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香港保险经纪人和代理人不同,能够代表众多香港保险公司。香港保险经纪人能够代表客户提供建议,选择最合适的产品。大的保险经纪公司集团式经营,提供「一站式」的理财服务及全面支援,包括移民、按揭、证券、信托等转介。


Kerri Lu毕业于香港中文大学硕士学位。长期保险及投资连结保险持牌人,香港强积金中介人,在GOBEAR网站上刊登自己的香港理财文章,现在集团式经营的保险经纪公司任职,从事理财规划的工作。注重投保人的税务身份和债务身份,策划财富增值,财富保全,财富在何时传承想给的人,具备一定的法律及税务知识,希望用专业、热诚、中立的态度为您服务。


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香港理财规划:美国无限量化宽松QE和零息政策对香港保险业的影响,2020年资产配置的投资策略该如何?

2020-07-15 12:34 Kerri Lu 撰写
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香港理财规划:美国无限量化宽松QE和零息政策对香港保险业的影响,2020年资产配置的投资策略该如何?



上集讲到《美国无限量化宽松QE和零息政策对股市、金价、楼市的影响,2020年资产配置的投资策略该如何?》。这一集的重点是无限量化宽松对香港保险业的影响如何?总体趋势是,短期储蓄险和可扣税年金产品的保证内部回报率受压,以债券投资为主的万用寿险减低派息率,而部份香港保险司争先推出预期内部回报率超过7%的储蓄分红险。现时的货币政策对香港保险业是一个机遇,同时也是一个挑战。


香港保险-储蓄分红险和万用寿险

首先是香港保险业的好消息。随着环球各国推出经济刺激方案,香港安盛保险和美国万通保险在2020年上半年相继推出新的储蓄分红险,分别是丰进储蓄计划富饶传承储蓄计划2。连同香港富通保险-「创世·传家宝」寿险计划‍,市场上内部回报率达到7%的香港保险一共有3款。这类储蓄分红险主要投资环球股票和房地产市场来获得长期收益,大约占45%-75%。香港保险公司对未来市场的高增值资产还是十分看好。


然而,无限量化宽松政策也对香港保险业带来不好的影响。香港安达人寿将旗下的两款产品的利率降低。「星钻」储蓄寿险计划的滚存利率从4.75%下降到4.5%。而荟聚成金「易」万用寿险计划的派息率从4.75%下降到3.5%,吸引力大大减低。预期利率和派息率之所以受压,是在香港保险产品设计上,香港安达人寿的投资团队把90%-100%的钱都投资在美国的政府债券和企业债券上(包括投资级别和非投资级别)。使投资人的钱达到稳定的长期增值。



香港保险-可扣税延期年金QDAP

在无限量化宽松的政策下,全保证利率为的香港忠意人寿-税悦保已经在7月1日更新。即将上市的可扣税延期年金会加入非保证利率。香港保险业界上,全保证利率产品只剩中国人寿海外-优悠人生延期年金计划一支独秀。再看看10life上的一篇文章《合资格延期年金的保证回报受压 锁定高保证回报要快手?》‍。这篇文章讲的是在扣税年金这个产品上,香港保险公司会进行较保守的投资,而美国国债是重要指标。市场上部份的可扣税年金的保证内部回报率(IRR)已经大不如前,仍有QDAP的保证内部回报率显著高于美国国债息率,如此大抛离的情况使香港保险业的利润大大降低。


香港保险-短期储蓄险

忠意人寿-快蓄保2、泰禾人寿-泰富保在2020年6-7月相继退出市场。而香港保险业界上从来都是“你方唱罢我登场”,迎来两款新产品-香港友邦保险-「息享易」储蓄计划、香港宏利保险-宏裕美元保险计划,由于限量发售,新的短期储蓄险并不能通过香港保险经纪渠道购买。《避险工具:2020年保证回报最高的短期储蓄险「2pay5」》提及到,现在并不是短期储蓄险的“春天”,由于环球低利率政策,难以有年利率大于3%的短期储蓄险推出,这也不利于香港保险业的多元性发展。


面对“疫市”,2020年资产配置的策略如何调整?

  • 留足6个月以上的现金储备,再做投资理财

新型冠状病毒肺炎疫情的到来,让我们意识到现金流的重要性。经济环境转差,让我们暂时失去工作,但日常生活消费开支仍然需要维持。香港保险经纪通常建议客人留足6个月以上的灵活现金储备,在计算现金储备的时候,一些提供每月/每年保证入息的香港保险产品也应该一同计算。

  • 购买足够的医疗保障,做到先保障,后理财

保障型保险是处于理财金字塔的最底层,是保障我们因身体的健康变化而带来的财务风险。人患上重大疾病时所需一笔庞大的医疗费用。对于一个不太富裕的家庭,可能造成负债。投保香港保险不单要保障患病时的医疗费用,还有患病时的生活费用。

  • 增持股票类型资产,减少固定收益资产

美国实行无限量化宽松政策,大大刺激全球的投资环境,使企业拥有更多的资本发展自己的生意规模。除确保有固定现金流或现金储备,增持股票和房产类型资产,减少固定收益资产。另外,也可以适量加入黄金等避险工具减少投资组合的波动性。投资股票类型资产主要分为两种:投资以增长型资产为主的储蓄分红险和直接投资香港基金。第一种由香港保险公司承担部份的投资风险,含有保证利率,达到保本的效果。第二种自己选择投资基金的类型,由基金经理管理基金,投资资本没有任何保证价值。投资房地产也分为两种:直接投资房地产或投资房地产房托基金,而房地产房托基金由基金经理投资房地产,也会有专人管理租务状况。


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为了拯救当前的“疫市”,美国政府也是用了极端的手段-无限量购买美元债券,一时间大量的美元在市场上流通。究竟无限量化宽松对香港保险业有何影响?在无限量化宽松的货币政策下,资金又应该流向何处?先看看现在的利率、金价、股市和楼市究竟有何变化?限制于文章篇幅,分上下两集来讲。





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香港理财规划:用退休工资计算器计算最低单身人士退休生活开支


本文是讲述退休生活所需要的退休储备,包括自然退休和投资香港理财产品时的状况。汇丰公布今年首季的汇丰退休策划指标,将退休生活开支分为4类,基本、简约、舒适及丰裕,如果想过基本的退休生活,单身人士每月的退休生活开支预算为7,140HKD,而二人的退休生活开支预算则为12,125HKD。假设希望60岁开始享受退休生活,预期寿命是100岁,通胀率为3%。单身人士的退休生活开支为6,740,000HKD。、


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