策略比选择重要

选择比努力重要

——步步为赢












香港理财规划如何起步


从婴儿呱呱坠地,儿童的教育金到退休养老金,我们都离不开金钱。今天仍然有很多人讨论养育儿童究竟要多少教育金,送孩子出国读书究竟要多少儿童教育金,退休后究竟要准备多少退休养老金才能维持现有的生活水平?香港的消费水平在世界上数一数二,虽然理财目标见仁见智,但今天起我们就应该做好理财规划,明天就能过好属于自己的生活。本栏目手把手教你如何做好香港理财规划。香港保险具有资产隔离和避税避债的功能,即使移民到高税率的国家,做好税务筹划(Tax Planning)也可以大大地减少税项支出。有效的财富传承工具主要有三种-人寿保险、储蓄保险和信托基金。


刚毕业的理财规划


刚毕业出来的年轻人积蓄较少,而开始有一些人生责任,例如抚养父母。这时候保障型保险就显得特别重要。在配置好足够的保障型保险,例如医疗保险、重疾保险、人寿保险、意外保险,再去考虑实现自己的理财目标,例如买楼、结婚、养老。市面上的无储蓄成分的保障型保险能用最少的金钱,得到最大的杠杆,更有利于储蓄计划。当有一定的积蓄的时候,可考虑转为保障终身的保障型保险。另外,年轻人承受风险的程度较高,利用定投基金为财富增值,实现人生阶段的目标。


为人父母的理财规划


为人父母都是不容易的,事事为子女规划未来。生活开支不再只为一个人打算,此时最重要的是家庭的医疗保障,包括高端医疗保险Hi-end Medical和重疾保险,突如其来的疾病对家庭开支影响最巨大。对孩子来说,保障终身的储蓄型重疾险保费相宜,保障重大疾病的次数多,对未出生的孩子来说,储蓄型重疾险可以保障先天性疾病。家庭成员特别是家庭支柱可以配置消费型重疾险,减少家庭必要性开支。配置好充足保额的保障型保险,我们就需要考虑家庭的现金流,计算哪些是家庭的必要性开支。我们知道,儿童教育金从出生就已经开始,直到长大成人。供楼按揭贷款也是家庭的一大开支,海外置业、分红基金储蓄分红保险Endowment Plan都可以提供家庭所必须的稳健性现金流。家庭花费众多,资金从何而来?除了主动收入,可以从自住房中加按套现,投入能产生现金流的工具(详细看自住房收租)。假如现时的家庭储蓄未能应付必然的家庭开支、抚养子女、父母、供楼,就需要配置充足保额的人寿保险了。假如考虑到将来孩子出国留学的需要,所需的儿童教育金保险金额也是巨大的,未雨绸缪才能游刃有余。


退休理财规划及财富传承


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