策略比选择重要

选择比努力重要

——步步为赢












ENDOWMENT PLAN
什么是储蓄分红保险?


「前几年分红型保险获得了大发展,但这并不是偶然。」业内相关人士对媒体称。分红型保险最大的特征是除了提供风险保障和合同约定的保证收益外,客户还可以分享香港保险公司运营管理分红型保险业务产生的部分盈余,这一盈余即是保单分红。储蓄分红保险Endowment Plan指香港保险公司把保费按照约定的投资资产比例进行环球投资,在每个保单年度结束后,把盈余减去保险公司经营成本,按一定的比例、以周年红利或复归红利及终期红利的方式,分配给客户的一种储蓄型保险

采用环球投资策略,可转换多种货币
香港的分红保险采用环球投资策略,保险公司根据市况调整资产分布(物业、固定收益资产、股权类资产),通过调整投资策略使回报达到计划书所罗列。储蓄分红保险多达7-9种保单货币,投保人可根据自己的情况全部或分拆部分资金调整保单货币,更好地做好金融风险管理。
可分拆保单
最新的储蓄分红保险不但可转换货币,也无限次分拆保单,惟有最低保单金额限制。分拆保单不但可做税阶管理,把部分资金分配于子女外国留学费用,还可以更好的平衡货币风险。
保证现金回报,红利缓和机制及透明的分红制度
相对于直接投资基金、股票、房地产,储蓄分红型保险除投资一篮子资产外,保证回报让您的本金不受投资市况影响。保单首日保证现金价值已达85%,5年保证回本,15年收益翻倍,长线回报IRR5%-6%。长期潜在回报达7%IRR的分红型保险也在第5年预期回本,15年保证回本。很适合传承用途及每年的稳定现金流。分红采用缓和机制,把多余的盈利储蓄,待市况不好时释放,无论哪一年提取保单价值也不会跟计划书所列示的有大出入。香港的分红型保险每年必须公布一次分红实现率,在投保前已经可以了解保险公司的投资状况。
灵活的缴款期,根据收入状况规划理财目标
1或2年,5年,10年缴款期,跟据理财的目标年期所需要的金额及每年的自由现金流选择缴款年期。收入不稳定人士可选择1或2年缴,储蓄分红保险一般会为5年缴设置2年宽限期,为10年缴设置4年宽限期,避免因收入不稳定而造成早期退保。
储蓄分红保险带有人寿保险成分
储蓄分红保险可无限次转换投保人、被保人、后备被保人及受益人。我们所知,通过转换投保人和设定受益人由投保人选择生前赠予或身故赔偿,避开繁复的遗嘱程序。身故赔偿可一笔过或每月分期发放给受益人。有的发达国家需要征收遗产税,配合家族信托可避遗产税。

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储蓄分红保险的历史


分红型保险早在18世纪就已经出现。1762年,大名鼎鼎的公平人寿保险公司在伦敦成立。历史上第一位精算师威廉·摩根)在对公平人寿的业务进行精算评估后发现,公平人寿早先对投保人收取的保费有些高,导致公司在经营业务中产生了较大的盈余。威廉·摩根认为,保险公司赚取这么多的利润对投保人是不公平的,因此就尝试运用了多种方法将保险公司经营利润的一部分“返还”给保单持有人,其中就包括一套“复归红利系统”,也就是我们今天所说的「英式分红」。


香港保险公司可以减小自身所承担的风险,令公司的经营结果更加平稳,不会大起大落;最广为认知的风险事件是在2008年金融危疾时,AIG的投资保险部门陷入了雷曼兄弟债务和CDS(信用违约调期)的危机。在AIG即将违约时,美国政府采取了援助行动,这笔援助储备金达到了850亿美元。

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储蓄分红保险名词解析

  • 投保人

投保人是唯一有权更改保单或行使当中权利的人。投保人亦会获得退保时的保单价值,身故赔偿除外。在保单生效期间投保人可随时转换,但新的投保人须年满18岁。投保人身故后被保人会自动成为新的投保人,传承保单的现金价值。

  • 「被保人」

被保人指受到保单保障的人,可以同时是投保人。若被保人并非投保人本人,则被保人需与投保人存在「可保权益」。现时的储蓄分红保险可无限次转换被保人,在投保人身故以后,受保人自动成为投保人,若投保人和被保人为同一人,可设立后备被保人,保单价值可无限代传承。转换被保人看作生前赠予。

  • 「受益人」

当受保人符合理赔条件后(例如不幸身故),将会收到赔偿的人;而受益人可多于一人并按指定的比例分配。受益人与保单持有人无需「可保权益」,信托公司也可以成为保单受益人,如保单无指定受益人将按遗产条例分配。

  • 保证现金价值

保证现金价值只会在保单退保时支付。香港银行以保单的保证现金价值按比例借出保单贷款。

  • 周年红利

周年红利会于保单周年日时派发至保单,每年必须在香港保险公司官网上公布实现率。周年红利一经公佈,其金额将不会改变,而您可提取周年红利,或按保险公司红利积存年利率赚取利息。常见于「美式分红」。

  • 「复归红利」

复归红利会于保单周年日时派发,每年必须在香港保险公司官网上公布实现率。获派发的保障面值会留存于「分红保单资产」内成为资产,若资产经再投资而获利,又会再派发保障面值。常见于「英式分红」。

  • 「终期红利」

终期紅利在保单退保時或者受保人身故时下支付。终期红利的实际金额仅于其应予支付时方会釐定。最早从第10个保单年度开始,大部分的储蓄分红保险可以每年最多10%的终期红利锁定,放到一个终期红利锁定户口,可以提取或继续增值,类似于周年红利,增加保单灵活性。

  • 「分红实现率」

为协助保单持有人了解保险公司过往派发非保证利益的表现,保监局要求保险公司就分红型保险的非保证利益,发布分红实现率,以显示保险公司在实践派发预期非保证利益的表现。分红实现率适用于由2010年起、及于最近五年内曾发出新保单的分红产品。

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