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Kerri Lu毕业于香港中文大学硕士学位。长期保险及投资连结保险持牌人,香港强积金中介人,在GOBEAR网站上刊登自己的香港理财文章,现在集团式经营的保险经纪公司任职,从事理财规划的工作。注重投保人的税务身份和债务身份,策划财富增值,财富保全,财富在何时传承想给的人,具备一定的法律及税务知识,希望用专业、热诚、中立的态度为您服务。


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储蓄分红型保险Endowment:美元货币汇率持续走强,多元货币保单的优点是管理金融风险

香港新推出的储蓄分红型保险多达8种货币-分别是美元、人民币、港元、加元、澳元、英镑、欧元、新加坡元,多元货币储蓄分散货币风险

2022-10-17 12:38 Kerri Lu撰写
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储蓄分红型保险Endowment:美元货币汇率持续走强,多元货币保单的优点是管理金融风险


以前,香港的储蓄分红保险以美元为保单货币,但部分的分红型保险,开始以美元以外的货币为储蓄货币,例如人民币、港元、英镑、欧元、澳元、加元、新家坡元,每种货币保单的储蓄利率不尽相同,以美元保单和人民币保单。多元货币保单与单一货币相比,更有助于金融风险管理,在未知的经济环境中分散货币风险。美联储自3月份以来大幅加息,美元货币汇率持续走强。在加息幅度放缓之前,或今年内加息至4.4厘。大幅加息也导致多国经济持续低迷,美元货币汇率的走势不仅和储蓄利率,还与经济息息相关,美元的风险大大增加。关于货币汇率的解析见《最受投资者关注的一项宏观经济指标-影响货币汇率的因素有哪些?》


今年以来各国货币汇率走势


年初货币汇率

现时货币汇率

今年走势

英镑兑美元

1.35

1.14

-16%

加元兑美元

0.78

0.72

-8%

澳元兑美元

0.73

0.62

-15%

日圆兑美元

0.0087

0.0067

-23%

人民币兑美元

0.16

0.14

-13%

欧元兑美元

1.14

0.97

-15%


英国经济仍然面对不确定性

英国正处于低经济增长、高通胀、高税率的环境中。于9月宣布通过减税方案和能源补贴刺激经济重新增长。减税方案包括取消仅适用于高收入人群的最高所得税税率45%,并降低收入所得税和置业印花税,同时先前提升企业所得税19%至25%的计划亦将搁置。减税方案引发市场一片担忧,英镑和债券随即下跌。个人所得税和企业税的宽减随即取消,我们不认为这是转换储蓄分红保险保单货币至英镑的好时机,英国经济仍然走不出低经济增长的困局,而且未来的经济政策仍然是不确定的。


分拆部分保单货币至人民币,分散美元分红型保险的货币汇率风险

为了应付未来的必要性开支,例如儿童教育金、子女创业、个人养老金,我们的储蓄资金很注重安全性。货币汇率是有升有跌的,货币的金融风险管理也是必须要考虑的。相反,中国是少有的几个无须面对高通胀的国家,人民币利率仍然处于下降的通道。随着内地政策逐渐明朗化,中国经济已经度过疫情和房地产危机的低潮,2022年第三季GDP增长3.9%,整体经济回升。目前中国仍然着重在经济发展上,强调有质量地发展经济,相信未来经济持续增长。我并不是说立刻把保单货币转成人民币保单,而是可以利用分拆保单分段买入,我们不知道美元的持续走强会到何时,应对市场不确定性最好的方法是分散投资。人民币有别于西方体系,很好地对冲风险。


中国国内生产总值GDP2022年保持上升趋势

新加坡币分红型保险也是对冲美元风险的方法

多元货币投资是金融风险管理的最佳方法。新加坡是最先启动经济的亚洲国家之一,2022年第三季度的国内生产总值增长4.2%,而无须通过量化宽松政策。新加坡的经济增长主要来自于国内的建筑行业和服务业的持续复苏,随着东南亚经济的持续复苏,相信货币汇率仍然有一定的增长空间。


新加坡2022年国内生产总值走势


现时提供多元货币的储蓄分红保险Endowment有:


现时提供多元货币的延期年金保险Annuity Plan有:



多元货币的储蓄分红保险除了比单一的美元保单更能降低货币风险,现时每年最多转换一次多元货币保单,并且允许分拆保单。现在有很多人移民到海外定居,子女到海外升学,原本的储蓄分红保险更方便地转换到当地的保单货币,当提取储蓄分红保险的保单价值避免货币汇率波动。现时香港的分红型保险的保单货币多达8种,基本上覆盖到热门的移民国家,在同一份保单里转换货币是免税的。另外,在逆市的情况下,分红型保险最多可以有多达100%的资产投资在债券市场,因此,分红实现率也至关重要,反应香港保险公司金融风险管理的能力。这一点需要投保人留意。


文章标签:分红保险Endowment收益、退保年期及保单贷款


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