2020年的春节注定令人难忘。
-1月23日开始,湖北从武汉到下级县市逐步宣布封城。湖北省内共有13个地区(武汉、鄂州、仙桃、枝江、潜江、黄冈、赤壁、荆门、咸宁、黄石、当阳、恩施、孝感)全面暂定城市公共交通。
-1月27日各地宣布延长春节假期至2月2日
-1月30日起香港暂停“内地”自由行签证,跨境直通车、高铁及渡轮服务全线暂停
-2月1日全国累积确诊病例突破10000例
-2月1日湖北延长春节假期到2月13日
-2月1日为稳定金融市场,央行宣布适当下调企业贷款利率,合理延期个人房贷!
生活中的风险总是不可估计的。由于“新型冠状病毒肺炎”疫情影响,各地的企业经营困难,相当一部份人会因为疫情暂时失去收入来源,特别是餐饮,娱乐,旅游,零售行业。
问:既然房贷和信用卡贷款可以合理延迟还款,那么储蓄分红保险Endowment月缴,年缴的保费又有没有什么宽限措施,去应对失业和疾病的财务风险?
保单贷款(policy loan)
对抗财务风险,在旧式的分红型保险中,香港保险公司会有一个月的宽限期缴交保费总额;假如多于一个月未能缴交保费,分红型保险会自动行驶保单贷款,直至保单失效。至于保单贷款的限额,不同香港保险公司的规定是不同的,有的香港保险公司则以保证现金加上周年红利计算;有的香港保险公司则以保证现金的80%计算。当投保人有能力的时候,需要保费连同保单贷款利息一起缴交。
保单复效(policy reinstatement)
一旦所投保的分红型保险终止,投保人可在24个月内申请保单复效,需要期内所有保费和利息。而对于香港医疗保险和香港重疾保险的保单复效,需要重新自费提供令香港保险公司满意的健康证明。所以在香港医疗保险和香港重疾保险的缴费期内,我们并不会建议停交保费。但储蓄分红保险并不是像一般人想象那样“强制性”的储蓄型保险。对于特殊的变故,储蓄分红保险还是有一定的“宽容度”。一旦遇上不能按时缴交保费的情况,应该把保单转成月缴,减少欠缴保费,从而减少贷款利息。
保费假期(prenium holiday)
保费假期最早应用在「投资连结保险」中,允许投保人发生资金困难而缓交保费的情况。而现在,保费假期运用在「储蓄分红保险Endowment」和「可扣税延期年金QDAP保单」上。其中「储蓄分红保险保单」保费假期长达4年。在保费假期期间,投保人也不能取出保单的周年红利。相对于旧式的储蓄型保险,保费假期避免缓交保费期间的额外利息。
问:而对于受宏观经济影响,波动较大的行业,是不是就不应该用储蓄分红保险来“强制储蓄”?
答:当然不是啦。在过去,人们投资理财的方法是购买房产再收取租金的方式制造固定现金流。「香港储蓄保险」中有一种叫做定期分红保险,流动性最好,而收入不固定的人群更加应该要配置。它能为不稳定的收入制造自由现金流。最短可以一笔过缴付,就可以每年享受到稳定的保证派息。受疫情影响,已经配置了「储蓄分红保险」的投保人,可以通过部份退保或者提取储蓄保险保单的周年红利来维持最低的生活费用。
问:在这种情况下,「保额分红型保险」和「现金分红型保险」究竟谁更好?
答:在短期理财的情况下,「现金分红型保险」更能够提供灵活的投资理财方式。与「保额分红型保险」不同的是,「现金分红型保险」派出的是现金,而「保额分红型保险」派出的是面值,提取现金需计算折现率。「现金分红型保险」更多投资在债券和固定资产上,受经济的波动影响更低,而「保额分红型保险」则投资在股票和衍生工具上。另外,还需留意到「分红型保险」的保单货币,疫区的货币波动会较大,更应该分散投资在稳定性更高的货币上。
写在最后,保险是防范在未发生的风险上,以防将来财务风险的发生,这是投保香港保险最根本的目的。而不是已发生风险后,再投保保险去弥补损失。
文章标签:分红保险Endowment收益、退保年期及保单贷款
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