「前几年分红型保险获得了大发展，但这并不是偶然。」业内相关人士对媒体称。分红型保险最大的特征是除了提供风险保障和合同约定的保证收益外，客户还可以分享香港保险公司运营管理分红型保险业务产生的部分盈余，这一盈余即是保单分红。储蓄分红保险Endowment Plan指香港保险公司把保费按照约定的投资资产比例进行环球投资，在每个保单年度结束后，把盈余减去保险公司经营成本，按一定的比例、以现金红利或增额红利及终期红利的方式，分配给客户的一种储蓄型保险。

采用环球投资策略，多元货币分散风险

香港的分红保险采用环球投资策略，保险公司根据市况调整资产分布（物业、固定收益资产、股权类资产），通过调整投资策略使回报达到计划书所罗列。多元货币的储蓄分红保险最多可以7-9种货币储蓄，投保人可根据自己的情况全部投资一种货币或分拆保单至多元货币，更好地做好金融风险管理。

可分拆保单

保证现金回报，红利缓和机制及透明的分红制度

相对于直接投资基金、股票、房地产，储蓄分红型保险除投资一篮子资产外，保证回报让您的本金不受投资市况影响。保单首日保证现金价值已达85%，5年保证回本，15年收益翻倍，长线回报IRR5%-6%。长期潜在回报达7%IRR的分红型保险也在第5年预期回本，15年保证回本。很适合传承用途及每年的稳定现金流。分红采用缓和机制，把多余的盈利储蓄，待市况不好时释放，无论哪一年提取保单价值也不会跟计划书所列示的有大出入。香港的分红型保险每年必须公布一次分红实现率，在投保前已经可以了解保险公司的投资状况。

灵活的缴款期，根据收入状况规划理财目标

1或2年，5年，10年缴款期，跟据理财的目标年期所需要的金额及每年的自由现金流选择缴款年期。收入不稳定人士可选择1或2年缴，储蓄分红保险一般会为5年缴设置2年保费假期，为10年缴设置4年保费假期，避免因收入不稳定而造成早期退保。

储蓄分红保险带有人寿保险成分

储蓄分红保险可无限次转换投保人、被保人、后备被保人及受益人。我们所知，通过转换投保人和设定受益人由投保人选择生前赠予或身故赔偿，避开繁复的遗嘱程序。身故保险金可一笔过或每月分期发放给受益人。有的发达国家需要征收遗产税，配合家族信托可避遗产税。

ENDOWMENT PLAN

储蓄分红保险的历史

分红型保险早在18世纪就已经出现。1762年，大名鼎鼎的公平人寿保险公司在伦敦成立。历史上第一位精算师威廉·摩根)在对公平人寿的业务进行精算评估后发现，公平人寿早先对投保人收取的保费有些高，导致公司在经营业务中产生了较大的盈余。威廉·摩根认为，保险公司赚取这么多的利润对投保人是不公平的，因此就尝试运用了多种方法将保险公司经营利润的一部分「返还」给投保人，其中就包括一套「增额红利系统」，也就是我们今天所说的「保额分红」。

香港保险公司可以减小自身所承担的风险，令公司的经营结果更加平稳，不会大起大落；最广为认知的风险事件是在2008年金融危疾时，AIG的投资保险部门陷入了雷曼兄弟债务和CDS（信用违约调期）的危机。在AIG即将违约时，美国政府采取了援助行动，这笔援助储备金达到了850亿美元。

保单保证回报可保费融资或保单贷款

一部分的储蓄分红保险银行提供保单借贷，这部分的储蓄分红保险都有一个特点，首日保证现金回报都在80%以上，并且可一笔过缴款。银行的借贷利率相对保险公司为低，很适合收入不稳定的家庭随时提供一笔现金，保证回报高的分红保险适合用作儿童教育金。当然，保单抵押银行赚息差提高回报的同时也提高风险。

保费融资或保单贷款利率

香港保险公司的保单贷款利率较高，从5.5%-8%不等，相当一部分的保单可以抵押给银行提取资金。银行有4种利率，分别是P、H、H（CapP）和COF，H和COP的浮动幅度较大。保费融资保单亦需留意利率波动。

安达储蓄分红保险-安达开创未来储蓄计划