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Kerri Lu毕业于香港中文大学硕士学位。长期保险及投资连结保险持牌人,香港强积金中介人,在GOBEAR网站上刊登自己的香港理财文章,现在集团式经营的保险经纪公司任职,从事理财规划的工作。注重投保人的税务身份和债务身份,策划财富增值,财富保全,财富在何时传承想给的人,具备一定的法律及税务知识,希望用专业、热诚、中立的态度为您服务。


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储蓄型重疾险比较:香港友邦保险-加裕智倍保3和英国保诚保险-危疾加护保3多次赔付三大重疾

2021-01-14 09:39
二维码
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新型冠状病毒肺炎近期大流行,多家香港保险公司包括香港友邦保险、英国保诚保险、香港宏利保险都推出了针对严重传染病的储蓄型重疾险。主要是导致连续入住深切治疗病房提供20%的保额保障。香港友邦保险-加裕智倍保3对严重传染病的定义是有所要求的,而英国保诚保险-危疾加护保3是无确诊要求的,以下将对两款对癌症,心脏病,中风多次赔付的重疾险,在产品特点、保费及回报进行比较


储蓄型重疾险特点比较


香港友邦保险-加裕智倍保3

英国保诚保险-危疾加护保3

保障期

人寿:终身

危疾:终身

早期危疾:终身

严重儿童疾病:18岁以下

严重传染病保障赔偿:终身

特选危疾多重赔偿:至85岁

癌症治疗灵活选:至85岁

星级人生选项:至65岁

  • 不能独立生活只保障到至受保人85岁

  • 骨质疏松症连骨折只保障至受保人70岁

  • 若受保人曾就前列腺癌作出索偿,并于年届70岁后持续患有相同癌症,受保人必须于上一次及再次确诊前列腺癌期间已接受整个医疗所需及针对该癌症的手术、电疗、化疗、标靶疗程或以上之组合(不包括激素治疗),方可再次索偿

人寿:终身

危疾:终身

早期危疾:终身

严重儿童疾病:18岁以下

深切治疗保障:终身

多重危疾保障:至85岁

癌症治疗额外保障:至85岁

  • 失去独立生活能力及完全永久伤残只保障至受保人65岁

  • 骨质疏松症连骨折只保障至受保人70岁

  • 若受保人曾就前列腺癌作出索偿,并于年届70岁后持续患有相同癌症,受保人必须于上一次及再次确诊前列腺癌期间已接受整个医疗所需及针对该癌症的手术、电疗、化疗、标靶疗程或以上之组合(不包括激素治疗),方可再次索偿

保费缴付期

10/18/25/30年

10/15/20/25年

受保疾病数目(危疾/早期危疾/严重儿童疾病)

115项(58/44/13)

117项(56/61/12)

红利/分红

非保证终期分红(第5个保单周年日起)

非保证终期分红(第5个保单周年日起)

最高赔偿额(不计首10年额外保障)

500%原有保额

860%原有保额

预支赔偿后之保费

按比例减少

早期危疾保费豁免12个月,但其后仍须缴付100%的保费

首10年额外保障

保障金额(原有保额的百分比)

可转换至终身寿险计划

  • 0-30岁:50%

  • 31岁或以上:35%

  • 可转换

  • 所有投保年龄:最多50%保额

  • 可转换

多重危疾保障

合共最多4次,共最高400%原有保额

特选危疾多重赔偿:

  • 额外原有保额100%

  • 癌症(包括癌症持续、扩散、复发或新确诊癌症)、心脏病及中风

癌症赔偿

  • 额外最多2次

  • 额外赔偿原有保额100%

  • 共最高200%原有保额

中风/心脏病赔偿

  • 额外最多2次

  • 额外赔偿原有保额100%

  • 共最高200%原有保额

癌症治疗灵活选/癌症治疗额外保障

将3年的癌症等候期缩短至1年

受保人需就患有癌症接受积极治疗或晚期护理

50%原有保额

最多2次赔偿

  • 每次赔偿将取代一次的特选危疾多重赔偿。因此如行使了两次癌症治疗灵活选,特选危疾多重赔偿将最多赔偿两次

合共最多6次,共最高360%原有保额

  • 于严重危疾保障或多重危疾保障下索偿癌症后提供

  • 就上一次癌症诊断日后起计至少一年但不多于两年,或至少两年不多于三年

  • 受保人需就患有癌症接受积极治疗或晚期护理

  • 每次60%原有保额

严重传染病保障赔偿/深切治疗保障

若受保人确诊疾病而该疾病于

  • 确诊后1年内被世界卫生组织视为国际关注的突发公共卫生事件之疾病

  • 并因而需要连续3日或以上入住深切治疗病房

  • 预支20%原有保额

  • 最多赔偿1次

  • 个人终身赔偿限额:50,000美元

若受保人确诊疾病

  • 因而需要连续3日或以上入住深切治疗病房

  • 预支20%原有保额

  • 最多赔偿1次

  • 若受保人于香港境外入住深切治疗病房,赔偿额将调整至原有保额10%

  • 个人终身赔偿限额:50,000美元/400,000港元

星级人生选项

可在经历下列的人生大事时,购买额外的寿险计划,而无须进一步申报健康状况:

  • 受保人获批楼宇按揭及提取首次按揭贷款(适用于购买新住宅物业);

  • 受保人结婚;或

  • 受保人的亲生子女出生(不包括领养子女)

每项额外的寿险保障之保额不得超过:

  • 500,000美元;

  • 此计划原有保额的一半;或

  • 受保人为新购置住宅物业而取得的按揭贷款金额

以较低者为准

不适用

其他保障

AIA Vitality健康程式-保障增值

  • 最高额外15%人寿或严重疾病保障

守护挚宝

危疾豁免缴付保费

父母身故豁免缴付保费保障

配偶身故豁免缴付保费保障

先天性疾病儿童保障

危疾豁免缴付保费

父母身故豁免缴付保费保障

家人同行额外保障

  • 如家庭内的任何2位成员(配偶或子女)一同成功投保此计划,首10年可享额外50%现在保额的额外身故赔偿

先天性疾病儿童保障

安心医服务

  • 专业医疗咨询服务


英国保诚保险-危疾加护保3的癌症治疗额外保障为每次于严重危疾保障及多重危疾保障下的癌症索偿提供最多额外两次的60%原有保额赔偿,但额外保障只于上一次索偿癌症后3年内提供。假若每次癌症索偿均没有符合上述癌症治疗额外保障的索偿时限条件,就多重危疾保障而言,英国保诚保险只提供额外2次癌症赔偿、心脏病及中风则只提供共额外2次;香港友邦保险-加裕智倍保3特选危疾多重赔偿则为癌症、心脏病及中风提供合共4次额外保障,提供更高灵活性。加裕智倍保3-首护挚宝也为胎儿和母亲提供怀孕期间的保障。


在严重传染病的保障方面,香港友邦保险-加裕智倍保3需要定义确诊疾病在确诊1年内倍世界卫生组织视为国际关注的突发公共卫生事件之疾病。而英国保诚保险-加护智倍保3则无须定义确诊疾病,理赔较为宽松。


在保费豁免方面,香港友邦保险-加裕智倍保3英国保诚保险-危疾加护保3在罹患严重疾病以后可以100%豁免保费。但危疾加护保3在早期危疾保费豁免12个月,但其后仍须缴付100%的保费。


储蓄型重疾险保费比较

保费缴付期=18/20年,保额=US$75,000


香港友邦保险-加裕智倍保3

英国保诚保险-危疾加护保3

差额

男性Male

0岁

19,940

21,720

-8%

10岁

25,677

28,095

-9%

20岁

33,467

35,925

-7%

30岁

42,485

45,780

-7%

40岁

59,535

63,870

-7%

50岁

78,570

86,085

-9%

女性Female

0岁

20,561

22,365

-8%

10岁

26,339

28,815

-9%

20岁

34,155

36,990

-8%

30岁

46,710

49,950

-6%

40岁

60,845

64,815

-6%

50岁

77,504

83,025

-7%


保费缴付期=25年,保额=US$75,000


香港友邦保险-加裕智倍保3

英国保诚保险-危疾加护保3

差额

男性Male

0岁

22,238

24,263

-8%

10岁

28,463

31,031

-9%

20岁

37,181

39,731

-7%

30岁

46,631

50,550

-7%

40岁

65,944

70,594

-7%

女性Female

0岁

20,561

24,994

-8%

10岁

26,339

31,800

-8%

20岁

34,155

40,594

-7%

30岁

46,710

53,438

-7%

40岁

60,845

72,075

-5%


保费缴付期=10年,保额=US$75,000


香港友邦保险-加裕智倍保3

英国保诚保险-危疾加护保3

差额

男性Male

0岁

17,993

21,720

-8%

10岁

22,553

28,095

-9%

20岁

29,108

35,925

-7%

30岁

39,705

45,780

-7%

40岁

55,155

63,870

-7%

50岁

73,950

86,085

-9%

女性Female

0岁

17,873

19,328

-8%

10岁

23,175

25,305

-9%

20岁

30,983

33,413

-8%

30岁

42,758

45,570

-7%

40岁

55,505

58,395

-6%

50岁

69,360

73,200

-6%


香港友邦保险-加裕智倍保3的保费比英国保诚保险-危疾加护保3较相宜,低约5-9%。


储蓄型重疾险回报比较

18/20年保费缴付期,以30岁男性,非吸烟计算


加裕智倍保3(18年保费缴付期)

危疾加护保3(20年保费缴付期)

每年总保费(美元)

1,574

1,526

总保费(美元)

28,323

30,520

保额(美元)

50,000

50,000

保证现金价值

保单年度终结

金额

回报率IRR

金额

回报率IRR

10

2,166

-41.97%

1,824

-45.49%

20

13,640

-6.67%

11,848

-10.23%

30

16,916

-2.40%

17,320

-2.79%

40

24,755

-0.43%

19,139

-1.53%

50

36,781

0.63%

20,967

-0.93%

60

46,060

0.95%

50,000

0.98%

70

50,000

0.93%

50,000

0.82%

预期总现金价值

保单年度终结

金额

回报率IRR

金额

回报率IRR

10

3,161

-32.82%

3,977

-26.84%

20

18,030

-4.04%

29,217

-0.42%

30

48,046

2.45%

60,512

3.31%

40

84,750

3.49%

113,992

4.31%

50

149,621

4.04%

213,253

4.82%

60

318,905

4.75%

442,761

5.35%

70

652,920

5.18%

856,566

5.58%

保证身故赔偿

保单年度终结

金额

保证身故赔偿/已付保费总和

金额

保证身故赔偿/已付保费总和

10

75,000

477%

75,000

491%

20

50,000

177%

50,000

164%

30

50,000

177%

50,000

164%

40

50,000

177%

50,000

164%

50

50,000

177%

50,000

164%

60

50,000

177%

50,000

164%

70

50,000

177%

50,000

164%

预期总身故赔偿

保单年度终结

金额

预期总身故赔偿/已付保费总和

金额

预期总身故赔偿/已付保费总和

10

76,450

486%

77,153

506%

20

55,840

197%

78,948

259%

30

87,975

311%

108,211

355%

40

117,720

416%

161,724

530%

50

168,630

595%

270,765

887%

60

322,845

1140%

442,761

1451%

70

652,920

2305%

856,566

2807%

保证回本期(年)

44

51-55

预期总回本期(年)

26

21-25


英国保诚保险危疾加护保2危疾加护保3整体保费升幅约11-16%,同时亦调低保证现金价值回报率。香港友邦保险-加裕智倍保3相比英国保诚保险-危疾加护保3更快保证回本,约44年。而危疾加护保3的预期回报更高。喜欢更保证的危疾杠杆的朋友可选择加裕智倍保3,而危疾加护保3在长期的危疾赔偿杠杆更高。但在首10年,危疾加护保3也提供10%额外保额,并且无年龄限制。因此,英国保诚保险的重疾险产品更适合年长的朋友投保。


文章标签:友邦保险公司AIA    保诚保险公司Prudential‍    储蓄型重疾险Whole CI    单次赔付重疾险/多次赔付重疾险

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