财富传承与遗产继承：没有「可保权益」的亲属怎么买香港保险？

投保人与被保人之间存在「可保权益」，第二被保人也是如此。投保人给亲属买香港保险必须提供关系证明，因此储蓄型保险保单只能传给亲生的子女配偶，公司合伙人。叔叔、阿姨、侄子、非婚生子女、慈善机构等的香港保险怎么买仍然是一个难题。以前，通过转换投保人财富传承给没有「可保权益」的人，但同时失去保单的控制权，假如自己的退休生活还需要储蓄型保险提供被动收入。现在，一部分的储蓄型保险允许「保单延续」选项。在《保障型保险及储蓄型保险：如何区分投保人、被保人和受益人角色？分红型保险第二被保人是怎么回事？》这篇文章中很详细地讲述投保人、被保人、受益人之间的法律关系，以后的资产隔离与财富传承的例子还会反复提到。

什么是第二投保人？

当投保人和被保人不是同一人，而投保人突然离世了，香港保险保单就会退保。因此，「第二投保人」适用于未成年人的保单，例如投保人是爸爸，第二投保人就是妈妈，投保人不幸身故，第二投保人就是代替投保人缴交保费，香港保险保单不会退保。现时的保障型保险和储蓄型保险会设置投保人身故豁免选项，无须第二投保人缴交保费。投保人给自己投保，「第二投保人」的指定没有「可保权益」的亲属（已年满18岁），「第二投保人」直接成为投保人而享受保单的权利和义务。

什么是「保单延续」选项？买储蓄型保险为什么要选择「保单延续」选项？

我们所知，投保人和受益人之间无须「可保权益」，当被保人身故时，通过身故保险金方式支付给受益人，而保单终止。而对于储蓄型保险，保单的现金价值也就停止增长，因此，新的香港储蓄型保险设计了「保单延续」选项，由受益人继承保单而无须「可保权益」，无亲属关系也可以财富传承。受益人也无须是个人，也可以是机构，组织，团体，但必须是年满18岁。一般来说，非配偶、婚内子女或父母很难拿到死亡证明的，一张储蓄型保险保单设定多个受益人可以解决这个问题，保单的身故保险金会自动分配。家长财富传承给非婚生子女有两个方法，利用「保单延续」选项直接传承，由子女管理保单；多家庭关系一般由家族信托基金管理，按时给未成年子女所需的生活费，做到资产隔离的效果。储蓄型保险区别于其他资产是并非按照法律继承次序财富传承。

香港保险怎么买是相对复杂的问题，结合了投资、理财和法律上的关系，并非所有的储蓄型保险都有第二被保人和「保单延续」选项。投保人在投保的时候应该由专业的理财顾问处理，完成后续的服务。

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