避险资产：短期储蓄保险兼顾长期收益！家庭应急金最佳配搭的储蓄分红保险

相信大家都知道家庭应急金的重要性。一般来说，家庭将一部分的资产存放于银行或者货币基金，作为资产底层的灵活储备，以备不时之需。家庭应急金除了灵活取用以外，还需是收益稳定，没有本金损失的避险资产。香港的储蓄分红保险Endowment变得越来越灵活，首日保证现金价值已经达到一笔过92%，第5年的预期收益率IRR达3.42%，15年预期翻倍，兼具长期收益与短期储蓄保险的特性。

什么是家庭应急金？有什么用途？

相信大家都听到理财金字塔。家庭保障-避险资产-风险资产。最底层的理财还是自由现金流和家庭应急金。一部分的储蓄型保险或者投资级别的债券基金已经可以创造底层的被动收入满足日常的家庭开支，但遇上突发事件，家庭应急金就起到重要作用。相信大家都有遇到过，家里的长辈难以投保保障型保险而突发严重疾病入院治疗、应对突然出现的失业情况，突然出现投资机会，需要资金入市，未来5年内需要结婚买房等等。家庭应急金须根据具体的家庭情况准备，具体可以咨询理财顾问帮忙计算。

以前来说，家庭应急金都储存在银行或货币基金等避险资产。除了应对一些风险事件，未有规划的家庭开支也是家庭应急金应该准备的。长期储蓄保险的回本期较长，比较适合作为儿童教育金、个人养老金、财富传承等长期储蓄。在15年以后或者比较高的收益率（IRR5-6%），预备有规划的理财支出。以下介绍的储蓄分红保险除了可作为家庭短期的财政开始，一些较保守的人士，也适合用来为未来的目标准备必要的储蓄。在满足底层的家庭需求后，才是最顶层的投资账户和长期储蓄账户，为财富做资本增值。

Endowment Plan兼具短期储蓄保险功能，完美配合家庭应急金

储蓄分红保险的最低投资门槛仅为2万美元/16万港元，首日保证现金价值已达92%，4年保证回本，非常接近银行定存，在保本的基础上，争取更高的预期收益。在短期储蓄保险阶段，第五年预期回报率IRR达3.42%，第8年已达IRR4.5%。15年以上的收益率相对其他储蓄分红保险稍低，最高的预期收益率IRR达6.13%，保证收益率IRR达1%。50%-100%投资在债券等固定收益工具。

当家庭未来有确定的持续开支时，储蓄分红保险从第3年起每年提取4%至终身。被动收入也是重要的家庭理财，在缺少主动收入的情况下。因此，也非常适合做长期的个人养老金保险。储蓄分红保险能无限次转换被保人，被动收入也一直传承下去。银行定存会经历加息周期和减息周期，利率会不断变动，储蓄分红保险的未来收益更为确定，作为儿童教育金保险也非常适合。

同类储蓄分红保险产品分红实现率

此储蓄分红保险是短期供应，限量发售，最近股市波动，也适合投资短期储蓄保险作为短期的资金停靠。

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