近期内地增额终身寿险,年金保险又掀起了停售潮,原因是预定利率会继续下降,不过我通过和香港储蓄分红保险的对比,果断选择了去香港投保。同时,中国内地经济增长的速度开始放缓,银行降准降息,人民币贬值波动等等。对一些有海外资金需求的人来说影响较大,例如移民、海外升学等。香港储蓄保险有多种保单货币,全球性运营,盈利能力和风控能力都很稳健。可以更好的规避某一国、某一地区的风险,并且取得稳定收益。其中分红型保险作为长期储蓄来说,在拥有长期回本承诺的安全前提下,香港储蓄保险的预期收益率IRR可高达6%-7%,这类储蓄分红保险风险低,很受欢迎。内地储蓄保险受银保监的监管,预定利率受约束,无法做到更高。
英国保诚VS中信保诚
以0岁宝宝每年10万,缴费5年为例,50年后香港要多出750万,时间越长,差距越大。
0岁宝宝,5年期,每年10万 | ||||
保单年度 | 英国保诚保险Prudential | 内地中信保诚 | ||
隽富 | 基石恒利 | |||
保单价值 | IRR回报率 | 保单价值 | IRR回报率 | |
10 | 584,050 | 1.82% | 591,177 | 2.11% |
15 | 857,400 | 3.76% | 701,495 | 2.63% |
20 | 1,281,950 | 4.74% | 833,153 | 2.87% |
25 | 1,801,950 | 5.29% | 989,525 | 3.01% |
30 | 2.505,600 | 5.67% | 1,175,246 | 3.10% |
40 | 4,668,100 | 6.05% | 1,657,798 | 3.20% |
50 | 9,670,100 | 6.36% | 2,338,492 | 3.26% |
6种货币转换 | 无 | |||
翻倍 | 18年翻倍,23年3倍 | 26年翻倍,38年3倍 | ||
终期分红锁定 | 是 | 无 | ||
财富传承 | 无 |
香港安盛VS工银安盛
0岁宝宝,5年期,每年10万 | ||||
保单年度 | 香港安盛保险AXA | 内地工银安盛 | ||
挚汇 | 鑫禧如意 | |||
保单价值 | IRR回报率 | 保单价值 | IRR回报率 | |
10 | 569,334 | 1.63% | 600,656 | 2.31% |
15 | 817,541 | 3.84% | 713,025 | 2.76% |
20 | 1,180,777 | 4.88% | 846,846 | 2.97% |
25 | 1,678,402 | 5.39% | 1,005,788 | 3.08% |
30 | 2.426,479 | 5.79% | 1,194,560 | 3.16% |
40 | 4,667,894 | 6.05% | 1,685,045 | 3.25% |
50 | 9,493,729 | 6.32% | 2,376,918 | 3.30% |
多元货币 | 9种货币转换 | 无 | ||
翻倍 | 18年翻倍,24年3倍 | 26年翻倍,37年3倍 | ||
终期分红锁定 | 是 | 无 | ||
财富传承 | 无限次转换被保人,身故保险金支付安排,分拆保单 | 无 |
香港宏利VS中宏人寿
0岁宝宝,5年期,每年10万 | ||||
保单年度 | 香港宏利保险Manulife | 内地中宏人寿 | ||
环球货币 | 真爱永伴 | |||
保单价值 | IRR回报率 | 保单价值 | IRR回报率 | |
10 | 577,654 | 1.82% | 485,089 | 0.08% |
15 | 857,400 | 3.65% | 586,768 | 1.24% |
20 | 1,242,534 | 5.17% | 709,625 | 1.96% |
25 | 1,801,950 | 5.44% | 857,927 | 2.37% |
30 | 2.349,044 | 5.67% | 1,037,212 | 2.64% |
40 | 4,595,221 | 6.05% | 1,515,748 | 2.96% |
50 | 9,314,353 | 6.27% | 2,214,184 | 3.15% |
多元货币 | 7种货币转换 | 无 | ||
翻倍 | 18年翻倍,23年3倍 | 30年翻倍,40年3倍 | ||
终期分红锁定 | 是 | 无 | ||
财富传承 | 无限次转换被保人,身故保险金支付安排,分拆保单 | 无 |
香港友邦VS内地友邦
两地分红型保险收益差距在哪
市场环境不同
从宏观角度来看,香港是成熟的自由市场,有着全球化资产配置的优势,香港保险公司盈利方式可能更多样化。香港保险公司能参与国内外一级市场的投资。香港保险业已经走过了176个年头。香港作为全球第三大金融中心,香港保险业的发展已经完成与国际接轨,由专业投资团队做稳健投资,资金规模大,投资期限长,全球性投资,盈利能力强。而内地保险行业,目前受银保监监管,不论是保险公司还是理财险设计,都会收到国家严格的监管,蟾皮你同质化会有些严重。
保单货币有区别
香港保险以6-9种货币计价,能够满足部分高净值人群对冲宏观风险,实现资产配置多元化的需要。相对于海外房产,在资金灵活运用方面有优势。内地储蓄保险以人民币计价,难以对冲货币风险。
投资标的不一样
众所周知内地保险公司的资产配置监管比较严格,主要局限于国内,以人民币债券为主,而股权类资产比例相对较低。例如内地的年金保险在原来的年金返还后放入一个万能账户,产品会在一个固定利率上加上一笔不确定的分红,现时的分红型年金保险会约定70%的投资收益会返还投保人。
香港保险公司刚好相反。美国国债近40年的收益率一直在下行。特别2008年金融危疾之后,美元进入了长期的量化宽松阶段,高投资级别债券的收益率,一直持续在下跌,导致香港保险公司开发的储蓄分红保险产品持有长年期债券、股权类资产和环球房地产。香港储蓄分红保险一般建议持有15年或以上。
独特的财富传承功能
除了更换保单货币外,香港储蓄保险还可以分拆保单,从第三个保单年度或缴费期结束。分拆保单前后都可以无限次更改被保人,让保单一直延续下去,收益也可以一直延续下去。
文章标签:分红保险Endowment收益、退保年期及保单贷款