁免12个月，但其后仍须缴付100%的保费
首10年额外保障保障金额（原有保额的百分比）可转换至终身寿险计划	0-30岁：50% 31岁或以上：35% 可转换	所有投保年龄：最多50%保额可转换
多重危疾保障	合共最多4次，共最高400%原有保额特选危疾多重赔偿：额外原有保额100% 癌症（包括癌症持续、扩散、复发或新确诊癌症）、心脏病及中风	癌症赔偿额外最多2次额外赔偿原有保额100% 共最高200%原有保额中风/心脏病赔偿额外最多2次额外赔偿原有保额100% 共最高200%原有保额
癌症治疗灵活选/癌症治疗额外保障	将3年的癌症等候期缩短至1年受保人需就患有癌症接受积极治疗或晚期护理 50%原有保额最多2次赔偿每次赔偿将取代一次的特选危疾多重赔偿。因此如行使了两次癌症治疗灵活选，特选危疾多重赔偿将最多赔偿两次	合共最多6次，共最高360%原有保额于严重危疾保障或多重危疾保障下索偿癌症后提供就上一次癌症诊断日后起计至少一年但不多于两年，或至少两年不多于三年受保人需就患有癌症接受积极治疗或晚期护理每次60%原有保额
严重传染病保障赔偿/深切治疗保障	若受保人确诊疾病而该疾病于确诊后1年内被世界卫生组织视为国际关注的突发公共卫生事件之疾病并因而需要连续3日或以上入住深切治疗病房预支20%原有保额最多赔偿1次个人终身赔偿限额：50,000美元	若受保人确诊疾病因而需要连续3日或以上入住深切治疗病房预支20%原有保额最多赔偿1次若受保人于香港境外入住深切治疗病房，赔偿额将调整至原有保额10% 个人终身赔偿限额：50,000美元/400,000港元
星级人生选项	可在经历下列的人生大事时，购买额外的寿险计划，而无须进一步申报健康状况：受保人获批楼宇按揭及提取首次按揭贷款（适用于购买新住宅物业）；受保人结婚；或受保人的亲生子女出生（不包括领养子女）每项额外的寿险保障之保额不得超过： 500,000美元；此计划原有保额的一半；或受保人为新购置住宅物业而取得的按揭贷款金额以较低者为准	不适用
其他保障	AIA Vitality健康程式-保障增值最高额外15%人寿或严重疾病保障守护挚宝危疾豁免缴付保费父母身故豁免缴付保费保障配偶身故豁免缴付保费保障先天性疾病儿童保障	危疾豁免缴付保费父母身故豁免缴付保费保障家人同行额外保障如家庭内的任何2位成员（配偶或子女）一同成功投保此计划，首10年可享额外50%现在保额的额外身故赔偿先天性疾病儿童保障安心医服务专业医疗咨询服务

英国保诚保险-危疾加护保3的癌症治疗额外保障为每次于严重危疾保障及多重危疾保障下的癌症索偿提供最多额外两次的60%原有保额赔偿，但额外保障只于上一次索偿癌症后3年内提供。假若每次癌症索偿均没有符合上述癌症治疗额外保障的索偿时限条件，就多重危疾保障而言，英国保诚保险只提供额外2次癌症赔偿、心脏病及中风则只提供共额外2次；香港友邦保险-加裕智倍保3特选危疾多重赔偿则为癌症、心脏病及中风提供合共4次额外保障，提供更高灵活性。加裕智倍保3-首护挚宝也为胎儿和母亲提供怀孕期间的保障。

在严重传染病的保障方面，香港友邦保险-加裕智倍保3需要定义确诊疾病在确诊1年内倍世界卫生组织视为国际关注的突发公共卫生事件之疾病。而英国保诚保险-加护智倍保3则无须定义确诊疾病，理赔较为宽松。

在保费豁免方面，香港友邦保险-加裕智倍保3和英国保诚保险-危疾加护保3在罹患严重疾病以后可以100%豁免保费。但危疾加护保3在早期危疾保费豁免12个月，但其后仍须缴付100%的保费。

储蓄型重疾险保费比较

保费缴付期=18/20年，保额=US$75,000

	香港友邦保险-加裕智倍保3	英国保诚保险-危疾加护保3	差额
男性Male
0岁	19,940	21,720	-8%
10岁	25,677	28,095	-9%
20岁	33,467	35,925	-7%
30岁	42,485	45,780	-7%
40岁	59,535	63,870	-7%
50岁	78,570	86,085	-9%
女性Female
0岁	20,561	22,365	-8%
10岁	26,339	28,815	-9%
20岁	34,155	36,990	-8%
30岁	46,710	49,950	-6%
40岁	60,845	64,815	-6%
50岁	77,504	83,025	-7%

保费缴付期=25年，保额=US$75,000

	香港友邦保险-加裕智倍保3	英国保诚保险-危疾加护保3	差额
男性Male
0岁	22,238	24,263	-8%
10岁	28,463	31,031	-9%
20岁	37,181	39,731	-7%
30岁	46,631	50,550	-7%
40岁	65,944	70,594	-7%
女性Female
0岁	20,561	24,994	-8%
10岁	26,339	31,800	-8%
20岁	34,155	40,594	-7%
30岁	46,710	53,438	-7%
40岁	60,845	72,075	-5%

保费缴付期=10年，保额=US$75,000

	香港友邦保险-加裕智倍保3	英国保诚保险-危疾加护保3	差额
男性Male
0岁	17,993	21,720	-8%
10岁	22,553	28,095	-9%
20岁	29,108	35,925	-7%
30岁	39,705	45,780	-7%
40岁	55,155	63,870	-7%
50岁	73,950	86,085	-9%
女性Female
0岁	17,873	19,328	-8%
10岁	23,175	25,305	-9%
20岁	30,983	33,413	-8%
30岁	42,758	45,570	-7%
40岁	55,505	58,395	-6%
50岁	69,360	73,200	-6%

香港友邦保险-加裕智倍保3的保费比英国保诚保险-危疾加护保3较相宜，低约5-9%。

储蓄型重疾险回报比较

18/20年保费缴付期，以30岁男性，非吸烟计算

	加裕智倍保3（18年保费缴付期）		危疾加护保3（20年保费缴付期）
每年总保费（美元）	1,574		1,526
总保费（美元）	28,323		30,520
保额（美元）	50,000		50,000
保证现金价值
保单年度终结	金额	回报率IRR	金额	回报率IRR
10	2,166	-41.97%	1,824	-45.49%
20	13,640	-6.67%	11,848	-10.23%
30	16,916	-2.40%	17,320	-2.79%
40	24,755	-0.43%	19,139	-1.53%
50	36,781	0.63%	20,967	-0.93%
60	46,060	0.95%	50,000	0.98%
70	50,000	0.93%	50,000	0.82%
预期总现金价值
保单年度终结	金额	回报率IRR	金额	回报率IRR
10	3,161	-32.82%	3,977	-26.84%
20	18,030	-4.04%	29,217	-0.42%
30	48,046	2.45%	60,512	3.31%
40	84,750	3.49%	113,992	4.31%
50	149,621	4.04%	213,253	4.82%
60	318,905	4.75%	442,761	5.35%
70	652,920	5.18%	856,566	5.58%
保证身故赔偿
保单年度终结	金额	保证身故赔偿/已付保费总和	金额	保证身故赔偿/已付保费总和
10	75,000	477%	75,000	491%
20	50,000	177%	50,000	164%
30	50,000	177%	50,000	164%
40	50,000	177%	50,000	164%
50	50,000	177%	50,000	164%
60	50,000	177%	50,000	164%
70	50,000	177%	50,000	164%
预期总身故赔偿
保单年度终结	金额	预期总身故赔偿/已付保费总和	金额	预期总身故赔偿/已付保费总和
10	76,450	486%	77,153	506%
20	55,840	197%	78,948	259%
30	87,975	311%	108,211	355%
40	117,720	416%	161,724	530%
50	168,630	595%	270,765	887%
60	322,845	1140%	442,761	1451%
70	652,920	2305%	856,566	2807%
保证回本期（年）	44		51-55
预期总回本期（年）	26		21-25

英国保诚保险由危疾加护保2至危疾加护保3整体保费升幅约11-16%，同时亦调低保证现金价值回报率。香港友邦保险-加裕智倍保3相比英国保诚保险-危疾加护保3更快保证回本，约44年。而危疾加护保3的预期回报更高。喜欢更保证的危疾杠杆的朋友可选择加裕智倍保3，而危疾加护保3在长期的危疾赔偿杠杆更高。但在首10年，危疾加护保3也提供10%额外保额，并且无年龄限制。因此，英国保诚保险的重疾险产品更适合年长的朋友投保。