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储蓄型保险:美元汇率持续走强,储蓄分红保险分拆多种货币保单管理金融风险

货币金融风险管理的有效方法:储蓄分红保险保单灵活分拆转换货币,分散美元风险

2022-10-17 12:38 Kerri Lu撰写
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储蓄型保险:美元汇率持续走强,储蓄分红保险Endowment分拆多种货币保单管理金融风险


大部分的香港储蓄分红保险以美元为保单货币,美联储自3月份以来大幅加息,美元持续走强。在加息幅度放缓之前,或今年内加息至4.4厘。借贷成本提高,企业的成本负担增加,大幅加息也导致多国经济持续低迷,美元的走势不仅和储蓄利率,还与经济息息相关。在加息放缓后,美元未必能持续走强。部分的储蓄型保险,开始以美元以外的货币为储蓄货币,例如人民币、英镑、欧元、澳元、加元。多元货币有助于金融风险管理,在未知的经济环境中分散货币风险。


今年以来各国汇率走势


年初汇率

现时汇率

今年走势

英镑兑美元

1.35

1.14

-16%

加元兑美元

0.78

0.72

-8%

澳元兑美元

0.73

0.62

-15%

日圆兑美元

0.0087

0.0067

-23%

人民币兑美元

0.16

0.14

-13%

欧元兑美元

1.14

0.97

-15%


英国经济仍然面对不确定性

英国正处于低经济增长、高通胀、高税率的环境中。于9月宣布通过减税方案和能源补贴刺激经济重新增长。减税方案包括取消仅适用于高收入人群的最高所得税税率45%,并降低收入所得税和置业印花税,同时先前提升企业所得税19%至25%的计划亦将搁置。减税方案引发市场一片担忧,英镑和债券随即下跌。个人所得税和企业税的宽减随即取消,我们不认为这是转换储蓄分红保险保单货币至英镑的好时机,英国经济仍然走不出低经济增长的困局,而且未来的经济政策仍然是不确定的。


部分转换保单货币至人民币,分散美元汇率风险

为了应付未来的必要性开支,例如子女教育、子女创业、养老金,我们的储蓄资金很注重安全性。货币是有升有跌的,货币的金融风险管理也是必须要考虑的。相反,中国是少有的几个无须面对高通胀的国家,随着内地政策逐渐明朗化,中国经济已经度过疫情和房地产危机的低潮,2022年第三季GDP增长3.9%,整体经济回升。目前中国仍然着重在经济发展上,强调有质量地发展经济,相信未来经济持续增长。我并不是说立刻把保单货币转成人民币保单,而是可以利用分拆保单分段买入,我们不知道美元的持续走强会到何时,应对市场不确定性最好的方法是分散投资。人民币有别于西方体系,很好地对冲风险。


多元货币的储蓄分红保险计划比单一的美元保单更能降低货币风险,可以使用多种储蓄货币。现时香港的储蓄分红保险有多达8种货币,分别为人民币、美元、英镑、欧元、加元、澳元、新加坡元、港元。当然,每一种保单货币也会有不同的收益率,在逆市的情况下,分红型保险最多可以有多达100%的资产投资在债券市场,因此,分红实现率也至关重要,反应香港保险公司金融风险管理的能力。这一点需要投保人留意。


文章标签:分红保险Endowment收益、退保年期及保单贷款    金融风险管理‍    储蓄型保险/分红型保险


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生活中的风险总是不可估计的。由于新型冠状病毒肺炎疫情影响,各地的企业经营困难,相当一部份人会因为疫情暂时失去收入来源,特别是餐饮,娱乐,旅游,零售行业。既然房贷和信用卡贷款可以合理延迟还款,那么储蓄分红保险Endowment月缴,年缴的保费又有没有什么宽限措施,去应对失业和疾病的财务风险?



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2019年4月份储蓄型保险市场上推出「可扣税延期年金QDAP」,也是储蓄分红保险的其中一种。这项政策无疑是香港储蓄型保险的“重大革新”。「可扣税延期年金」之所以作为中产阶级热捧的退休养老金保险,在于60岁前可取回4%左右的全保证收益率IRR。加上政府的扣税政策,使「可扣税延期年金」的回本期较早。在过往人们的印象中,储蓄分红保险Endowment的年期长,非保证收益率较高,投资在股权类资产较多等等。




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在谈储蓄分红保险‍Endowment的避险资产前,先回顾一下疫情经济。新型冠状病毒肺炎疫情一发不可收拾,为防止病毒扩散,各国相继实施封城及锁国,很多企业要停工。为拯救疲弱经济,多国除了大洒金钱帮助失业人士及财困企业,并且减息并实行无限量化宽松QE,像美国联储局,便减息1.5厘,重返零息时代,又实行无限QE,即联储局不停地购买其他国家债券,直至经济好转为止。


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